作为东北首家民营银行，全国四大互联网银行之一，易联银行从成立之初就被赋予了数字化基因，也主动承担起吉林这样的农业大省乡村振兴的使命和责任。易联银行践行“数字银行、智慧生活”的发展理念，充分发挥自身金融科技的核心优势，突破传统银行业务的经营边界，从全流程信用体系建设、安全可控的架构设计、金融产品的持续创新等方面探索出一条数字化的乡村振兴之路。
吉林易联银行首席信息官李树峰
金融科技塑造农村金融新业态。随着农村金融体制的不断改革，农村金融也得到了快速发展。与此同时，农村地区财务手续复杂、融资难、融资贵、风险高的业务痛点也逐渐显现。只有通过金融科技的不断创新，推出更加多元化的产品和服务，才能塑造农村金融的新业态。
随着金融科技的不断发展和创新，数字经济蓬勃发展，催生了一大批新产业、新业态、新模式。金融机构运用金融科技和互联网思维，依托大数据服务体系、云计算技术能力、人工智能基础能力、分布式架构研发与应用、区块链技术创新等新技术，采用数字化运营手段，打造新型智能金融服务。未来，农村金融服务将向数字化、多层次方向发展。首先，大数据技术的发展为解决农村数据获取成本高、信息不对称等问题提供了技术支持。通过建立统一的农业大数据平台，整合相关农业信息，将农户、政府部门、金融机构分散的数据汇集在一个综合服务平台，很大程度上解决了信息不对称的问题。其次，依托区块链技术和物联网技术构建农业供应链模式，有效促进农业产业化升级，是未来金融科技在“三农”业务中大力发展的方向。
在科技高速发展的时代，金融科技的飞速发展不断重塑着农村金融的新业态。利用金融科技创新推动农村金融产品创新，解决农村金融问题，为乡村振兴提供了有力支撑。
亿联银行在金融科技助力乡村振兴方面的探索与实践1。自主研发的征信中心系统。
易联银行不断推进金融科技创新，运用知识图谱、人工智能等先进技术，打造完全独立的信贷中心，犹如模块化、标准化的金融产品综合超市，全面提升了产品研发、系统对接、需求定制等工作效率。通过信贷中心快速的产品创新能力，为服务农村金融提供有力支持。
新的信贷中心系统采用分布式和微服务技术架构模式，其应用架构分为三层十个服务中心。通过服务的组件化构建，将技术和业务参数隔离，形成标准组件，可以细化业务参数，通过参数差异化支持新产品的创造；建立技术差异转换层，隔离标准与差异，实现从差异到标准的快速适配能力，具有高可用架构和快速横向扩展能力，主要模块可独立部署。规范上游流量方和下游资本方的业务流程和交互，按照资产类型形成标准化的业务流程和业务功能点，新业务产品标准化能力达到80%；建立为模块化产品创建交易场景的能力，通过业务参数属性的差异来应对业务变化。新信贷产品平均研发周期不超过38天；建立动态服务接入能力，实现业务交易场景模式的快速扩展。
易联银行通过信贷中心系统支持主流业务，适应市场变化。通过流程变革、模式变革、定价变革来适应和拥抱业务的快速变化。面向合作伙伴，可以轻松获取和转化流量。既能快速接入上游流量端的客户和产品，又能方便下游资本端的导流。面对市场需求，具备敏捷创造产品场景的能力。产品工厂通过丰富的参数和业务组件实现产品标准化和差异化，可以通过产品工厂内的组件配置发布新产品，快速满足新的市场和客户需求，快速推出服务三农的金融产品。2018年，易联银行推出了伊安农贷1.0产品，并在授信赴台后迅速推出了伊安农贷2.0产品，丰富了产品类型、区域、客户群体、担保方式和服务渠道，降低了农户贷款门槛，提升了农贷服务效率和质量。
Figure亿联银行信贷中心总体框架
2.构建安全可信的架构
