用“如坐针毡”四个字来形容现在的网贷从业者似乎并不为过。每次转型，撤回，合规，备案，都提心吊胆。“在沉船的一侧，千帆在病树万木春的前面”。在这种形势下，优胜劣汰成为了平台的重中之重。但如何改变，并不是每个平台都能思考并做好的事情。
近日，互金整治领导小组和网贷整治领导小组在点对点借贷专项风险整治座谈会上表示，网贷平台未来发展的两大方向是转型或退出。会议指出，对于资本和专业管理能力方面具备条件的少数机构，允许并鼓励其申请改制为网络小额贷款公司和消费金融公司。
但是转型做消费金融或者网络小贷的路，从信息中介变成了信用中介。这样的角色转变对平台来说可谓是一项漫长而艰巨的任务。
你真的了解网络小贷吗？
网络小贷因为在功能或模式上与P2P网贷略有相似，受到网贷平台的青睐。小贷转型了，那么小贷市场现状如何？
网络小贷是通过网络平台获取借款人，综合运用各种数据信息对借款人信用风险进行分析评估，确定授信方式和额度，在线完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放、贷款回收全过程的小额贷款业务。网络小贷主要利用自有资金赚取利息，地方金融办负责发牌和监管。
短短十年，互联网小贷经历了从高峰到低谷。有望利用互联网降低成本、更好服务当地小微实体的小贷公司，在实际操作中问题频发，如牌照出租、异化为现金贷、高利贷、砍头、暴力催收等。跨区域经营导致监管不及时，机构规避杠杆限制，让风险聚集。随着2017年现金贷整治，网络小贷专项整治实施方案出台，明确了网络小贷禁止增量、清理存量、去杠杆、控制费率、检查合规等内容。网络小贷按下暂停键，陷入低谷。
据统计，目前全国共有300家网络小贷牌照，其中279家已完成工商登记，21家已过公示期。在现有的300张网络小贷牌照中，全国共有700多家网贷平台，目前仍在正常运营的网贷平台只有19家，通过实体或关联公司获得了17张网络小贷牌照。
在蛰伏了一年多之后，网络小贷似乎在今年迎来了转机。4月30日，银监会公布了2019年法规立法工作计划，其中包括《网络小额贷款业务管理暂行办法》，这意味着网络小额贷款立法很可能在今年内到来。
6月11日，《经济参考报》报道称，小贷公司顶层统一监管制度正在酝酿。小贷公司的行业准入标准将更加严格，融资渠道有望拓宽，杠杆率和贷款额度也在调整中。据悉，未来网络小贷注册资金门槛将提高至10亿元，杠杆率3-5倍；单笔贷款金额也有严格限制；对于存量互联网小贷业务，需要在两年内整改。
重庆小雨点小额贷款有限公司CEO林建诺博士表示，行业整体看好，但依然混乱，需求大，竞争激烈。这是因为越来越多的用户开始使用网络小贷，但用户整体素质在下降。许多非持牌机构利用不受监管的优势争夺客户，对持牌机构不友好。他希望小贷法的出台能对整个链条有良好清晰的管理规范，促进行业的规范运作和持续健康发展，减少风险事件的发生。
获得牌照是小贷转型的难点之一。
网络小贷本身就有很多烦恼，也没有看起来那么美好。但对于面临生死存亡的网贷平台来说，转型小贷或许是一条出路。但是，面对各种不确定性，网贷平台的转型并不意味着转身那么简单。
首先，在政策上，还是积极支持小贷转型的，但是网络小贷的定位还是需要明确和确认。中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛告诉金木观察，从监管政策来看，是鼓励网贷平台向小贷转型。P2P转型退休，网络小贷是监管很重要的一个方向。从大方向来说，有监督和指导两个方向。一种是做金融的，即取得金融牌照，类似于消费金融牌照和网络小贷牌照；另一个是做技术，包括导流，包括帮助贷款市场。
尹振涛分析，如果平台转型获得金融牌照，消费金融和网络小贷都是可选的。从难度上来说，消费金融牌照比网络小贷牌照更难，主要是股东背景和注册资本。虽然获得消费金融牌照的难度更大，但是消费金融的杠杆率更大，大概在十倍以上，而网络小贷的杠杆率其实只有三左右。两种牌照各有优势和特点。
