网贷之家讯网贷平台主动或被动地与传统金融机构同行。
最近银行和互联网金融机构频频联姻，工、农、建三大行主动打破僵局，联手JD.COM百度阿里。在网贷行业，类似的戏码正在上演，越来越多的网贷平台与传统金融机构合作。
不同的是，银行和BATJ的合作侧重于互联网金融的数据和技术，押注未来；和网贷平台的合作，看中的小资产，关注的是资金回报率。
细分市场五大银行有合作吗？
据人人聚财创始人兼CEO徐建文介绍，人人聚财目前对接的银行资金占其每个月总营业额的15%以上，每个月引入银行放贷的资金超过1亿元。
合作中，网贷机构承担主要风控责任，负责车辆评估、资料审核、面签审核、合同签订等风控环节，保证车辆价值和借款人身份及还款能力。银行只负责查询借款人的信用信息，上传不良记录到征信系统。
车贷是目前出资人认可的资产之一。车贷行业近期的快速发展也催生了旺盛的资金需求。但对于网贷行业考虑的优质资产，通过对接机构资金获得稳定、低成本的资金来源并不容易。
另一家在资产端发展迅速的车贷平台，也有每月上亿元的资金需求，但尚未正式完成资金对接。最近，它正在寻求资助者的支持。它寻找的合作伙伴都是网贷机构，从资金成本来说，它的预期交易价格是年化15%，但最近的交易高达17%。
为什么同一个细分市场类似的需求面临两种不同的现实？
“我们对接银行对资产端的要求是，需要处于行业领先地位，在细分市场排名前五，经营状况和盈利能力良好。”徐建文向网贷之家透露。
“而金融机构担心网贷平台的道德风险、操作风险和自底能力。现在的小车贷公司太多了，有的没有长远的经营理念和团队实力。”标准化、规模化、系统化、团队合作也是传统金融机构所看重的。
银行、信托、P2P哪个渠道最靠谱？
专注于资产端借贷平台，资金基本由合作机构提供，更了解金融机构的需求。
在中腾信总经理助理魏坤看来，如果资产对接银行、信托等传统金融机构，专业机构会看透底层资产和风控逻辑。另外对资金需求方本身的风险也有要求，比如交保证金，找担保公司担保。如果股东有实力，会要求他们担保。
中腾信目前的资产都是工薪阶层的消费贷款，是比较优质的资产。但银行还是会根据自身发展和风险控制策略进行筛选。“更喜欢优质客户。比如信用贷款会筛选特定职业的客户，比如公务员、国企员工等。”魏坤说。
“银行挑剔，耗时耗力，效率低下。”魏坤说，“在过去的两年里，银行的成本是最低的。最近由于监管加强，流动性收紧，银行资金成本有所上升。”
中腾信的资金大部分来自信托。中腾信要负责为这个通道寻找资金人，信托机构作为通道设立信托计划，最终收取一定的通道费，通道费不超过总资金的0.5%。
这种渠道筹集资金的成本与信托机构无关，而是取决于资金需求方和提供方约定的价格。
这种方式资金来源广泛，包括银行、券商、企业、投资基金、个人高净值客户等等。但要求的是资产提供方有较强的资金募集能力，否则资金的稳定性甚至成本都难以保证。
此外，网贷之家发现，很多平台大、有背景、资金募集能力强的网贷平台也扮演了资金提供者的角色。如果在网贷机构融资，资金成本往往较高，但具体成本要看个人情况。
据网贷之家了解，从网贷机构对接的资金成本大多在10%以上。
据魏坤介绍，目前中腾信从网贷平台对接的资金至少可以控制在8%以下。“当然，这种情况还是少数，网贷平台不赚钱。”
在这个交易市场中，各类资金提供者对资产提供者没有明确统一的门槛要求，但资金提供者会做所有的调整，包括但不限于金融牌照、主体信用评级、股东背景、财务状况、资产长期表现等。
另外，提供资金的机构会要求担保，但不同类型的机构要求不同。另一位从业者表示，“网贷平台资金要求的保证金可能是3%-10%，而银行和信托可能直接要求10%。”
银行、信托、P2P整体资金成本在增加。具体成本由资产类型、平台背景、实力等多种因素决定。
最近因为整个金融市场资金趋紧，无论什么渠道的资金，成本都上涨了。
为什么要对接机构资金？以备后用！
机构尤其是传统金融机构要求高，甚至繁琐，但越来越多的网贷平台正在寻求或正在寻求机构资金的支持。
钟会金融，切入汽车消费市场，“新车宝”是与中国工商银行在汽车信用卡分期购车方面的合作。这个项目资金成本和年化手续费(资金属于信用卡业务)不超过3%。
今日，蔡杰方面人士也透露，将计划自主研发，加强资产发掘能力，未来还将对接外部机构资金。在网贷行业，专注于资产的平台转型早有先例，比如美利金融。
据知情人士透露，还有一些有背景实力的大平台，机构资金也开始出现。
这种现象不可避免。按照现在的行情，一般车贷平台如果能对接银行资金，估计成本在每年10%左右。
网贷之家研究中心最新数据显示，2017年5月，车贷业务投资人综合收益率为9.66%，加上获客和运营成本，肯定会比银行资金成本高出10%。所以网贷平台对接银行等其他传统机构的资金可能更有优势。
成本是主要原因，但具体网贷平台可能会有差异，尤其是中小网贷平台。
杭州某车贷平台也在对接机构资金。平台高管告诉网贷之家，“有人觉得10%很低，但如果是这个细分市场的龙头平台，就觉得10%很高。”
所以杭州的车贷平台即使拿到机构资金，成本优势也不明显。他们的目的是“主要考虑平台资金供应的稳定性。”
当然，也有网贷平台出于发展战略的考虑。来说说吧，“为以后用做准备！”
网贷开发资产迎合了传统金融利润增长的需求
随着网贷行业的发展，更多的小资产被发现，行业对资金的需求会越来越旺盛。平台和机构在资金方面合作的案例也会越来越多。
当然，在网贷行业，有些机构资产获取能力较弱，但融资能力较强，这类网贷平台可能成为资金提供者；而有些机构资金募集能力弱，收购资产能力强，会成为资金的需求方。从目前的市场反应来看，行业对资金的需求更加旺盛。
能够发展并实现资产输出的网贷机构可以说更有优势。今日，蔡杰相关负责人表示，这可以构建和控制场景的能力，从而直接获取资产控制风险，让更多的资金渠道方便对接，加强资产处置和流动性。
随着互联网金融的发展，将会诞生一批利用科技力量与金融业融合的新成员。比如互联网资产管理，就是一个很重要的方向。这是一个以小额分散资产为核心的专业管理机构，将包含场景搭建、资产获取、风险管理、业务管理、资产处置的全过程。
当然，也要看到，资金供给方也急需优质资产，通过网贷机构收购资产也符合银行等传统机构的利益。
钟会金融CEO胡帅表示，随着利率市场化的推进和存贷利差的收窄，银行的利润将被部分摊薄，银行不能再仅靠吸收存款和发放贷款来维持利率。面对竞争和生存的压力，与新平台的合作可以激活传统金融机构(银行)的小额信贷业务模式，增加银行的盈利点。(网贷之家文/微弱的曙光)
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