贷款，一只张开血盆大口的巨兽

我一直认为，贷款应该远离我们这些普通人，只有做生意的，企业的人才需要。原因很简单。如果借款人的资金收益率远高于贷款利率，那么采取贷款获利是一个不错的选择。但是，随着房贷的普及，很多其他类型的贷款也莫名其妙地出现了，包括车贷、消费贷等等。为了培养借贷的习惯，很多金融机构还推出了免息多期消费贷款，有那么多人来借，实在令人费解。

1.贷款利息从哪里来？

我是第一个接触房贷的，也是第一个接触贷款的。当时贷款是个新生事物，长辈们也没有借过钱，所以也无法对贷款给出其他建议。我只知道旧社会很多人因为生活所迫欠钱，最后被债主逼得走投无路，所以我对贷款持谨慎态度。

我们贷款，不仅要还本金，还要还利息，利息当然比银行存款利率高。我们用资本买房买车，但利息的作用只是让我们提前有房有车甚至手机，让我们提前花钱。对于我们普通人来说，我们唯一的收入来源就是工资，而贷款的利息要从我们未来的工资收入中支付，这将大大削弱我们未来可能的消费能力，所以我们需要反思。我真的需要提前消费吗？等我攒够钱再买他不是很好闻吗？

第二，平衡现在和未来收入的问题

正规的银行按揭是所有贷款的开始，利息不高，也可以提前解决我们的住房问题。毕竟不买房还是要租房，房租也是一笔开支。只是房贷的金额不能太大，最好十年内还清，否则三十年利息一还就是一笔巨大的支出。另一方面，每一分钱的利息都是我们辛苦赚来的。我们这辈子能挣多少，工资的三分之一甚至更多已经连本带利还了？那我们怎么活下去？

因此，我们必须平衡消费和收入。我们可以推迟很多消费，比如买车、换手机、旅游等。忍一忍，再忍一忍，相当于多拿几年工资。闻起来不香吗？

第三，贷款中的陷阱

陷阱一:贷款收取的费用，而不是利息。

许多非银行金融机构使用利率而不是利率来发放贷款。比如贷款12万，12个月还清，每个月还本金。3%的费率和3%的利率是两个概念。利率的本金基数每月递减，费率也就是手续费，是以每月12万本金为基础计算利息的。在这种情况下，3%的利率相当于6%的利率。

陷阱二:不要提前还款。

从字面上看，意思很明确，就是反正贷款人收那么多利息，就算你有钱也要付利息。还有一个隐含的意思是，对于有产权证明的商品，比如汽车，在此期间不允许你处置自己的车辆，甚至不允许你退保车险，所以不能提前还款的贷款不能碰。

陷阱三:免息分期还款。

从字面上看，你这次是免息的，把这笔钱存银行也拿不到多少利息。这种毛线无非是让你养成提前消费的习惯。一旦习惯了，他们就该收割了。

陷阱四:小额贷款，积少成多。

小额贷款的利率很高，但是贷款额度很小。我们觉得利息金额也小，完全可以忽略。但是，大家都知道，积少成多。如果你每天都是薅羊毛，你会发现你扛不住。

贷款耗尽了我们未来的收入。每笔贷款之前，我们都要算一算多少个月的收入利息已经吃光了。不要等到血都流干了，才后悔莫及。

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