安全性是数字银行的生命线，也是数字银行的关键竞争力。易联银行自成立以来，对全行的安全架构进行了统一的规划和设计，目标是通过系统化、结构化的方法，高效地实现数字化银行的安全防御目标，从而保障客户的资金安全。
易联银行统一安全运营平台的实施路径经历了三个阶段。第一阶段，突出数据驱动的安全理念，最大程度实现数据采集、数据存储、数据识别的全覆盖，构建日志融合系统，整合各领域安全信息，利用系统的关联分析能力发现已知威胁，进行基础设施安全运营；第二阶段，添加必要的安全设备弥补数据源不足，同时优化平台，实现安全信息可视化，搭建以流程为主线的应急响应平台，实现安全事件的流程化处理；第三阶段，实现平台的持续运行，以技术、人员、流程的持续优化为目标，抽象出告警处置的流程，尝试自动化脚本替代人工处置，实现安全脚本的自动编排，不断提升行业内的威胁围猎能力。
现阶段，易联银行安全运营管理平台通过多级分布式部署，覆盖总行数据中心、同城多活动中心、异地灾备中心。从外部威胁和内部管理入手，涵盖外部攻击、内网安全和合规管理，以平台内置规则为基础，选取网站攻击检测、入侵检测扫描、漏洞利用、暴力破解(内外网)、运维监控、数据库审计、主机和账户异常、非法外联、恶意程序检测、数据泄露等10个场景，设计了45个自定义检测规则。通过安全监控、安全分析、安全事件管理、安全响应、应急响应和协调的过程，可以感知网络安全状况、预警安全威胁、监控异常行为并呈现安全价值。
3.创新农业贷款金融产品
针对农村信贷市场融资难、融资贵、手续繁琐、风险高的业务痛点，2018年12月，亿联银行首创面向农户和农村产业链的亿农贷产品。农户下载亿联银行APP，在线提交贷款申请，进行建模自动授信审批。审批结果可以秒出，农户最快3小时内可以拿到贷款。但由于传统银行农村金融业务的线下流程，农民从贷款申请到贷款发放需要7到10个工作日，有效解决了传统农村金融贷款效率低的问题。正是因为纯线上操作和精准的风险管控，“益农贷”的年利率低于行业平均水平，融资成本降低60%以上。
该产品采用了数据分析、模型审批、自动化引擎、系统化获客等多项科技手段。贷前调查:依托OCR+人脸识别、自动活体识别、公安联网核查、银行卡认证、基础信息比对等方式核实客户身份，并通过社交、物流、设备指纹、IP/WIFI、地理位置、通讯等信息分析，远程核实农户身份，有效避免贷款诈骗。贷款审核:基于我行和第三方数据库，构建完善的反欺诈风险控制机制，挖掘线上消费、支付等场景数据，整合线下借贷、互联网网贷等多头借贷数据，引入结构化传统征信、三方信用评分等特征数据，建立风控大数据机器学习模型和自动化决策引擎，形成完善的风险评估、监测和预警功能体系。贷款审批:采用智能模型审批，即批即贷，全程无人工干预。智能审批模型由行内数据和第三方数据双轮驱动构建，将线下借贷、线上借贷等多头借贷数据与专家经验有效结合。贷后管理:跟进并实施7×24小时实时自动监控，建立并积累自身风险清单库，持续推进产品风险评估和预警。
亿农贷产品始终把支持“三农”发展放在重要位置，尤其是在疫情期间。他们在保证零接触的同时满足了养殖户的融资需求，充分发挥了互联网银行(网络渠道借贷)的优势，产品优势也在疫情期间得以充分展现。疫情期间会全线上线，零接触，防止传播。疫情期间，最大限度地服务农民，让农民足不出户就能体验到申请贷款的便利，从而减少农民出行，减少与他人接触的机会，降低被感染的概率，有助于防控疫情，保障农业生产的顺利进行。提供线上农贷产品，让农民足不出户就能获得贷款。截至2022年5月末，“亿农贷”累计贷款金额15.5亿元，贷款余额3.1亿元。
