赢家:重庆农村商业银行
来源:2018农村金融科技创新优秀案例评选
项目背景和目标
由于宏观经济环境、监管趋严、资管新规等综合影响，银行业对公业务风险集中释放，同业业务也受到很大限制。转型零售银行已成为中大型农村商业银行和农村信贷机构的共同选择。随着消费的不断升级，零售业务具有客户群大、高频产品小的特点，很大程度上分散了风险。与传统的公司业务不同，零售业务不会受到行业衰退、地方行业过度集中、国家宏观调控等因素的影响，具有高收益、高稳定性、抗经济周期强的特点；同时，不同于公司业务的“非标准”特征，零售业务具有强烈的“标准化”特征。因此，目前大多数大中型农村商业银行和农村信用社都在探索转型之路，希望通过金融科技的推广，实现零售业务的成功转型。
“重庆快贷”是重庆农商行推出的基于数据决策的个人网络信贷消费贷款产品。本产品面向银行股份行政企事业单位的信用贷款客户、工资支付客户、个人所得税支付客户、个人住房按揭客户。它充分结合外部税务机关的纳税数据信息进行综合分析，建立相关的自动授信模型。综合评估后，通过建立白名单自动给予符合条件的客户小额信用消费信用贷款额度，实现在线申请、审核、发放、还款等操作。
项目方案
该项目充分复用重庆农商行现有的电子渠道系统，同时开放到“重庆地税”App，以重庆农商行手机银行APP为产品入口，后端自主设计基于数据的风控决策模型。目前产品使用外部数据源，根据客户在我行的交易信用记录建立白名单，进行预授信。客户登录产品页面后，白名单客户将自动获得消费信贷的授信额度，通过手机客户端在线完成贷款的申请、审核、发放和还款。
“重庆快贷”产品是面向个人客户的纯线上信用消费贷款产品，提供按月还本付息、到期按月还息、随贷随还、按实际使用天数收取利率等灵活还款方式。相比一般消费信贷产品，“重庆快贷”可为客户提供单笔最高5万元、单户最高30万元的贷款额度，同时支持线下网点办理超过30万元的贷款申请。
作为一款纯线上零售信贷产品，风险控制是决定产品成败的最关键环节。该产品建立了一套良好的客户信用风险、欺诈风险、员工操作风险和客户生命周期风险管理的应对机制。
信用风险
利用行内外数据、审慎名单、风险审批模型和PBOC信用报告对借款人进行风险审查。同时结合客户经理的线下调查和线上数据作为风控的补充。从行业内外、线上和线下识别客户信用风险。
(2)欺诈风险
1.在业务应用中，客户将严格按照监管部门的要求加强识别和验证手段，对客户身份进行验证。提交业务申请时，需要同时核对客户的相关信息，并结合人脸识别和活体监控技术加强认证。
2.设定单笔授信上限，最高5万元，单户贷款余额30万元，防止大规模贷款诈骗。
(三)客户生命周期风险管理
1.贷前风险控制。利用白名单模型，根据基于现有客户数据的风险预判规则对现有客户进行筛选，并计算预授信金额，在授信系统中建立预授信白名单，通过微信银行、移动金融、短信平台、柜台代发柜员对预授信信息进行公示并推送给客户。对于缴纳个税的客户，系统会根据税务机关推送的税务信息，通过行内数据决策模型进行风险预判，计算预抵金额。上述客户在申请贷款支取时，应根据人民银行征信信息和银行存量信息判断信用风险，自动计算可用贷款额度，并利用人脸识别技术、短信验证、移动金融账户验证进行防骗识别，同时引入电子签名存款证明，防范合同法律风险。
2.贷后风险控制。建立支出审批策略，当相关风险信号出现时，系统会自动冻结或减少可用额度。如果客户没有按时还款，客户经理会根据客户逾期情况进行线下日常检查催收。
项目创新点
(1)产品完全自主设计，风险控制模型自主开发。
“重庆快贷”的产品完全由银行设计开发，完全自主可控。特别是该产品由银行开发后的风控模型，不仅实现了风控模型的自主控制，还构建了自己的风控人才体系，严格保证了模型制作过程的有效性和稳定性，不断满足银行在未来网贷业务中对实时同步模型的高频迭代需求。
(2)审批完全基于数据决策，支持多源外部数据访问。
这一期的“重庆快贷”产品，在设计的时候，整个数据决策是一个开放的框架，支持访问多个数据源。未来还将接入工商、社保、民政、水电、通信商等多个层面的数据源，进一步丰富和完善决策模型，为更多客户提供更加便捷的网络信贷服务。
(3)该产品实现了授信流程的全程化，授信额度高，还款灵活，便捷度高。
“重庆快贷”产品支持30万元以下授信流程全行办理，无需到银行网点办理。同时支持6-36个月的灵活期限，支持按月还本付息、到期按月还息、随借随还、按实际使用天数收取利率等多种还款形式。
(D)采用开放式架构，支持多种访问渠道。
产品风险控制决策模型是独立的。目前支持手机银行渠道和税务APP接入。后期将灵活支持微信等流量平台，提供标准化、产品化的金融服务。
技术实现特征
(一)完全自主开发，完井和生产成本低。
