亿联银行行长张其广：创新农村金融产品，打通农民融资 “最后一公里”

ChinaEconomicWeekly微信号:chinaeconomicweekly

《中国经济周刊》官方网站:经济网www.ceweekly.cn

(本文发表于《中国经济周刊》2019年第一期)

高端对话:做好金融服务实体经济

做好金融服务实体经济的工作，是《中国经济周刊》多年来热切期盼的。

毫无疑问，在过去的几年里，中国的金融确实走上了歧途，而且已经对中国经济造成了伤害，必须大力扭转。

2017年召开的第五次全国金融工作会议被视为金融业的“遵义会议”，强调金融必须回归服务实体经济的本源。

这是中国金融发展的第一原则。

为什么要用“回归”这个词？显然，金融已经偏离了实体经济的需求，必须马上回归。习近平总书记特别指出:“金融是实体经济的血液。服务实体经济是金融的天职，是金融的宗旨，是防范金融风险的根本措施。”

经过近两年的治理，中国的金融业“回归本源”了吗？

亿联银行行长张:

创新农村金融产品，打通农民融资“最后一公里”

《中国经济周刊》记者贾国强|论坛现场报道

张参加第十七届中国经济论坛“做好金融服务实体经济”高端对话。

2018年12月29日，在由《中国经济周刊》、工信部中国信通院、工业互联网产业联盟共同主办的第十七届中国经济论坛上，易联银行行长张表示，要通过互联网技术提高金融覆盖率，依靠金融科技提升金融服务水平，切实解决农民融资“最后一公里”问题。

消费金融成为亿联银行发展亮点。易联银行是东北地区首家获准开业的民营银行，也是国内第四家正式获准开展网上信贷业务的互联网银行。2017年5月，由钟发金控、美团点评等优秀民营企业共同发起成立。

自成立以来，该行一直秉承“数字银行，智慧生活”的发展定位，努力践行“微存易贷”的普惠金融理念，充分利用互联网技术，努力提高金融服务覆盖面，依托金融科技创新金融服务，在消费金融、农村金融等普惠金融领域开展了积极的创新实践。

据张介绍，截至目前，易联银行总资产已达120亿元，比年初增加100亿元，增长了5倍；负债总额100亿元，比年初增加99亿元，增长190倍；次品率为0，逾期率为0.05%；实现净营业收入1.7亿元。

该行资产主要投向消费金融、小微金融、农村金融和服务地方金融，主要基于美团的消费场景。

因为美团点评是一个覆盖吃喝玩乐住行所有消费场景的线上综合服务平台，拥有6亿个人客户和450万家小微商家，容易引发海量的消费信贷需求和小额信贷需求。因此，积极发展消费金融成为亿联银行的业务亮点。

据了解，由中国银保监会正式批准的首款网络消费信贷产品易联银行，诞生于美团点评的消费场景。

易联易贷于2018年7月正式上线，白名单模式关闭，单笔授信额度5万元。主要方式是通过美团点评等软件为易联银行的信贷业务提供客户导流，然后通过美团APP导流客户向易联银行申请个人消费贷款额度，再通过风控策略对客户的申请进行审批放款。

截至目前，易联银行实际放款超过240万笔，实际放款客户超过77万人，放款金额超过74亿元，平均3000元，逾期率0.6%。

张表示，未来还将与美团合作开展线上微商贷款。“我们充分依托美团450万商户和客户，为美团的商户提供真实经营场景的微商贷款。这样既支持了我们国家服务业的发展，也进一步践行了民营银行在普惠金融、服务实体经营、服务民营企业的使命。”

“亿农贷”开创农业产业合作新模式。除了大力发展消费金融，亿联银行还积极发展农村金融，解决融资难、融资贵的问题。

在张看来，这与吉林省作为农业大省的省情密切相关。“全省耕地550多万公顷，占总面积的30%，人均耕地是全国平均水平的2.2倍。总人口2700万，其中农村人口1280万，占47%。在这样一个农业大省，种植、养殖、加工等农业信贷需求在万亿以上，目前的农业贷款只有5800亿左右，远远不能满足农民的实际融资需求。”

他认为，正是由于当前金融机构下沉不足、征信体系不完善、民间借贷普遍存在等现实问题，导致农户贷款普遍融资难、融资贵。

近日，在吉林省金融局的指导下，易联银行联手吉林金控集团创新推出一款具有互联网基因的金融农业产品——“易农贷”。

张说，这种产品已与吉林省四个城市签约。2019年1月，计划在全省推广。

这个产品的主要特点是:一、手续简单，不出村。农民去农业服务站可以线下申请，以前至少要跑到县城或者更远的地方，现在不用了。

二是易联银行可以在线放款，可以达到分钟级别。农户申请后，银行会基于人工智能和大数据风控模型自动审批。

第三，一次性授信，循环使用，随借随还。以前农民在借钱的过程中要随时还，不一定所有银行都接受。

第四，按日计算利息，节约成本。

这样，“亿农贷”更好地解决了农民贷款的痛点，也解决了农民融资的“最后一公里”问题。

显然，“亿农贷”这款产品的诞生，是线上科技优势和线下支农网点的完美结合和天然互补。这也是为什么易联银行充分利用合作伙伴约1500家线下村级农业服务站，采集农户土地和经营信息，建立以农户大数据为核心的风控模型，有助于解决长期以来三农金融发展受物理网点制约的问题。

张信心满满地认为，“亿农贷”开创了农业产业合作的新模式，这在国内应该也是首创。这是一条具有亿联银行特色的支持农村发展的新路。

展望未来，张表示，“我们还将全力推进农村综合金融服务渠道建设，开展电子账户支付服务领域的相关合作。易联银行将努力构建一体化、互联网化、标准化的农村金融服务体系，以提供便捷、高效、低成本的普惠金融服务为目标，通过构建省、市、县、乡、村五级实体体系，助推农村综合金融服务渠道建设。”

新媒体编辑:王心静