“借助卫星物联网，银行可以准确有效地了解牧场、矿区、风力发电站、远洋运输等场景的实时情况。比如畜牧业，银行可以通过给奶牛佩戴IOT设备，进行实时监控、数量统计、产奶量检测、发情检测，从而准确判断牧场生产经营情况，实现实时贷后管理和风险预警。”平安银行(20.690，-0.01，-0.05%)交易银行事业部总裁李越对《金融时报》记者表示。
今年的《政府工作报告》多处提及金融科技，将“创新供应链金融服务模式”“推动科技创新与实体经济深度融合”作为2021年的重点工作。业内专家认为，发展供应链金融，更好地服务中小企业融资将是今年银行业务发展的重点，先进制造业、战略性新兴产业、绿色低碳产业等关系国家发展的重点领域将获得更多金融支持。
打破供应链金融风险的瓶颈
“去年，现金支付给供应商的比例下降了5%。浙商银行的供应链金融创新节省了我们的现金流，有效盘活了资金。”卧龙控股集团财务部部长唐海燕说:“供应商也很高兴。有了卧龙控股集团的信用，他们不用抵押、不用担保就能获得低成本的资金，想借多少就借多少，实时还款。”
在供应链金融中，银行以核心企业的供应链为切入点，通过与核心企业的合作，获取上下游企业的真实交易数据，为上下游企业提供融资支持。
“然而，传统供应链金融服务采用保理、应收账款质押等融资方式，面临信息不对称、多层信用难以渗透、线下操作繁琐等问题。”浙商银行相关工作人员表示。
据了解，产业链上的核心企业在与上下游的中小企业打交道时，往往会拖延付款时间或要求上下游企业先行垫付。比如一些上游企业在做项目的时候，需要自己支付前期的开办费，项目交付后才能拿到核心企业的货款。所以企业需要准备一些资金来维持日常开支。由于轻资产，缺乏担保，这些企业普遍难以从银行获得贷款，现金流较为紧张。
在实践中，一方面，银行为了有效控制风险，在对核心企业和上下游企业的风险调查中，仍然以资产负债表、现金流量表和利润表为重点，导致供应链上的许多中小企业难以获得融资支持；另一方面，以虚假贸易、“一女多嫁”、自我保护等形式出现的供应链骗贷案件也不少。发展供应链金融，在实际操作中还有很多瓶颈需要解决。
“供应链金融发展面临产业链长、跨区域业务众多、异地交叉授信、尽职调查难、应收账款小额高频等共性问题。”平安银行相关工作人员表示。
为了更好地发展供应链金融，需要加快区块链、大数据、云计算和人工智能的创新和应用，建立能够多维度交叉验证和勾勒行业风险图谱的信息数据平台，为供应链金融服务高效奠定可靠的风控基础。
科技赋能供应链金融
“2019年以来，平安银行开始探索利用物联网技术升级供应链金融，搭建了业内相对领先的星云物联网平台。平安银行在探索过程中发现，现有物联网应用严重依赖地面光缆的信号传输，光缆信号存在物理局限性，难以覆盖人烟稀少的草原、海洋和远洋运输沿线地区。现有物联网的不足，无形中制约了平安银行为偏远地区和特殊行业的中小企业提供服务。”李越告诉记者。
随着物联网技术的成熟，平安银行开始利用物联网技术升级供应链金融，布局行业领先的星云物联网计划。星云物联网平台应用物联网、区块链、AI、边缘计算等技术，在数据采集、建模和应用中实现对实物资产的感知、识别、定位、跟踪、监控和管理。
以牧业为例，之前提供给牧业的供应链金融服务是基于牧场和乳业集团的信用，通过抵押和质押的方式向牧场提供流动资金贷款。现在，星云物联网项目可以利用卫星和智能穿戴终端，采集牧场动物资产的实时数据，评估牧场的真实生产状态，进而辅助判断牧场的运营情况，服务于养殖业的融资场景。
“这突破了过去生物资产不能作为合格抵押物的技术瓶颈，解决了规模养殖户、家庭农场、农业合作社、中小型涉农企业等新型农业经营主体缺乏合格抵押物的贷款问题。”平安银行相关工作人员表示。
区块链技术创新为供应链金融的发展创造了巨大的空空间。由于很多企业采用赊销结算，上下游企业之间有很多应收账款“躺”在账上，难以流动。盘活应收账款对于打通产业链“堵点”，激发产业链活力非常重要。
浙商银行推出的创新应收账款链平台，可以将沉淀在企业供应链中的应收账款转化为高效、安全的线上区块链应收账款，从而盘活应收账款。这样，核心企业发行的区块链应收账款可以在供应链商圈内流通，实现圈内无资金交易，从而减少外部资金需求，构建更健康的供应链生态。中小企业收到区块链应收款，不仅可以用于对外支付，还可以随时转移到银行融资变现。
在仓单融资中，区块链科技可以有效解决安全性和透明性问题。2018年，浙商银行为浙江石化交易中心建设了全国首个区块链仓单平台，利用区块链技术记录仓单签发、转让、支付、融资、交割等节点和状态，并分别与浙江石油中心平台和仓管对接，实现平台签发仓单的全生命周期控制。
供应链金融借助大数据、区块链、物联网等技术，可以更准确地识别企业真实的金融需求，提高服务效率。
提高供应链金融服务的质量和效率
党的十九届五中全会把“提升产业链和供应链现代化水平”作为加快发展现代产业体系、促进经济体系优化升级的重点任务。如何优化和提升供应链金融的服务供给能力，成为下一步需要攻关的金融课题。
对于供应链金融的稳健发展，首要问题是准确识别上下游企业之间交易的真实性，保证贷款资金的安全。
“当前实体经济融资难、融资贵的问题，实际上是银行有时无法深入了解产业链的真实生产经营情况，从而无法有效评估产业链上企业的资质所致。”李越说。
李越认为，星云IOT计划对于赋能供应链金融服务创新、推动商业银行普惠业务发展、帮助传统产业向数字化、智能化、云端升级具有重大的实用价值和意义。
截至2021年3月31日，平安星云IOT项目已接入终端设备超过200万台，相应发放的普惠融资超过1100亿元。目前，平安银行正在致力于优化牲畜养殖贷款、商用车租赁融资、物流货运司机经营贷款等多个业务场景，帮助供应链客户融资，降低融资成本。
业内专家建议，下一步，银行应继续加强金融科技创新，加大与工商、税务、水电、通信等的数据整合和共享。，并通过技术手段更好地掌握核心企业的风险变化和监控上下游企业的风险，为供应链上下游企业提供更高效的金融服务。
本文来自《金融时报》
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