催款外包公司合法吗，外包催收催多久会换一家催收

委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、骚扰等软暴力手段催收债务...51对信用卡的调查也把催收行业推到了风口浪尖。

杨明(化名)曾经是一家催收公司的老板。谈及过去，他承认涂鸦画画(喷不还钱的人)、胶枪(堵住锁眼)、自制催泪瓦斯都用过。“这主要是一场心理战”，杨明对新京报记者说。“我曾经让债务人去洗浴中心谈过。我们会提前关照洗浴中心老板给债务人换储物柜。他要出去，只能让朋友带钱帮他还款。”

当记者问这种做法是否违法？杨明说，“我们没有非法胁迫他人，也没有故意伤害他人。收集也有“规则”。我向你要钱，但不要给我命。债务人的死亡，某种程度上等于债务的消失。”

对此，全国普惠信用管理公司联合创始人罗京表示，一般有两种征收，一种是席位，一个人一个月给8000-10000元；一种是佣金制，按支付比例支付佣金，从5%到50%不等。难度越大，提成比例越高。

收集方法

打电话，走访，冒充一整套公安检查手段，转包KPI的收集和考核。

张勇(化名)在收藏界工作了10多年。他在接受新京报记者采访时表示，主要有四种收集方式。第一种是按照银行提供的信息打电话，合规。但是银行提供的资料大部分都联系不上。如果电话能打通银行不外包，内部客服可以跟进。催收公司需要想办法通过法律手段找人，这本身就是一个挑战，所以滋生了大量非法买卖公民个人信息的行为。

二是发函，类似于交款通知。这种催款信只能在一些正规类别寄，寄信件作为公检法是违法的。而一些催收公司却利用了这一点，冒充公检法，利用国家部门的威信向债务人施压。

三是向家里要债。正规的应该是录音录像，同时也是自我保护。“我之前做银行账单的时候，去了持卡人家里，连门都没进，持卡人老婆就指责我偷了家里的首饰。”张勇说。但家里要债的方式在实际操作中也存在缺陷，比如打人等肢体冲突。

第四是法律起诉，但是时间成本高。“按照传统的司法程序，很难快速有效地解决这些坏账。而且就算赢了也要申请强制执行。比如持卡人名下的财产过户到家庭名下，你需要一个过程来证明家庭名下的财产是持卡人的财产。”张勇表示，由于实际操作中的一系列问题，银行和其他金融机构将采取外包的形式来处理债务，效果最快，成本最低。

一位业内人士透露，在信用卡余额代偿领域，51信用卡是排名第一的企业。关于外包催收，他从以往经验介绍，一般逾期30天以内的催收都是机构自己做。对于逾期超过30天的贷款，部分机构会选择外包催收。

在他看来，外包催收机构的KPI考核会更强，会用一些专业的套路来处理这些逾期30天以上的贷款。至于这个选择的考虑，逾期30天以内的客户和逾期30天以上的客户，显然是两种客户质量，所以催收方式和使用的方法是不一样的。

野蛮生长

行业:国内有7000多家催收公司，没有统一的准入门槛。

张勇的客户包括银行、消费金融公司、P2P等。其中，银行是大头。“以信用卡业务为例，现在很多大中型银行的发卡量都在几千万张甚至上亿张。一个银行信用卡中心，可能在全国范围内养了上百家催收公司。近年来，P2P和电子商务兴起后，催收公司的数量大幅增加。”

对此，信用卡行业资深研究员郑东表示，一家银行从总行到分行，合作的催收公司确实可以有几百家甚至更多，但催收公司和银行的关系非常脆弱。“用你的话，可能不会催你回来。只有讨债成功的概率高，银行跟你合作的机会才可能更多。”

张勇表示，在天眼查、企业查询等平台搜索公司经营范围，接受银行等金融机构委托，为信用卡、信用等逾期账款提供催收通知服务的，均可归为第三方催收公司。“我们在全国范围内导出了7000多个数据，实际操作可能有2500个左右。从注册时间来看，之前有1000家，从2015年开始注册数量猛增。互联网金融兴起没几年，国家就注册了很多。”

