花呗接入央行征信影响贷款，花呗接入央行征信对花呗冲击大嘛

出品|搜狐科技

作者|尹丽娜

编辑|金扬

近日，有媒体报道称，蚂蚁花呗已经以服务升级的模式接入央行征信，并将逐步实现对所有用户的全覆盖。消息一出，立刻引起全民关注，冲上热搜榜。

那么，这意味着什么呢？你为什么这么关注“收集花的信息”这件事？会影响我们以后的房贷和车贷吗？

有了邀请制，连接了一部分用户。目前支付宝对开通信用授权的用户采取邀请制。支付宝客服告诉搜狐科技:“经过系统综合评估，符合服务协议升级的用户，需要授权支付宝上报征信。但同时需要注意的是，如果用户有增加额度的需求，或者在办理余额宝质押等服务时，也需要仔细查看授权服务协议。"

也就是说，如果你有不关注服务协议具体条款的习惯，那么以后办理支付宝新业务的时候就要极度警惕了。如果找到《个人信用信息查询提交授权委托书》和《花店签名存管服务协议》，将被授权进行信用信息的申报/查询。

支付宝客服向搜狐科技解释:“花呗上的信用信息需要用户本人授权，支付宝会按照国家相关信用管理要求有序上报花呗的情况。”据了解，目前支付宝并没有强制所有用户授权征信，即使没有授权，暂时也不会影响花呗的正常使用。但支付宝官方表示，后续是否需要授权还不好说。“以公告为准。”

此前，有用户反映在支付宝app的花呗首页看到一个“重要提醒，请确认”的花呗服务升级入口。点击按钮后，上方小字写道:点击按钮，表示您同意花呗服务协议、个人信用信息查询和提交授权等协议，同意授权向金融信用信息基础数据库查询/提交相关信息。"

部分网友不确定是否对授信协议进行了授权。他们可以通过点击“柏华-我的相关合同和产品描述”等步骤来检查他们已经签署的合同。如果有查询和提交个人信用信息的授权委托书，就说明贷款记录已经上传到央行征信。

(柏华的消费记录未上传用于征信)

目前，支付宝并未透露花呗征信上报的时间段和方式，也就是说，如果不查询个人征信，暂时无法得知支付宝的具体提交和查询情况。

以后会影响大额贷款吗？央行征信，是中国人民银行金融信用信息基础数据库的简称，可以影响到生活的方方面面。在征信之前，如果花呗逾期，最大的问题可能是对芝麻信用的影响。支付宝就不再借钱给你了，约束力不强。所以就有了“花呗消费后卸载支付宝，不用提示就可以不用还”的梗。但如果不良信用记录被记入央行征信报告，会对未来房贷、车贷等大额贷款产生影响，甚至影响出行、就业。

支付宝花呗客服说:“如果花呗从未逾期，那么也是上传个人征信的良好记录，不会影响征信。”但是，无论征信信息是否已经上传，保持好个人征信信息，对于之后的生活都是非常重要的。

影响征信的因素也很多，包括征信记录(过往贷款)、公共记录(个人行政处罚记录、法院强制执行记录甚至高铁“霸座”等不良行为)和查询记录(征信需要本人授权或本人授权查询，一般其他机构查询过多会受到银行风控，导致以后申请贷款和信用卡的难度加大)。其中对普通人的影响更多的是在信用记录上。

招商银行个贷业务的工作人员告诉搜狐科技:“如果花呗正常还款，不会影响征信，不必过度紧张。但是如果之前有逾期，就要看情况了，只有一两次。没有问题，但是如果次数太多或者金额太大，银行可能会拒绝贷款。”

以房贷为例，商业银行在审查贷款人资质时，需要提前查询个人信用报告，根据贷款人以往的贷款消费记录，评估贷款资格，决定贷款额度。随着房贷业务的收紧，银行对个人征信也提出了更高的要求。即使用户没有逾期记录，贷款次数过多，金额过大，也会影响最终的授信额度，甚至银行会拒绝贷款。

也就是说，时至今日，华远上传征信的情况还不明朗。如果未来五年内有买房或买车的需求(央行征信记录保持五年)，用户需要对花呗的使用更加谨慎。

与借款、微贷等可以直接提现的应用不同，花呗只能用于提前消费，所以严格来说不属于小额信贷产品，不需要申请征信。但如今，随着央行对消费贷款联合调查的逐渐收紧，以及支付宝用户的逐渐增加和广泛普及，消费贷款产品征信逐渐成为一种趋势。此前，与柏华业务类似的JD.COM白条也开始批量上报征信信息。

中国人民银行近日发布的全国小额贷款公司数据显示，今年上半年，重庆市小额贷款公司贷款余额居全国首位，为1526.53亿元，占全国的13.2%。蚂蚁花呗和蚂蚁借呗的运营载体是一家注册在重庆的小贷公司。

在大环境下，人民银行也在近期下发紧急通知，向银行收集消费联合贷款业务的相关信息，包括贷款余额、不良率等。交通银行金融研究中心高级研究员梁向搜狐科技表示:“其实前期，银监会已经发布了《商业银行网络贷款管理暂行办法》，进一步规范了商业银行的网络贷款业务，对网络贷款的风险评估、授信审批、贷款发放、贷后管理等都做了明确。”

他表示，总体来看，监管部门要摸清消费贷款业务的情况，一方面要防范资金运用不当等潜在风险，特别是近期股市、房市的好转，警惕消费贷款非法流入相关领域；另一方面，在宏观经济增长压力，特别是疫情影响的背景下，更需要发挥互联网贷款在普惠金融中的作用，满足个人、小微企业等普惠金融客户的融资需求。

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