“重庆快贷”完全依托银行的手机银行客户端APP平台进行产品发布，对银行内存容量的系统修改较小，基本不会影响银行的系统，同时也保证了产品的快速上线和迭代；该产品便于携带。通过简单的前端适配改造，借助微信微信官方账号、头条微信官方账号等社交流量平台发布产品。
(B)完全基于数据的自动决策
“重庆快贷”产品后端完全基于银行存量优质客户的交易和信用数据，并充分结合外部税务机关的纳税数据信息进行综合分析，建立相关自动授信模型。同时，整体风控模型完全由业内大数据风控团队设计，实现核心建设思路的自主掌控。未来，在接入工商、社保、民政、水电、通信商等多个层面的数据源后，将充分结合行业内外的各类数据，绘制客户画像，实现对客户“千人千面”的营销定价策略，并充分结合外部反欺诈数据源，进行深度分析，实现对欺诈的有效规避。
项目管理流程
2018年4月，项目在银行立项；
2018年5月，完成项目需求设计；
2018年7月完成项目产品设计，完成系统改造评估；
2018年9月完成产品开发和系统改造；
2018年9月28日，项目正式启动，开始试运行。
项目运作
目前“重庆快贷”处于试运行阶段，仅短信通知部分分行白名单客户上线并受理，但并未通过网点、微信、手机客户端等渠道进行广泛宣传；同时，部分客户通过我行员工微信朋友圈了解到该产品，并办理了业务。
“重庆快贷”自9月29日正式上线以来，共受理申请25562笔，通过15497笔，通过率60.6%，平均授信额度136.7万，总授信额度211.9万，实际贷款5186笔，总贷款额1.99亿，总贷款余额1.47亿，平均单笔贷款额3.84万。提取现金的客户总数占27.6%。余额大于0时，平均授信利用率为40.4%。取现客户中，平均单人贷款笔数为2.06笔，平均单人贷款金额为7.91万。其中，10月29日单日受理贷款申请174笔，获批112笔，通过率64.4%。平均授信额度9.93万，单日发放贷款62笔，贷款金额234.69万，平均单笔贷款金额3.79万。
经过分析，目前客户没有通过申请的原因是该客户不是我们的白名单客户。在我行完成生产环境下的模型验证，接入更多数据源，完成产品铺设数据后，我行将进一步扩大客户范围，加大产品营销力度。后期，我行完成了反欺诈和风险控制模型的建设和完善，将能够满足更多客户的网贷需求。
项目有效性
经济利益
按照目前国内互联网金融行业网络零售信贷业务的发展，平均年化利率在10%以上。相对而言，银行内部贷款业务整体利率较低，尤其是房贷、车贷仅在基准利率附近。
“重庆快贷”产品目前的定价是基准利率上浮20%-30%；随着风控模型的不断完善和接入数据的不断丰富，银行还将充分结合行业内外的各类数据，绘制客户画像，实现客户“千人千面”的营销定价策略。
(2)社会福利
目前中国正处于消费升级期，消费观念的升级使得人们不再只注重节俭，而是更加注重生活品质的提升。据统计，以80后、90后为主的消费群体已经广泛接受纯网贷的商业模式，年龄范围也逐渐扩大。从互联网公司和网络消费贷款公司推出的众多网络消费贷款产品来看，这种直接、灵活、便捷的贷款方式必将吸引更多消费者的追捧，迎来未来的发展高峰。
重庆农商行作为重庆最大的金融机构，拥有1770多个网点，服务客户超过2400万。通过提供基于数据的纯线上消费信贷产品，可以有效满足不同消费群体的金融服务需求。
总结经验
以重庆农商行为例，国内农村金融机构零售业务发展的主要优势是网点多、当地人脉广、零售稳定，而基于大数据、机器学习等先进金融科技的实时风险控制较弱，线上渠道薄弱是阻碍农村金融机构业务快速发展的劣势。农村金融机构需要及时把握当前政策和经济环境中的机遇，尤其是在“乡村振兴”战略的历史背景下，积极利用金融科技的力量推动银行的零售转型。
通过国内互联网企业、先进银行、城商行的实践，通过基于大数据风控平台的智能信贷服务体系，推动传统信贷业务体系在风控管理、营销定价、信贷审批、数字证据链等方面的智能化改造，有效提升对小微企业、消费金融、涉农等重点领域的信贷服务和管理水平，履行普惠金融责任，提升风险防控能力。
重庆农商行通过该项目的建设，与税务机关深度合作，通过数据分析进行有效拓展。同时，农村金融机构可以充分利用网点布局优势，通过线上申请、线下服务，解决金融服务“最后一公里”问题，在提升用户体验的同时，有效提升网点容量，从而实现农村金融机构的零售化转型。
本文由2018年农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权。请注明出处和本文链接。
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原文地址"【案例】重庆农商行：基于数据决策的全线上零售信贷产品“渝快"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/236262.html。
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