□本报记者欧阳建欢
自今年3月以来，已有8家银行相继获得香港金融管理局颁发的虚拟银行牌照。它的服务将在六到九个月内正式推出。照此推算，虚拟银行有望在今年年底前推出服务。业内人士表示，虚拟银行具有金融科技优势，将给客户带来更好的体验。未来，虚拟银行有望在短期内重点发展移动支付和小额信贷服务。
拥有金融科技的优势
截至目前，已有8家银行获得香港金融管理局颁发的虚拟银行牌照。分别是LiviVBLimited、SCDigitalSolutionsLimited、众安虚拟金融有限公司、WelabDigitalLimited(WDL)、蚂蚁金服(香港)有限公司、亿丰有限公司、洞察金融科技有限公司、平安易通有限公司
根据香港金融管理局发布的《虚拟银行认可》，虚拟银行是指主要通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分支机构提供零售银行服务的银行。香港金管局表示，根据持牌银行的业务计划，其服务预计将在6至9个月内正式推出。
香港金融管理局总裁陈德林表示，“引入虚拟银行是香港进入智能银行新时代的关键举措，也是提升香港作为国际金融中心优势的里程碑。我相信虚拟银行不仅可以推动香港金融科技的发展和创新，还可以为客户带来更好的体验，促进全民金融。”
中信建投(601066)证券银行业首席分析师杨蓉表示，虚拟银行在金融科技方面有优势。从股东背景来看，8家获批的虚拟银行背后的股东分别是银行、保险、通信服务商、互联网巨头、手机厂商、交易所、投资机构等机构，这使得虚拟银行在人工智能、生物识别、区块链等领域具有相对的技术优势，能够实现客户服务、风险控制、成本控制和运营效率的全面提升。
平安证券分析师李认为，虽然香港大部分传统银行在过去几年全面升级系统，广泛运用科技减少人手，并建立全面的网上金融服务平台，但薪酬、租金、设备等开支仍然偏高。虚拟银行没有实体分支机构，因此有机会进一步降低固定运营成本，收取更低的服务费。
服务零售客户
事实上，虚拟银行并不是一个新生事物，已经有20多年的运营经验。李永珍介绍，成立于上世纪90年代的INGDirect是虚拟银行业务的先驱，主要发展个人和小微企业贷款、楼宇按揭、零售投资产品等业务。INGDirect是一家纯线上零售银行，没有实体分支机构，节省了大量的人员工资、租金、设备等成本。
李认为，香港不能直接套用外国的经验。第一代外资虚拟银行用新的服务方式开拓新的市场，香港的虚拟银行从一开始就要面对传统银行发达业务的激烈竞争。虚拟银行在香港的定位可能是寻找新的突破点，抢占传统银行固有的市场，比如利用大数据衡量风险、快速审批贷款，或者成为帮助其他金融业务发展的工具，比如充当网上支付业务、网上理财业务背后的融资结算平台。
中泰证券银行业首席分析师戴志峰表示，虚拟银行将采用纯在线业务模式，并实现远程开户功能。短期内，预计虚拟银行将重点发展移动支付和小额贷款业务。在技术上，需要为大数据和人工智能构建全新的底层架构和应用算法。
在杨蓉看来，虚拟银行可以更好地吸引金融资产较少的零售客户，并瞄准较小的公司客户，因为它们不设置最低账户余额要求和较低的余额账户管理费。这类客户一般风险较大，但通过大数据实时风控技术管理风险后，通常能获得较高的贷款收益率。
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原文地址"香港八家机构 虚拟银行，首批8家香港虚拟银行名单"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/245410.html。
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