每经记者:易、易启江、每经编辑:易启江
民间借贷将开始发生巨变！
8月20日下午3点，随着最高人民法院关于民间借贷的新闻发布会，金融科技圈、民间金融圈沸腾了。
最高人民法院正式发布新规:民间借贷利率受保护上限锚定在一年期LPR(贷款市场报价利率)的4倍。
今天公布的一年期LPR是3.85%，四倍是15.4%。
此外，未依法取得贷款资格的贷款人以营利为目的向不特定社会对象提供贷款的，应当认定为无效。
我们来看看最高人民法院正式发布的新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)。
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巨变1。大幅降低民间借贷利率司法保护上限。民间借贷的利率是民间借贷合同中的核心要素，也是当事人意思自治和国家干预的重要边界。
在认真听取社会各界意见和征求金融监管部门意见建议的基础上，最高人民法院经该院审判委员会讨论决定:
民间借贷利率司法保护上限以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场牌价(LPR)为标准确定，取代了原规定中“以24%和36%为基础的两线三区”的规定，大大降低了民间借贷利率司法保护上限，促进民间借贷利率逐步适应我国经济社会发展的实际水平。
民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，是2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价3.85%的4倍，明显低于此前的24%和36%。
今日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年8月20日贷款市场报价利率(LPR)为:一年期LPR利率较上期维持3.85%不变。
2015年8月颁布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对民间借贷的利率规定如下:
借款人与借款人约定的利率未超过年利率24%的，贷款人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求贷款人返还超过年利率36%部分支付的利息的，人民法院应予支持。
巨变2。未依法取得贷款资格的，不得放贷牟利。在前期调查和征求意见过程中，社会各界对未经金融监管部门批准，以“民间借贷”名义向社会公众发放贷款的行为意见较大。这种行为很容易与“套路贷”和“校园贷”交织在一起，严重影响当地金融秩序和社会稳定，严重损害人民群众的合法权益和生活安宁。
最高人民法院经过认真研究，吸收了这一意见，增加了人民法院认定借款合同无效的五种情形之一，即第十四条第三项:
“未依法取得贷款资格的贷款人以营利为目的，向不特定的社会对象提供贷款的”，应当认定为无效。
上述修改的依据是1998年国务院令第247号《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》(2011年修订)第四条，即未经中国人民银行批准从事非法借贷活动，属于非法金融业务活动，属于依法应当取缔的范畴。
巨变3严格限制高息放贷行为在与民营企业家和个体工商户座谈时，多数代表建议严格限制高息放贷行为，即部分企业向银行借款后再高息放贷，特别是少数国有企业从银行获得贷款后转手从事贷款通道业务，违背了金融服务实体的价值导向。
最高人民法院审判委员会经过认真讨论，采纳了这一意见，决定将原司法解释第十四条第一项“从金融机构取得信贷资金，高息贷给借款人，借款人事先知道或者应当知道”的合同无效情形改为《规定》第十四条第一项，进一步强化了司法救助金融服务实体的明确态度。
这些变化也很显著。最高人民法院在司法解释修订过程中，认真贯彻了民法典“禁止高利贷”原则的精神，对相关条文进行了相应调整。
一是继续实施更加严格的保本保息政策。
即借款人在借款期限届满后应支付的本息之和超过以初始贷款本金为基础，按照合同成立时一年期贷款市场挂牌利率的四倍计算的整个贷款期限的利息之和的，人民法院不予支持。
二是当事人约定的逾期利率不得高于民间借贷利率的司法保护上限。
