——2020年中小企业金融服务优秀案例
一.背景和原因
为深入贯彻党的十九大、中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，落实《中国银保监会办公厅关于推进2018年银行小微企业金融服务高质量发展的通知》，有效解决小微企业“短、小、频、急”融资需求，提高小微金融服务可得性，2018年6月，泸州银行成立了小额信贷专营机构——汇融通小微贷款中心。“汇融通”意为“惠民生，融你我，连世界”，包含了服务实体经济，让金融服务于广大民众，有效促进社会经济发展的美好愿望。
截至2020年5月末，泸州银行中小企业贷款余额449.55亿元，占全行全部贷款的84.41%，较年初增加82.35亿元，增长22.437%，户数5289户，增加167户。普惠小微企业贷款余额55.06亿元，5091户。
二、举措和亮点
(一)建立专营机构，重点服务小微。
为进一步提升小微企业金融服务的质量和效率，泸州银行成立了汇融通小微贷款中心(以下简称“中心”)，以事业部制为发展思路，在人才、产品、技术、系统、考核等方面独立运作。在引进德国IPC小微技术的基础上，融合信用工厂流程管理优势，配备70余名小微专职人员，为小微企业提供方便、快捷、灵活的服务。
(2)引入IPC技术，打破信息壁垒。
充分学习应用德国IPC小额贷款技术，获取、筛选、分析信息，将客户正常经营形成的可支配现金流确定为第一还款来源。通过大数据、人工智能等技术，多维度验证客户营业额、毛利率、采购量、淡季销售额、水电费、移动支付账单等信息数据的真实性。它绕开了传统信贷模式中的信息壁垒，只从财务报表和合格的抵押物来判断你是否具备申请贷款的资格。
(3)丰富产品种类，满足客户需求。
发挥地方小商业银行优势，陆续推出授信、循环、7天内免息还款的“每日贷”。客户可以通过编发手机短信的方式，在24小时内即时提款还款，实现资金使用的最高效率；为电子信息行业量身定制的“智能贷款”，实现“循环借还，按日计息”；基于近两年平均纳税总额的信贷产品“税贷”；核心企业向上下游企业出具的电子商务承兑汇票贴现的“票据担保”；专用于满足施工相关企业缴纳投标保证金的“投标贷款”；面向处于创业初期、资金不充裕的年轻创业者推出的低固定利率无抵押“创客贷”。
同时，为解决小微企业缺乏有效担保导致的融资难问题，泸州银行充分利用大数据、移动互联网等技术。根据小微客户群体的生产经营特点，于2018年7月和2019年9月先后推出两款信用贷款产品，主要采用IPC技术，线上线下相结合。分别是解决小微企业资金使用燃眉之急的“融资e贷”，以及基于增值税发票金额的“票e贷”。2020年6月，基于纳税额的纯线上产品“税e贷”上线，实现“新客户当天放款，老客户三小时放款”，小微企业贷款“最多跑一次”，提供流程最好、手续最简单的最快服务。泸州银行不断开发新的小微产品，致力于将该中心打造成为小微企业的“金融服务超市”。
(四)创新运行方式，精简审批流程。
为提高小微贷款审批效率，中央贷款在申报、审批、发放、风险控制等各个环节均实行专业化分工。各岗位职责明确，设定完成时限，按照“流水线”作业模式进行批量作业。系统自动“派发工单”，客户经理使用移动终端设备(PAD)进行线下调查，拍摄并采集调查影像资料，免去了采集纸质资料的繁琐程序。利用GPS定位和记录功能记录调查情况，有效降低操作风险。摒弃“层层审批”的传统模式，采取集中审批的方式，实现业务“一查一审一批”，尽早申请当日贷款。
(5)降低准入门槛，扩大覆盖面。
该中心的贷款产品均为纯信用贷款产品，借款人无需办理抵押、担保手续。“融E贷”通过IPC交叉核对技术还原借款人真实经营信息，有效解决客户财务报表不规范导致的“融资难”；“票e贷”和“税e贷”产品即使借款人没有房产、汽车生产等固定资产也可以申请，在一定程度上降低了产品的准入门槛，可以覆盖因缺乏资产而无法获得金融融资服务的小微企业主，为他们提供更多的融资选择。