“伊安农贷”产品得到了业内的高度认可，荣获国际零售银行家RBI颁发的“2020年最佳产品创新”国际大奖。2020年9月，“金融科技发展与展望暨新华网第六届新金融论坛”召开，易联银行凭借支持“三农”、服务地方经济的创新产品“伊安农贷”荣获年度金融科技创新应用优秀企业案例。
4.金融科技创新得到监管部门的认可。
2022年7月12日，中国人民银行长春中心支行网站发布吉林省金融科技创新监管工具创新应用公示，易联银行“基于人工智能技术的农户贷款服务”入选监管沙盒项目。易联银行以“基于人工智能技术的农户贷款服务”为基础，综合运用人工智能、大数据、知识图谱等技术，依托金融科技创新助力乡村振兴的做法得到了监管的认可。
易联银行宣传的“基于人工智能技术的农户贷款服务”，在获得客户授权的前提下，利用大数据技术对银行内的客户基本信息、信用数据、历史交易数据进行分析、挖掘和处理，为银行评估农户生产情况提供多维度的数据支持。利用知识图谱技术，对农户在银行的历史交易和信用信息进行关联分析，构建反欺诈模型，对多人共用同一个手机号、多人共用同一个地址等欺诈风险进行识别和分析，提高银行对相关农户风险的识别能力。利用机器学习等人工智能技术，基于银行内外数据进行特征学习和样本训练，构建智能风控模型，多维度评估农户实际生产情况和贷款风险，提升银行风控能力。采用光学字符识别(OCR)技术，在取得客户授权的前提下，识别并提取客户身份证上的姓名、照片、身份证号等信息，提高业务办理效率和录入准确性。基于智能风控模型和反欺诈模型对农户贷款风险进行评估，有助于解决农村金融风险难以识别等问题，为农户生产经营、日常消费等用途提供贷款服务，着力缓解传统贷款服务过程中农户贷款难、手续繁琐、放款慢等融资难题，提升网络信贷服务效率和质量，助力金融科技赋能乡村振兴。
金融科技助力乡村振兴前景为了更好地服务乡村振兴工程，亿联银行组建了乡村振兴乡村金融团队，并计划打造乡村振兴乡村金融科技服务中心，以乡村振兴工程为业务发展方向，依托互联网银行优势，不断探索金融科技服务新模式。在业务稳健发展的基础上，易联银行将继续利用金融科技优化产品设计，加大产品研发力度，严控贷款风险，加强对农村金融的支持。重点从以下两个方面研究制定金融科技振兴乡村的工作安排。
1.促进农村金融的普及
将推出多项举措，以增强普惠金融的服务能力和动力。在没有物理网点的情况下，充分发挥金融科技建设能力，利用手机银行、微信银行、手机开户平台等移动金融服务渠道，为广大农民提供网络金融、公共事业缴费等多种形式的便捷服务，包括银行开户、存款产品、“亿农贷”贷款产品等，降低服务门槛，扩大服务半径，降低服务成本，提高服务质量和效率。
2.推进农村建设数字化
在推进农村建设数字化，促进农业数据共享方面，易联银行将加强同态加密技术的应用，有效推动联邦学习的应用。易联银行可以提供自身数据的组织和处理，通过联邦学习输出数据应用，升级应用模型建设，在数字化方面提供必要的贡献。
总之，金融科技创新是解决农村金融服务问题的有效途径。随着金融科技的发展，易联银行不断创新农村金融服务模式，通过构建智能风控模型和线上服务模型，帮助解决农村金融风险难以识别等问题，缓解传统贷款服务过程中农户贷款难、手续繁琐、放款慢等融资难题，提升线上信贷服务效率和质量。下一步，易联银行将深入贯彻新阶段金融科技发展规划，充分发挥监管沙盒创新引领作用，开展金融科技创新，为科技创新提供更多产品模式，切实做到“金融科技助力乡村振兴”。
(编辑:杨坤华)
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