1，产品背景分析
中小企业是我国经济领域的重要力量，被称为“56789”，即贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇就业和90%以上的企业。但由于其生命周期短、盈利水平不稳定、财务信息不完善、风险承担能力弱，无法满足商业银行传统的风险控制模式和思维惯性，无法克服商业银行成本收益与风险承担之间的矛盾。一直面临着“融资难、融资贵”的尴尬局面。解决这一世界性难题，释放小微企业的经济创造力，成为中国防范经济下行风险、重振经济活力的重要选项。
党中央、国务院高度重视改善小微企业的营商环境和金融服务。中央金融工作会议提出要“解决民营企业和小微企业融资难问题”。2018年《政府工作报告》提出要“引导更多资金投向小微企业、‘三农’和贫困地区，更好服务实体经济”，通过营造公平环境、降低企业成本、解决融资难题、减少创业时间等方式，持续帮扶小微企业。2019年4月17日，国务院常务会议再次强调要确保小微企业融资规模增加、成本降低，要求工农中建交5家大型国有商业银行贷款余额增长30%以上，降低小微企业信贷综合融资成本1个百分点，引导其他金融机构大幅降低小微企业融资成本。
商业银行对小额信贷的态度一直很矛盾。尽管存在这样的先天不足，但在当前的市场和政策环境下，小额信贷是商业银行开辟新的盈利领域、创造新的业务特色的一个有价值的选择。近年来，金融科技的快速发展以及风险控制技术和风险控制理念的演进，使得商业银行开发能够满足小微企业金融需求、符合银行风险控制要求的小微金融产品成为可能。2018年7月，泸州银行推出“纯授信模式、全线申请”的全新小微专属产品——“融e贷”，在产品设计、风控技术、金融科技应用等方面取得突破，为小微企业提供便捷、快速、灵活、专业的融资服务，成为众多小微金融产品中的佼佼者。
二。泸州银行“融e贷”小额信贷产品概述
(1)基本信息
泸州银行成立于1997年9月，是泸州市的一家地方性商业银行。2018年12月17日，泸州银行在香港联交所主板上市，成为四川省第二家上市银行，也是西部地区首家地级市上市银行。也是香港股权市场历史上第一家资产低于1000亿元的商业银行。
立足本地，面向全川，积极谋求更广阔的发展空，泸州银行在小微企业金融服务上做出特色。2018年6月，小微专营机构汇融通小微贷款中心成立。采取事业部制，在人才、产品、技术、系统、考核等方面独立运作，整合信贷工厂流程管理优势，配备小微专职人员70余人，率先推出“融资e贷”小产品，为小微企业提供方便、快捷、灵活、专业的融资服务。
泸州银行的“融资e贷”主要针对成都或泸州的个体工商户和小微企业主，要求客户有固定经营场所和固定住所，从事生产经营活动并有2年以上经营历史，以经营收入为主要还款来源。客户通过“卢晓e贷”app发起贷款申请，最高授信额度100万元，期限24个月。银行方面，“融格贷”引进了德国IPC的小微技术。通过金融与科技的结合，采用科技手段和大数据风控技术，开放系统多维度数据的自主授权采集和计算功能，精准满足客户的融资需求，大幅提升业务办理效率，有效提升小微企业金融服务的质量和效率。
(二)产品设计亮点
在产品设计上，泸州银行“e贷”充分发挥金融科技优势，通过评级模型的构建，实现智能审批建议；通过线上线下结合，有效控制贷前、贷中、贷后各个环节，实现从客户获取、核查、评估到贷后监控管理的全链条管理。产品设计亮点和功能齐全，与同类小额贷款产品相比具有先进性。
1.线上即时获客，多维筛选反馈。
有放贷意向的客户可通过“卢晓e贷(APP)”随时在线提交贷款申请，后台将根据客户的基本资质、信用信息、行业类型、年龄条件、反欺诈、政府公众信息网站、场景数据等多维度数据对客户进行初步筛选，并实时反馈结果。充分利用各种数据和信息、移动互联网技术，支持“全线应用”，提升客户体验，同时守住风险第一道防线。
2.全面的线下调查和信息交叉验证。
客户初步筛选后，系统会自动给符合条件的小微客户经理“分配工单”。小微客户经理将利用移动终端设备(PAD)进行线下调查，结合IPC实地调查和交叉检验技术对客户进行综合分析判断，改变以往单纯依靠房产、财务报表等单一风控手段的弊端，多方面收集客户经营信息，交叉验证其真实经营状况。通过逻辑考察和现场分析，可以验证真实的经营情况。
3.业务进展实时查询，有效监督管理。
