贷款重组是指由于借款人财务状况恶化或无力偿还而由借款人调整合同条款。广义而言，贷款重组方式一般包括贷款展期、贷款偿还、利息减免、部分本金减免、还款方式调整(包括还款时间和利率调整)、担保条件变更等。以上形式都是带有让步行为的贷款重组。如果运用得当，将有助于金融机构减少不良贷款。
一、贷款重组的特点和法律依据
[功能]
1.贷款重组至少应归类为子类别；
2.意味着银行做出了让步，遭受了约定的损失；
3.银行可调整贷款合同的还款条件，包括但不限于贷款的停止、减少、延期和免息。
[法律依据]
《不良金融资产处置尽职指引》(银监发[2005]72号)第二十七条第一款；《贷款风险分类指引》(银监发[2007]54号)第十二条。
第二，贷款展期
贷款展期是指借款人不能按期还款时，应在贷款到期日前向贷款人申请延长原贷款的还款期限，使借款人能继续使用贷款。贷款展期是一种典型的贷款重组方式，可以有效降低不良贷款。
[功能]
1.贷款展期实际上是借款合同还款期限的变更，即贷款到期不能按期还款，融资方被批准延长还款时间。
2.展期限制:短期贷款累计展期期限不得超过原贷款期限；中期贷款累计展期期限不得超过原贷款期限的一半；长期贷款累计展期期限不得超过3年。国家另有规定的除外。
3.贷款展期利率与贷款期限利率相同，减轻了借款人的负担。
[法律依据]
贷款通则第十二条。
三。在不偿还本金的情况下更新贷款。
续贷不还本金是指流动资金循环贷款到期后仍有融资需求，出现暂时资金困难的小微企业。经其积极申请，银行业金融机构同意续贷的，应在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的贷款合同，允许小微企业继续使用贷款资金。
广义的不还贷款属于贷款重组，是指债权人和债务人改变原有的法律关系，重新确认债权债务关系。狭义上不属于贷款重组，因为企业生产经营正常，还本付息信用记录良好，风险分类一般属于正常类或关注类，贷款重组应归为“次级类”。
[法律依据]
《关于改进和创新小微企业贷款服务提升小微企业金融服务水平的通知》(银监发〔2014〕36号)；关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》(银监发〔2017〕42号)。
要在不偿还本金的情况下更新贷款，必须满足五个要求:
首先，企业生产经营正常；
其次，企业偿债信用记录良好；
第三，企业要投资服务于国家环保政策；
第四，贷款不能挪用；
第五，贷款展期不能超过原商业合同中的贷款期限和金额。
[功能]
1.“无本金偿还”是指不需要偿还本金，解决了企业在此期间为了偿还贷款而产生的资金成本问题；
2.通过在贷款到期前直接续贷，节省了先还贷再申请贷款的审批时间；
3.贷款展期金额不能超过最后一笔未偿贷款的余额；
4.不还贷款主要针对小微企业。小微企业本身包括小企业、小企业和个体工商户、小微企业主生产经营贷款；
5.贷款展期虽然在形式上类似于续贷，但只能展期一次，贷款展期并不体现新现金流替换旧现金流的过程。因此，贷款展期不是展期贷款；
6.“挂息”续贷，就是借款人把未还的利息挂起来，在上一笔贷款利息结清之前，在本金上续贷。这是严重违反续贷条件和标准的。这种做法一方面聚集了银行的信用风险，另一方面也增加了小微企业后期还本付息的资金压力；
7.注意“借”和“贷”的区别。“转贷款”在法律上没有明确的定义，更多的体现在，买受人想出售贷款购买的房屋，但贷款未还，产权证无法出售时，可以和买受人一起去银行& # 34；放贷归放贷& # 34；业务，把你名下的贷款转到给你付了首付的买家名下。
第四，借新还旧
借新还旧是指贷款到期后债务人不能按时还款，银行用贷款偿还部分或全部贷款。银行经常使用的贷款重组方法。
[功能]
1.根据《贷款风险分类指引》(银监发[2007]54号)第十条规定，需要通过其他融资方式偿还的贷款至少归类为关注类。
2.贷款到期后，债务人逾期违约，产生新的贷款；
3.新贷款金额可能与旧贷款金额不一致，或者大于或小于；
4.新老贷款的贷款人和债务人必须一致，但保证人可以不一致；
5.新贷偿还旧贷后，旧贷消失，担保债权也随之消失。
借新还旧和续贷不还本金的区别；
从法律的本质来说，续贷不还，其实就是借新还旧。从监管合规来说，两者是有区别的。
区别:1。在办理条件上，不还本金续贷更为严格。有的情况下，企业由于生产经营不佳，无法正常偿还贷款，于是通过借新还旧的方式重组贷款；虽然续贷业务也是借新还旧，其前提条件是企业生产经营正常，财务状况良好，但收回贷款会增加企业的融资成本。
2.在贷款分类方面，需要通过新增贷款或其他融资方式偿还的贷款至少被分类为关注类；贷款展期，原流动资金循环贷款正常，符合发放新流动资金循环贷款的条件和标准。
3.在适用范围上，与不还贷款相比，借新还旧的适用范围更广，适用于那些因暂时资金周转困难或企业管理体制发生变化而无法正常偿还银行贷款的企业或个人。贷款不还主要适用于小微企业，旨在缓解正常经营的小微企业用外部高成本过桥资金转贷的压力。
综上所述，由于债务人出现资金困难，债权人为了避免利益进一步受损，不得不做出让步和牺牲，于是债权人和债务人改变了原有的债权债务合同关系，双方重新确认了债权债务。贷款重组有多种方式，其中典型的是展期和还贷。
在实践中，提醒金融机构注意以下风险:一方面，避免银行人员道德风险，损害银行利益；另一方面，避免出现银行人员担心可能的负债，在需要债务重组时不实施债务重组的情况，也会给银行带来更大的损害。
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