即借款人与借款人对逾期利率有约定的，从其约定，但不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的4倍。
三是当事人主张的逾期利率、违约金等费用之和不得高于民间借贷利率的司法保护上限。
即贷款人与借款人对逾期利率和违约金或者其他费用均有约定，贷款人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，或者两者兼有，但超过一年期贷款市场报价利率4倍的部分，合同成立时人民法院不予支持。
业内:会对很多民间借贷机构造成很大影响。据业内人士介绍，目前市面上大多数消费金融机构的产品利率都在15%以上。
捷赢2019年第三期个人消费贷款资产证券化信托受托人月报显示，该资产证券化信托生效日为2019年8月27日，利率为30/365天。该产品23.1%资产的贷款利率在16%以下；76.83%的资产的贷款利率为21%。
根据其集合资产的利率特征，报告期末，加权平均贷款利率达到20.48%，最高贷款利率达到21%。
此外，根据安意华《2020年个人消费贷款资产证券化信托服务机构报告》显示，该产品集合资产加权平均贷款利率为12.42%，最高贷款利率为24%。
根据存续期内基础资产持续购买分布信息，贷款利率在0%-10%范围内的资产总数为113，675只，占比29.48%。
贷款利率在10%至20%(不含10%)的资产总数为215116笔，占比55.79%，贷款利率在20%至24%(不含20%)的资产总数为56792笔，占比14.73%。但值得一提的是，内部收益率在20% ~ 24%(不含20%)的资产数量占比最高，达到89.92%，本金余额在该区间的占比为67.75%。
苏宁金融研究院高级研究员黄认为，一旦民间借贷利率上限定为的4倍，对很多民间借贷机构的冲击会比较大。目前情况下，大部分民间借贷的利率基本在24%-36%之间。这一政策一旦实施，可能会有大量的民间借贷机构退出这一行业。
在黄看来，这一政策也将对金融机构产生较大影响。对于金融机构来说，贷款利率由风险成本、资金成本和获客成本决定。在风险成本和获客成本较高的情况下，唯一的办法就是尽可能控制资金成本。但资金成本是由货币政策等因素决定的，空的短期跌幅很小。因此，这一政策一旦实施，消费金融公司的盈利和经营可能会受到很大影响。
不过，黄也预测，监管也会给这些机构留一个缓冲期。对于利率在24%-36%之间的新产品，可能会被叫停。
在香颂资本执行董事沈梦看来，虽然民间借贷保护的利率上限有所下调，但如果中小企业融资困难不能得到根本改善，仍然要求助于民间借贷，这是一种市场化的行为，不会因为在空之间下调而主动降低利率，反而会导致一些潜在的纠纷。
对于这一政策对借贷市场的影响，沈梦认为，借钱的成本取决于借贷双方的协商，而不是法律规定。贷款人设定的利率取决于双方博弈的结果，并不是最高法规定的无保护下调。毕竟中小企业或者贷款人在民间融资市场上不具备谈判优势。
有业内人士坦言，政策一旦实施，对于机构来说，业务量可能会受到限制，各机构只能从更高的资产类别获取客户。对于一些互补性的机构，比如银行，资金成本也要相应降低，机构的风险控制也会相应改变。
律师:可能会影响网购消费贷款，尤其是网络小额贷款。对于民间借贷新规，中国银行法学研究会理事肖飒律师表示:
最终民间借贷的司法保护上限是15。每年X%，所以非法借贷的利率标准是15。X%。如果出借人是职业出借人(两年10次)，则涉嫌刑法第二百二十五条非法经营罪。
也就是说，过去超过36%的专业高息放贷行为(2019年10月21日以后)，以非法经营罪定罪；新的司法保护上限一变，刑事定罪标准也将同时降低，这将直接影响到本罪构成要件中的核心点。
对网购消费贷款有影响吗？
肖飒律师认为，有可能如果电商贷款的消费主体是网络小贷公司和传统小贷公司，那么由于利率上限的调整，利润空将会大幅降低，甚至部分商业模式基本失效，面临巨大挑战。
如果由消费金融公司提供资金，基本不存在类似的问题，因为消费金融公司是银监会批准的持牌金融机构，几年前就放开了金融机构的利率限制，形成了金融机构的利率市场化。
国家商业日报
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