泸州银行“e贷理财”系统具有实时查询功能，业务流程和进度可视化。业务的各个环节，每个岗位目前需要处理的业务数量，每个岗位需要处理的业务耗时，流转的明细和流程都可以实时查询，有效监控业务处理的效率。结合关闭业务的处方，督促员工及时办理业务，提高工作意识，为客户提供及时便捷的金融服务。
4.建立评级模型，智能审批建议。
基于小微企业积累的数据，泸州银行建立了11类客户评级模型，并根据不同时期、不同地区的经济状况和客户情况进行更新，调整风控模型各项指标的权重，还原客户真实画像。结合线下调查获得的相关数据，模型会自动给出审批建议。
5.动态监控数据，加强贷后管理。
贷款发放后，客户经理可以动态监控客户的资金流向、信用信息和公共数据信息。当客户逾期，出现重大业务变化或潜在风险时，第一时间得到预警信息，快速反应，做好跟踪，化解风险。
三、案例回顾
泸州银行“融资e贷”以服务当地小微企业、服务实体经济为出发点和落脚点，充分体现了“先想后妥”的业务服务理念，实现了经济效益和社会效益的双赢。
(一)突出“以客户为中心”的理念
泸州银行“融资e贷”紧扣目标客户痛点、难点，精准满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求，提出针对性的解决方案。从运行的实际效果来看，该产品较好地实现了“以客户为中心”的设计理念。
1.贷款效率高
泸州银行“融e贷”通过线上申请和线下调查相结合，依托移动终端和互联网，加快业务流程运作，减少不必要的时间损失，尽快实现申请当天放款，最大程度解决小微企业的紧急融资需求。
2.融资成本低
泸州银行在对比同行业同类型产品的基础上，按照收益覆盖风险的原则，对产品进行市场化定价。同时，积极响应国家解决小微企业融资问题的政策导向，将贷款利率降至8%，比民间借贷利率低10个多百分点，3个月内完成信贷投放1.5亿元，取得了良好的社会效益。
3.该行业分布广泛
交付范围包括批发零售、餐饮、制造业、交通运输、仓储和邮政业、农林牧渔业、信息传输、软件和信息技术服务业。80%以上的小微“融资e贷”客户此前从未获得过银行经营的信用贷款融资服务。
4.客户群体下沉精准
贷款主要给小企业、小企业主，部分属于下岗职工、创业农民、年轻人，贷款金额主要集中在10-50万元，占客户群体的85%。
(二)突出创新理念，提升客户体验。
泸州银行充分利用科技和金融优势，借鉴国际领先做法，找准传统贷款业务痛点，有针对性地开展创新活动，有效提升客户体验。
1.现场调查，提高办理效率。
与以往贷款办理流程不同的是，客户无需在准备好资料后到银行网点申请，而是可以在了解产品信息后在线申请，客户经理会进行现场调查，有效提高了业务办理效率，为小微企业客户提供高效快捷的金融服务。
2.缩短流程，提高审批效率。
针对小微客户资金需求的特点，“融资e贷”减少审批环节，无需层层审批，确保贷款能及时办理、快速放款，客户提出申请当天就能放款，帮助小微客户降低时间成本，促进生产经营有序进行。
3.降低价格，履行社会责任
泸州银行“小微金融e贷”利率比民间借贷低10个百分点以上，无抵押获贷率高，服务了大量小微企业客户，是该行落实普惠金融政策，发展实体经济，支持小微企业，从而履行社会责任的具体体现。
4.还原业务信息，坚守风险底线。
创新不忘防范风险。泸州银行“小微融e贷”客户经理利用IPC交叉核对技术，通过营业额、行业毛利率、采购量、淡季营业额、原始记账凭证、水电费、移动支付账单等业务相关信息，还原客户真实画像。，帮助客户还原真实的经营信息，为贷款审批提供依据，有效解决客户财务报表不规范带来的“融资难”问题，也避免了客户财务报表缺失的问题。
5.关注第一还款来源，减少对抵押物的过度依赖。
根据小微客户的特点，泸州银行“融资e贷”采用纯信贷模式，以客户正常业务经营形成的可支配现金作为第一还款来源，改变了传统信贷业务对抵押物的过度依赖。在还款方式上，改变传统的一次性还款方式，根据客户的现金流科学设定为等额本息方式，避免特定时间节点资金流动性不足，有效控制风险，帮助客户养成合理控制资金的习惯。
随着普惠金融各项政策的逐步落实，无论是大型商业银行还是中小金融企业都推出了针对小微企业的金融产品，小微金融领域的竞争正从蓝海演变为红海。泸州银行“融e贷”小产品虽然在产品设计和客户体验上有一定优势，但仍需准确定位目标客户，深耕当地市场，加大营销力度，打造品牌口碑，将产品优势固化为领先的商业模式优势，以保持并不断巩固领先的市场地位。
特约评论员:张云峰。
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