编者按/近年来，国家采取多种措施推进金融供给侧结构性改革，引导金融活水“精准滴灌”进入实体经济。大型银行方面，“头雁”对民营企业和小微企业的纾困作用进一步凸显；在中小银行方面，随着中国人民银行定向下调存款准备金率等政策的实施，中小银行的流动性约束得到缓解，服务实体经济的积极性得到增强。近日，《第一财经日报》记者深入一线调查，通过近距离采访，生动展现了银行服务实体经济的“立体化”趋势。
随着监管部门积极落实支持小微企业的政策，商业银行加大了普惠领域的信贷资源。但大多数银行的授信方式粗放，难以与企业生产经营相匹配，导致银行提供的金融服务无法满足企业的实际需求。
作为大型国有银行，普惠金融方面的中国农业银行(ABC)率先采用精耕细作，通过“一个特色产业、一个金融方案”、“一村一品”来“定制化”小额信贷服务。一年时间，设计了170多个理财方案，贷款规模翻倍。
“定制”贷款
福建武夷山岩茶闻名全国，但茶企和茶农的日子一直不好过。“三年前，茶企和茶农很难从银行获得贷款，主要是一方面无法获得有价值的抵押物，另一方面也达不到银行贷款标准。”武夷山市明川市府农业合作社党支部书记黄正华在接受《第一财经日报》采访时表示，小微企业和大中型企业贷款标准一样，根本进不了银行。
他告诉记者，以前银行贷款需要抵押物和完整的财务报表，茶叶公司根本无法提供。“即使一些茶企和茶农侥幸从农信社拿到贷款，年利率也超过10%，成本还不够。”
据了解，针对武夷山茶农的情况，中国农业银行专门推出了“武夷岩茶贷款”，解决茶农的融资问题。
农行福建省分行人士介绍，“武夷岩茶贷”降低了信贷门槛。“茶企和茶农没有足够的抵押，农行采取了信用贷款和林权抵押贷款相结合的方式。同时，不再要求小微贷款提供完整的财务报表，只需要几个关键的业务数据就可以了。”
“之前企业准备贷款材料可能需要很长时间。现在的程序已经简化了很多。”该人士称，过去小微企业贷款可能需要23个月，现在5天就能放款。
更值得一提的是，针对不同行业的融资，农行调整了贷款期限。“我之前就被一年的贷款坑过。”黄正华告诉记者，他正在与另一家大型国有银行打交道，该银行给他贷款100万元，他也将大部分资金投入生产。但贷款到期一年后，银行强制催收，没有继续提供贷款的意向。
“利息不是银行贷款最关键的问题，高一点低一点都可以承受。但从茶行业的生产经营来看，如果银行贷款只有一年，我宁愿不要。”黄正华说。
中国农业银行福建省分行副行长沈表示，由于行业属性不同，小微企业的生产经营周期也不同。中国农业银行在提供金融服务时也考虑了这一因素，将“武夷岩茶贷”的贷款期限上调至3年。在三年的信用展期内，企业可以用其偿还贷款，降低了实际融资成本。
黄正华告诉记者，武夷山市明川市府农业合作社旗下有100多家茶企。目前在农行的贷款规模已达数千万元，贷款利率仅为基准利率，缓解了茶企巨大的资金压力。
“银行有针对性的金融服务方案，更能得到企业的认可。以武夷山市为例，当地90%以上的茶企都成为了该行的客户，合作金额也在不断增加。”农业银行相关人士表示。
除了福建的武夷岩茶，漳平的高山茶近年来也小有名气，种植者多为台湾农民，使得高山茶种植逐渐成为搭建两岸关系的产业桥梁。事实上，台湾农民在漳平创业园种植高山茶已有20多年，但由于基础设施投入巨大，资金一直很紧张。
“茶叶种植周期长，定投占用大量资金，但融资难，阻碍了行业的进一步发展。”台湾茶叶商会会长李志宏表示，中国农业银行的高山茶贷款对茶农来说可以说是一场“及时雨”。贷款方式用林权抵押，盘活了茶农和茶企的资产。
除了武夷岩茶贷、高山茶贷，农行还推出了鲍鱼贷、烟草贷、蜜柚贷等系列产品，将服务农业，支持小微企业。
规模翻倍，利率降低。
结合农业产业特点提供金融服务的模式正在全国推广，中国农业银行在普惠金融方面逐渐走出了一条不同于同业的发展道路。
据福建省分行副行长沈介绍，武夷岩茶贷、高山茶贷等金融贷款是根据不同行业设计的快速农业贷款方案。2017年10月，农行在全国系统率先提出“一县一快农贷一特色产业一快农贷”的思路，并进行了试点。2018年1月，“快农贷”作为乡村振兴“一号工程”在福建省推广。截至目前，农行“快农贷”系列涉及72种农产品，覆盖福建省9个地市。
数据显示，“快农贷”在配套行业已经细分。目前，支持果业的资金达到12.99亿元，水产品业12.84亿元，茶业9.55亿元，食用菌业2.99亿元，烤烟业1.77亿元，林竹业1.14亿元，畜禽业0.87亿元，花卉业0.83亿元，蔬菜业0.50亿元，中药材业0.36亿元。
“农行福建省分行根据不同的行业、市场、区域、产品，制定了170多项金融服务方案。这些计划包括农民个人贷款和小微企业贷款。"中国农业银行福建省分行副行长陈展鸿表示，小规模农户通过快速农贷进行经营，而大规模农户主要依靠小微企业贷款，这充分体现了中国农业银行金融服务口号中"与您一起成长"的口号。
据他介绍，农行福建省分行为小微企业量身定制了种类繁多的差异化金融服务方案。截至目前，已为福州园林、平潭航运、晋江鞋业、南安石、仙游红木、龙海食品、东山水产、武夷岩茶、上杭金铜、古田食用菌、福鼎白茶、福州软件园、石狮海西电子商务园、漳平台创元等地方主要产业、专业市场和特定区域，建立小微企业40家。
截至今年4月末，中国农业银行福建省分行累计对1975户单户授信1000万元以下的法人小微企业授信，贷款余额50.21亿元，同比增加1500多户近30亿元，增幅分别为315%和150%。
在解决融资贵问题上，记者在调查中了解到，去年以来小微企业融资利率大幅下降，农行功不可没。从企业反映的情况来看，两年前银行对小微企业的贷款大多是基准上浮30%，现在利率浮动区间是基准利率上浮10%，下浮5%。
“今年一季度，福建省四大国有银行小微企业贷款利率平均5.7%，农业银行贷款利率年化4.4%。去年四季度所有银行的小微贷款平均利率是7.5%，农业银行贷款利率也是年化4.4%。”陈展鸿说，农行小微贷款信贷在福建增长非常快，信贷规模增长60%以上，户数接近3000户，增长了一倍。
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