春节期间，笔者来到北方某三线城市。城市本身没什么特别的，但是当地出租车的计价方式很有意思:起步价3km 5元，之后每0.6km 1.5元。“有趣”的在后面——定价每跳一次单价就增加0.5元。也就是说，4.2公里后，单价会变成每0.6公里2元，5.4公里后2.5元，以此类推。按照这种计价方式，这个三线城市从机场打车到市中心酒店的费用，其实都赶上上海这样的一线城市了。
作者问司机，一直这样定价不是无底洞吗？司机回答:“本地人哪里打得起这么远？一般来说，他们会在市区达成一个起步价。”
用长途来衡量市内的出租车价格显然是令人震惊的，但对于当地人来说，短途出租车是完全可以承受的。因为城市本身不大，出租车的主要服务对象是本地人。无论你在这方寸之间跑多少，都很难有离谱的出租车费。我担心的车费“无底洞”，其实是当地出租车“遥不可及的距离”。
这有点像最近热议的现金贷。据很多人说，现金贷年化利率几百，有的甚至高达600%，真是耸人听闻。于是，“嗜血”“暴利贷”之类的词汇被用作现金贷的标签。当然也有一些假的现金贷机构在忽悠空 son，但另一方面也存在误区:很多人计算出来的年化利率对于小额、短期为特征的现金贷来说确实“遥不可及”，现金贷的利率被妖魔化了。
实际贷款成本是有限的
国内最早的超短期现金贷于2014年11月上线。当时，网贷公司新贰负与国内某互联网巨头联合推出了小额信贷产品“现金贷”，开启了超短期现金贷在国内的发展。
根据官网的描述，信而富现金贷主要为借款人提供贷款金额最高6000元，贷款期限6个月及以下的小额贷款服务。其日利率为万分之六，贷款手续费为1%~2%。根据网上可查的公开资料，500元借款14天是其大部分首次借款人的“标配”。因此，实际支付的利息为500×0.06%×14(天)=4.2元，加上其手续费5元，借款总成本为9.2元。也就是说，按照这个平台现金贷的相关规则，在不考虑逾期罚息的情况下，用户在平台的首次贷款综合成本仅为9.2元，但一杯奶茶的实际成本并不高。
除了忠实有钱，市场上还有各种各样的现金贷，各种各样的利率，有的是按天支付，有的是等额本息偿还，当然还有各种借口下的各种各样的费用。在这种情况下，根据平台的具体费率形式计算现金贷的实际借款成本，而不是简单粗暴地换算年化利率，可能更有助于发现不同平台之间巨大的费率差异，从而区分劣币和良币。
小额和短期，现金贷的生存。
看完了网贷平台的现金贷利率水平，我们再来看看银行信用卡。相比其他银行信用卡取现收取2%的手续费，招行的“口袋取现”手续费并不高，仅为交易金额的1%，最低每笔10元，日息0.05%。如果按年化利率计算，则高达18%，是央行规定的贷款基准利率的3倍。与上述现金贷的借款成本相比，以“口袋提现”方式从500元借款14天，需要支付10元手续费和3.5元借款利息，共计13.5元，甚至高于同情况下信、富现金贷9.2元的借款成本。
原因是消费信贷的成本特性(短期小，成本相对较高)和风险特性(无担保，风险相对较高)决定了其费率需要提高。核心原因在于固定成本分配。在大额贷款中几乎可以忽略不计的固定成本，在短期小额贷款中却成了重大负担。比如银行转账成本，以及后台清算、结算、客服、系统等成本，因为平台的原因，这些固定成本达到5~10元。这个运营成本对于一笔500万的贷款来说完全可以忽略不计，但是对于500元的小贷来说却占到了总贷款额的1~2%。如果考虑到贷款的还款期极短，手续费用的比例就更恐怖了。即使是银行的信用卡，其取现利率也远高于一般基准利率。
由于小额、短期成本高的特点，现金贷的费率相对较高。反之，只有坚持小额短期现金贷高利率的理由才能成立。其中，尤为重要的是要注意外延。“展期”通常是指借款人在还款日之前无力偿还贷款费用，不得不延长贷款期限，包括向同一贷款人再融资以支付之前贷款的情况。结果客户继续还利息，本金依然存在，没有获得额外的现金，最后陷入不可避免的债务陷阱。这样一来，现金贷更高的利率不仅成为了“遥不可及的地方”，也成为了“加速抵达的远方”。难怪被戏称为“嗜血暴利贷”。针对这种情况，英美两国都有相关法律限制贷款展期，监管部门或许可以借鉴。
所以对于所谓的现金贷高利率，外界不必视之为洪水猛兽。一方面，我们需要对如何合理计算不同平台的实际贷款成本有一个正确的认识；另一方面，能否坚持小额、短期的特点，既取决于机构的自觉，也取决于行业的自律，这也是监管机构需要考虑的问题。
(编辑:黄超杰)
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