本报记者肖俊秀深圳报道。
深圳P2P平台——借贷网必须逾期却拒绝兜底的做法，在业内引起巨大波澜，从而打破了P2P刚性兑付的神话，成为P2P放弃兜底的首例。“个人经验决定了是经济诈骗，所以依靠公安经侦大队。”11月11日，借贷宝网CEO殷飞解释了公司打破刚性兑付的原因。
贷网的对立面是整个行业。老平台想继续做大做强。一旦出现坏账，它会毫不犹豫的先行垫付，因为放弃垫付就相当于自我毁灭，投资人拿了平台后就无法良性经营。最近红岭创投已经支付了广州纸业前期的1亿坏账。大家聚财和贷网一样逾期，却选择了所有垫底的做法。
P2P监管细则尚未出台，银监会目前口头上对P2P的定位是信息中介平台，即出现问题的投资者将承担责任。但是，和其他理财产品一样，P2P行业也有偷偷刚性兑付的做法(骗子公司除外)。“在目前的情况下，投资者很难买账。”一位P2P行业人士表示，刚兑是整个行业的潜规则。借贷帮网打破了这个潜规则，同时撕开了P2P背后混乱脆弱的一面。
岗堆背后的混乱
11月11日，在许多同事和记者面前，殷飞显得疲惫憔悴。“这些天我说话不流利。以前优雅，现在说话啰嗦。这几天我连休息都不敢保证……”这是暴风眼中的他，第一次主动说出千亿坏账背后的细节。
今年5月以来，Lending.com上的相关产品陆续逾期。目前有1280多万资金到期无法支付。这些产品与前海融资租赁(天津)有限公司(以下简称前海公司)有关，即贷款项目全部由该公司提供。Lending.com只负责在平台上发布，收取代理费。现在这些项目的钱收不回来了。负责平台具体运营的借贷网总经理张玲已经辞职。目前，只剩下殷飞来处理这件事。借贷网目前的做法是，既不跑路，也不拒绝对投资人进行刚性兑付。
P2P行业的普遍做法是，想尽一切办法在期限过后把钱支付给投资人，让平台继续“良性”运营。然而，殷飞毅然选择不为所欲为。原因是虽然平台不负责，但是P2P是信息中介平台，只负责撮合交易。风险应该由投资者承担，不像银行那样对储户负责。在他看来，P2P行业之所以偷偷进行刚性兑付，是因为怕影响发展，所以忍气吞声。
所以，现在的问题是，前海公司的钱去哪了？据殷飞说，他之前并没有专门过问公司的业务，业务运作都是张玲在负责。出事后他才知道更多细节，那就是借贷网投资人投的钱，最后进入了前海公司提供的个人账户，然后流向了四川的一个房地产项目。投资人最初投资的项目并不是这个房地产项目，而是前海公司提供的所有不同大小、不同名称的打包贷款标的。
记者了解到，目前很多P2P平台不是自己找项目、审核，而是从其他机构买债权，在平台上卖，比如担保公司、典当行、融资租赁等民间金融机构接手贷款项目。这样，投资者的所有风险其实都在这些民营金融公司身上。从借贷网与前海公司的合作来看，P2P平台上发布的项目被拆分成不同的贷款项目，资金已经全部流向房地产，无法自拔。
“哪个行业能承受这么高的利率？之前很多P2P贷款流入房地产行业，现在风险来了。”深圳一家P2P平台的创始人告诉记者，这在业内其实很普遍。但是，对于投资者来说，他们购买的产品并不是房地产项目，甚至房地产项目往往也不是产品中描述的项目。P2P平台项目虚假招标、开标等行为早已屡见不鲜。
最近，殷飞三番五次到深圳公安经侦大队，不断补充材料，希望公安接手处理。截至11月10日，由于责任划定等诸多原因，公安尚未立案。“有必要知道这笔资金的去向和这笔坏账的成因。如果这个没搞清楚，经侦大队就不立案。”在广东连谏律师事务所律师曹骏看来，关键在于责任的认定。那么，究竟是借贷网在项目选择和风险控制上没有做好尽职调查，还是前海公司有意欺诈，仍然是个谜。
大小平台游戏
贷帮网坚持断汇，而其他想继续扩张的平台都在想尽办法逾期付款。谁更符合法理和理智？现在的P2P平台该如何选择？
“破保，应该是兜底吧？目前业界的观点比较一致。目前来看，打破刚兑还不成熟，短期内也不适合。但从长远来看，未来发展的大趋势是要被打破的。但是如何、何时、以何种速度？”网贷之家首席运营官石认为，这些都值得业内人士去探索和探讨。
近日，红岭创投完成广州纸业1亿贷款逾期自付，投资人全部收回本息。这是对投资人负责、负责的行为，所以给红岭创投带来了更大的“红利”。11月11日网购火爆当天，红岭创投当天创下5亿多的成交额，其中几千万的项目被秒杀。4000多名投资者涌向平台。
人人聚财遇到了和借贷网一样的问题，也和前海公司合作了债权转让。同样，几千万资金逾期，但人人聚财选择了自行垫付，所以业务越做越大，并未受此影响。
一方面，银监会要求P2P平台坚持中介性质，要去担保，不能只是交易所。另一方面，P2P鱼龙混杂。一旦刚性兑付被打破甚至合并，整个行业都会受到影响。
“其实，还有一个问题。现在大平台强调刚性兑付，品牌会越来越强，规模会越来越大，会排挤弱势平台，对整个行业的充分竞争肯定是不利的。中小平台其实是希望打破刚性兑付，让大小平台平等竞争，行业发展更加健康。”上述P2P行业人士认为，整体刚性兑付被打破只是时间问题。事实上，随着经济的下滑，更多的P2P坏账将会暴露出来，这不仅仅是时间问题。
据深圳一家风控严格的P2P平台董事长介绍，今年四季度以来，经济下行，全行业不良率有所上升。“我们逾期率也破了3，现在是3.28%。”
事实上，P2P行业7%、8%的不良率并不少见。P2P快速发展的背后，风险与日俱增。在监管缺失、风控薄弱的情况下，未来会有更多的平台发生事故、倒闭。
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