其次，获得牌照的门槛并不低。辛凯总经理包在接受观察采访时表示，牌照获取难是无牌照网贷平台转型的难点之一。小贷牌照对实缴注册资本、杠杆率、业务场景要求很高，会把很多平台挡在门外。网络小贷牌照只能用自有资金放贷，杠杆率一般只有2倍。管理好这个牌照也是一个考验。
另外，并不是所有平台都有能力做好小贷转型，需要具备合规、技术、获客的实力。比如银行等金融机构对合作机构的合规要求普遍较高。如果合作平台存在合规缺陷，可能很难合作。而且银行也开始重视金融科技，触达客户的能力也提高了。合作机构一定要加强核心竞争力，这样更容易做前端工作，成功转型。
第三，场景支持是个问题。据互金专栏作家索普分析，从政策方向来看，监管层已经计划在今年修改网络小贷政策，这意味着未来应该会放开牌照。他认为，P2P转型网络小贷或者消费金融公司，最大的困难不仅仅是资金的问题，还有消费场景的问题。适合的消费场景在当前环境下不容易找到，场景的搭建也不是一朝一夕。
最后，竞争会更加激烈。对于P2P转型网络小贷公司，林建诺有自己的看法。转型，首先要面对改变资金来源和杠杆率的问题。只有坚持合规，才能发展。其次，转型要做好迎接激烈竞争的准备。毕竟现有市场有很多头部，比如蚂蚁金服、百度、JD.COM、苏宁等。，后者有先发技术、场景、资金等优势。转型机构想要在红海中分得一杯羹并不容易。
郑重声明，路很长，修远也很长。
“虽然前方的路很远，但因为有梦想和未知的希望，我自信地继续向前冲，追赶，却发现梦想越来越远，最后躲进了地平线上夏虹的最后一抹，再也找不到任何踪迹。”说到备案，一位业内人士这样说目前的情况。
这可能是网贷行业的真实写照，一直在路上。近日有传言称，未来备案情况大致按照“成熟一家，包含一家”的原则，将整改基本合格的机构纳入监管试点。经历过多次延期备案的行业，在一次次的反复中，会有怎样的期待？
机会是存在的。大麦金融CEO刘超表示，网贷作为普惠金融的中坚力量，尽管面临诸多困难，但仍是一个大有可为的行业。现在的合规压力不是针对某个平台的，优胜劣汰，在现在的监管政策下能活下来的平台才有机会。即使转型，网贷平台也会面临生存、发展或合规等问题，这使得一些有实力的平台或有特色的垂直品牌不愿意转型，备案或进入监管试点仍有吸引力。
道路是曲折的。后续的“三查”、“三减”、“回头看”、穿透验证等要求，意味着平台还有很多工作要做。包指出，此次试点体现了监管部门对行业的审慎态度。监管倾向是通过“准备退休”的方式，主动退出或改造经营不下去的平台，以保证行业整体风险可控。当平台达到试点的各项标准后，试点就会提上日程。平台要对自己的能力有全面的把握。
监管试点的门槛也不低。在拟定的监管试点方案中，有关部门对网贷行业的风险准备金、风险补偿、合规保证金、股东资格等提出了明确要求。平台只有在合规检查、系统接入、数据核查基本完成后，才能纳入监管试点。
很多高要求和限制让很多人打退堂鼓，行业的清场还在继续。近日，11个地区退出指引出台，北京、广州、深圳等地区的平台正在逐步退出。济南、四川、深圳、云南等地分批发布了清退机构名单或拟撤销机构名单。近日，深圳已有100多家平台退出榜单。
据业内人士保守估计，目前707家正常运营的平台中，或只有不到100家平台进入备案试点，90%的平台将被淘汰。对于P2P备案，Soap感觉前途比较黯淡。他指出，即使有备案平台，也很少。
尽管撤退式转型将成为未来一段时间的主旋律，但我们不应丧失信心，放弃希望。因为，从长远来看，只有从转型的阵痛中有序退出，行业环境才能得到净化，出借人的权益才能得到保护，市场竞争秩序才能得到改善，才能为行业发展创造一个良性的发展空 room，备案自然也就来了。
“每一个伟大的企业都是九死一生，短期的困难只是企业历史上的一瞬间。当前要认清大形势，要自信，要脚踏实地。这个行业的未来肯定是光明的，但我们需要一步一步地把它拼出来。只有敢于面对寒冬的人，才能看到春天。”对于行业，刘超这样的平台人还是充满希望的。
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