新京报记者在天眼查和企业查询中搜索关键词“信用卡逾期通知”，约有10200家公司，其中3200家左右在营业，约占31%。

对于这些公司的正规性，他表示，目前没有统一的操作标准，要看各个金融机构的准入门槛。比如有的银行要求更高，要求公司成立三年以上，公司必须持续实现财务盈利，具备各种资质。有的银行要求(催收公司)成立一年。在招标过程中，有的是全公开，有的是半公开。“基本上一些关系户只要老板签个字就可能入围。”张勇说。

张勇告诉记者，银行受到《银行法》和其他规章制度的约束，一般不会乱来。这两年乱象大多集中在互联网金融公司，个别公司没有规范选择外包公司，造成了很多社会乱象。任何公司都可以接手业务，尤其是3月15日曝光的714高射炮。只要你找到一家足够努力的催收公司，把钱要回来，就会把催收行业搞得乱七八糟。

罗京告诉新京报记者，贷款人合法，利率合法，催收方式不侵犯隐私，不涉及暴力，所以合法合规。根据最高法、公安部、最高检察院的相关规定，很多共同基金公司都是非法出借人，因为没有取得合法的出借身份，有些利益远远超过了36%的法律保护上限。

盈利业务

提成能达到50%，“失败不收费”导致暴力催收。

关于发行，一位收藏界前藏家告诉记者，“我们以前是‘百五’和‘百十’。也就是本金的5%和利息的10%属于收藏，现在涨了。”

按照张勇的理解，行业提成一般是30分(即追回金额的30%)。“假设一个员工一个月能追回5万，10个人追回50万，银行给30个点的提成。我给员工10个点，综合运营费用10个点，老板还有10个点的利润。”

张勇在业内推出一种提成方式，以结果为导向，失败不收费。他举例说，如果一个金融机构给一个催收公司一个亿的票据，需要100个人干活，金融机构事先不需要给一分钱，而是按照最终收回的金额支付佣金，这样就把所有的风险成本都压在了催收公司身上，难免(催收)有点强势。

“没有两把刷子，很难进来做。”张勇说，催收公司最大的成本是租金成本和人力成本。如果金融机构有足够的案例提供，催收公司可以形成规模经济。高压经营，催收公司的业态和盈利模式存在缺陷，没有统一的准入门槛，导致催收行业乱象不断。“一些催收相对成熟的国家和地区都有专业的评估，不仅要看追回多少钱，还要看流程是否合规，是否有投诉，服务质量如何。”张勇说。

监管超重

强行讨债构成犯罪，将数罪并罚。有望升级打击“老赖”

监管已经注意到暴力催收带来的问题。今年6月，上海互联网金融行业协会在其官方微信微信官方账号发布了《关于规范P2P借贷中信息中介机构催收的倡议书》，对P2P平台的催收制度和催收外包进行了明确规定。7月，北京互联网金融行业协会召开网贷催收研讨会，提出建立执法惩戒机制，重点限制电话催收、上门催收的盲区。收集记录应形成日报、周报、月报，定期归档，保存期限至少5年；对催收从业人员进行资质认定、合规操作培训等催收规则和方法。

在郑东看来，催收是事后补救，很难避免矛盾。金融机构更重要的是事前防范，事中监管，不要从源头上乱放贷。

就在51张信用卡被曝光查处的同一天，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部发布了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的通知》，明确了非法放贷罪的认定标准。如果实际年化利率超过36%，就会涉及刑事责任。关于贷后管理，意见还指出，为强行索要因非法放贷、故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物、寻衅滋事等行为产生的债务。，构成犯罪的，应当数罪并罚。

值得一提的是，今年5月27日，新京报记者从北京互联网金融行业协会(以下简称协会)相关人士处获悉，继4月18日协会公布超12万“老赖”名单后，为有效保护出借人利益，防范化解P2P网贷风险，协会打击“恶意逃废债”行动有望再次“升级”。据了解，该协会正在联系各省(市)互金行业协会，向全国范围内的P2P网贷机构征集“恶意逃废债”名单。

根据协会的持续跟踪，发现目前一些“恶意逃废债”的人正在以“反催收”为名，进行有组织、有预谋的“老赖”活动。这些“恶意逃债”的人，很多都发起并建立了各种形式的反催收公众聊天群，大部分集中在QQ平台。

协会相关人士对记者表示，为促进P2P网贷有序备案，促进行业长期健康发展，打击“恶意逃废债”刻不容缓。

(编辑:李嘉玲)

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