北京贷款套路，北京的那些贷款是不是真的

前提:经营性贷款是指银行向个体工商户和企业主发放的用于实体经营的贷款，要求贷款人具有实际经营的公司实体，银行对实体的经营条件有一定要求。

最近有很多关于以按揭贷款取代商业贷款的讨论。贷款人为了满足银行业务贷款的要求，需要购买新公司、包装公司的业务资料，这是贷款诈骗的案件之一。

其实更广义的贷款诈骗是贷款用途的诈骗。根据规定，单笔提款50万元以上的经营性贷款需要委托付款，即银行放款时，贷款人需要向银行提交上游购买合同，证明贷款用途，也就是俗称的委托付款合同、提款合同或三方合同。银行会对提款合同的真实性进行审核，然后将贷款资金放款到贷款人账户后直接转账到购房人账户，完成贷款的委托支付。

但现实中，很多贷款人在银行申请尽可能高的贷款额度，贷款后资金转回其控制的银行账户，所以提供给银行的提款合同只是为了接受银行贷款而拟定的。市场上有很多以此为生，专门提供三方合同接受银行贷款的“三方公司”。

欺诈的其他方面还包括假的银行流水、假的财务报表、假的上下游合同、假的经营场所。以经营性贷款为例，银行要求贷款人名下要有公司，公司或个人银行要达到贷款额的一定比例，银行还要去公司实际经营的地下户查。为了满足这些“门槛”要求，一些贷款中介和客户会做出这样的欺诈行为:没有公司会买成立一年的公司营业执照，根据营业执照的经营范围虚构上下游合同；如果银行的流水达不到银行的要求，就做假流水或者灌流水，找没有实际营业场所的朋友公司办公。如果上述欺诈手段在贷款申请阶段被银行发现，将拒绝贷款；放贷后发现给银行造成损失，不偿还银行贷款本息的，就涉及骗取贷款罪或者贷款诈骗罪。如果按时还款，没有给银行造成损失，银行会要求贷款人立即提前还款。

上述欺诈手段可能从现代商业银行发放贷款开始就有了，很多人都知道，但目前依然存在。第一个原因是收益大于风险，值得去做；二是贷款条件苛刻，一般人很难达到。但这两年银行一直在放宽经营性贷款的准入条件，比如对银行流水额度、持股时间的要求。而且北京商业银行多，贷款市场竞争激烈。银行根据自身的风险承受能力和利润追求，提供不同的贷款业务:有的银行利率高，对贷款客户的逾期信用信息更宽容；有的银行对银行的流水要求不高；部分银行为了实现普惠金融的放贷目标，在一定时间内对放贷人的某些方面准入门槛较低。很多时候贷款是可以做到不欺诈的，但是对于我们贷款人来说，目前很难实时了解和真正理解各家银行的贷款政策。

有些方面很难作假。如假离婚材料，目前大部分按揭贷款都需要贷款强制执行公证。如果抵押房产在个人名下，公证处会向民政局核实抵押人(往往是借款人)的婚姻状况。公司社保登记的员工人数和公司纳税情况，需要较长的经营周期。

有些假货是真的，但材料是真的。比如买别人的专利、版权，冒充高新技术企业；正如关联公司为不存在的经济活动开具发票，以实现公司的某些税务记录等。为了避免配偶不良征信，配偶是不诚信的执行人等导致配偶无法贷款的问题。，和配偶假离婚，但目前离婚有一个月的冷静期，假离婚需要一个月。

没有人会故意弄虚作假贷款，有些欺诈是可以避免的。比如没有公司问题，比如银行没有流水，比如没有上下游合同，比如征信逾期，但并没有严重逾期，等等。这些问题符合部分银行的准入要求。比如没有公司可以控股新公司，很多银行已经有创业贷款产品了。困难在于我们拿不到相关的银行贷款政策。就算你每个银行都问，你也很难问对人。所以，如果有贷款需求，可以咨询身边在银行工作的人，也可以咨询我。毕竟我不仅更专业，而且咨询我也不用花钱。但是，我贷款之后还得收费！

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