(六)结合业务特点，建立配套制度。
基于小微业务的上述特点，该行建立了一套小额信贷体系，从客户申请、风险审批、贷后管理等环节对贷款流程进行跟踪管理，可有效防范客户风险、操作风险和客户经理道德风险。一是通过与展业平台的联动，实现调查的实时定位，图像上传和调查记录在调查的全过程留下痕迹，从而规范客户经理的调查行为；二是具有渠道对接功能，可与PBOC征信、第三方征信、反欺诈系统、工商、税务、司法等公共数据信息对接，提高获客能力；第三，通过数据管理功能，定期迭代产品策略、规则模型、评分模型，提高风控能力。
(7)线上多维度风控，加强贷后管理。
积极引入工商、司法等外部数据，实现在线多维度风险控制，配备风险监测预警系统。系统的定期监控通过扫描风险事件，分析借款人三方风险数据，生成风险预警，并根据风险程度和等级的不同，触发低风险和高风险监控任务需求，提醒客户经理进行非现场或现场监控；系统的持续监控动态持续监控借款人的风险指标，当指标超过正常预设值时触发风险预警，并根据风险分类制定风险应对方案。当客户逾期、发生重大业务变化或潜在风险时，客户经理可以第一时间得到预警信息，并根据风险等级迅速做出反应，避免因信息滞后而错失化解风险的时机。
(八)共同抗击疫情，支持复工复产。
为做好疫情防控期间小微企业金融服务工作，缓解受疫情影响的小微企业经营困难，该中心制定了有针对性的信贷服务工作方案，主动了解受疫情影响客户的经营情况。对因疫情未能提交信用信息的借款人，减免逾期罚息和办理延期还款，按照特事特办、紧急办理的原则，为借款人提供最大限度的便利服务，支持小微企业尽快复工生产，恢复正常生产经营。
第三，结果和反响
中心成立近两年来，已有效触达3500多家小微企业，累计发放13.63亿元，户均金额39.8万元。贷款主要投向批发和零售业、餐饮业、制造业、交通运输业、仓储和邮政业、农林牧渔业，其中批发和零售业占51%，制造业占21%。在贷款客户中，86%的小微企业年营业收入在1000万元以下，员工不足50人。“融e贷”产品荣获2019年“中国十大消费金融创新奖”。
(一)坚持初心，立足本地。
该行大力支持当地小商户和小微企业主。在其服务的小微企业中，80%以上的客户之前从未获得过银行经营的信用贷款。整体贷款申请率达到26%。贷款对象以小商户、小企业主为主，贷款金额集中在10-50万元，占中心全部客户的71.43%。最低贷款额度2万元，是年营业额15万左右的个体户商户。
(2)效率优先，提升体验。
足够数量的专业分工的客户经理，通过线上受理与线下调查相结合，依托移动终端和互联网，将线下贷款业务的办理时间缩短至2-3天。通过加强宣传和客户实景体验，增强客户信任和合作，体验感进一步提升，在业务覆盖区域形成了一定的口碑。客户纷纷表示“在这么短的时间内拿到纯信用贷款，金额远高于网贷产品和信用卡，真是出乎意料。”截至目前，单月最多受理客户申请1110笔(50户/工作日)，最高投资额1.37亿元。
(3)优惠利率，降低成本。
为认真贯彻落实人民银行、银监会关于支持小微企业发展的相关政策精神，积极践行普惠金融，该行不断降低小微企业融资成本，近两年贷款利率下降50 PB，其中网贷产品最低利率仅为4.35%。对此，接受贷款的客户表示，中心产品利率比非银机构同类产品低50%以上，真正体会到了党和政府对民营企业的重视和支持其发展的决心，坚定了其从事实体行业的信心。
第四，服务企业的数量和资金规模
截至2020年5月31日，该中心累计发放贷款13.63亿元，贷款余额8.75亿元，为当地1700余户个体工商户和1800余户小微企业主提供融资服务。该中心平均贷款金额39.8万元，其中单笔最低贷款金额2万元，最高200万元。到5月底，不良贷款率仅为1.54%。
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