“我以前没借过钱，也不知道怎么借。”河南省兰考县巴阳镇繁昌村村民朱维芳不好意思地笑了笑，摸了摸自己的头。
固阳镇有“中国民族乐器之乡”的美誉，朱维芳就在这里为古琴进行激光刻字。近年来，在普惠金融一笔贷款的帮助下，她完成了从手工刻字到机器刻字的转变。其实在国内很多偏远的农村和贫困地区，还有很多像她一样的人想发展自己的事业，不知道如何融资。
中国证券报记者近日在河南省兰考县调研时发现，普惠金融服务站在扶贫方面发挥了非常显著的作用，解决了金融机构线下金融服务不足的问题，帮助村民脱贫摘帽，走向幸福。同时，通过普惠金融服务站协调员的定期走访，构筑了防控区域金融风险的“防火墙”，扶贫成果得到有效巩固。
农户贷款率大幅提高。
兰考县宜丰乡毛古村村民姚，现在年收入7-15万元。
姚以前家里养十几只羊，收入只够家里四口人的基本生活。此前他也想通过扩大生产规模赚更多的钱，但资金不足一直没有实现。
“2017年春节，听村协管员说村党群服务中心有普惠金融的宣传，所以想去看看，普惠信用贷款是不是无抵押无担保，利率低又快。我马上想到贷款扩大养羊规模，后来成功拿到了10万元的信用贷款，用于产业发展。”姚说，通过这笔贷款，他很快扩大了自己养羊场的规模，现在有650只羊，年收入7-15万元。
朱维芳通过普惠金融服务站了解了普惠金融贷款。“我在普惠金融服务站提交了申请。大概过了两三天，兰考农商银行主动上门了解情况。之后给了我7万的授信额度，大概五天就放款了。生活水平比以前有了很大提高。”
兰考普惠金融试验区建设以来，兰考县各项金融指标增速明显好于全省和全国平均水平，存贷款余额持续快速增长。2018年末，全县金融机构存款余额达到76.2%，比试验区建设前提高17.4个百分点；农户贷款率达到40.17%，是试验区获批时的6.6倍，提高了34.09个百分点。
主办银行的协调人一起工作
在兰考普惠金融改革试验区建设中发现，长期以来，偏远地区和留守农村多为中老年人，主要通过惠农缴费点和银行基层网点查询账户余额和领取补贴。但这些基层银行网点建设成本高，覆盖率低。惠农村级支付点仅限于小额取现、转账等支付业务，功能较为单一。
为解决这些问题，兰考实验区创新性地将普惠金融与基层党建相结合，在村级党群服务中心建设普惠金融服务站，嵌入县村三级便民服务体系，打造“基层党建+就业扶贫+普惠金融”三位一体服务。
中国人民银行郑州中心支行行长许介绍，每个服务站明确一家主办银行，由村两委、驻村工作队和社保协管员负责经营，提供“4+X”服务:一是基础金融服务；二是收集和更新信用信息，协助农民社会信用信息的收集、核实和更新；第三，贷款推荐和贷后帮扶管理；四是金融消费者权益保护。“X”是银行和保险机构提供的一种特殊金融服务。
就主办银行而言，许说，“哪个银行负责这个服务站，哪个银行就负责提供和管理金融服务。服务站不能成为主办银行的专属，其他银行也应提供金融服务。主办银行在管理服务站时要指定一名协管员，定期检查是否存在非法集资或变相高利贷，了解居民一段时间的金融服务需求。”
在协调员的选择上，代庄村村支书戴说，“协调员必须是本村人，熟悉当地人，看需要贷款的村民有没有真项目，有没有不良嗜好。同时，协管员的工资与存贷款业务量挂钩，业务好的会有奖励，业务差的会有调整。”
截至2019年8月底，兰考县在党群服务中心建成454个具有“4+X”功能的村级服务站，基本实现“每个村全覆盖”。累计现金交易近123.6万笔、4.88亿元，推荐贷款2.6万笔，协助银行入户调查5.9万次。
先信用后信用，创新普惠信贷模式
针对过去大部分农户从未与银行打过交道的情况，兰考县改变传统的小额信贷模式，“先授信，后授信”。
兰考县委副书记、县长李明军表示，只要农民有生产需求，符合“两无”(无犯罪记录和不良嗜好、无不良信用记录、有发展产业意愿)要求，就可以获得额度3-8万元、年利率不超过6.75%、一次性授信、有效期三年、可贷可循环使用的普惠性信用贷款。
普惠信贷有效解决了农民创业资金小的问题。有农民朋友说:“现在用贷款支持创业这么方便。以后就不用出去打工了。在家努力工作就能挣钱，还能照顾家人，这在以前是不可想象的。”
普惠授信也得到了金融机构的高度认可。兰考农商银行相关负责人表示，“过去贷款集中度过高，风险大。普惠授信为我们提供了一个全新的分散风险、占领市场的思路，与未来实现80%的客户是农民朋友的目标高度一致。"
此外，李明军强调，对于违背诺言的人，有许多严厉的措施。比如，政府会向违约借款人全额追偿之前支付的保证保险费和担保费；在乡(镇)政府、村委会醒目位置张榜公布其违约情况；将其拉入信用黑名单，评定为老客户，银行5年内不再向其提供信贷；5年内不再享受县乡(镇)各类补贴。(彭阳)
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