近期，监管部门针对贷款乱象开展了一系列整治行动。先是禁止异地网贷，再是指出大学生网络消费贷款，再是严控商贷违规流入房地产。
最近，中国人民银行进一步宣布，为保护金融消费者的合法权益，要求所有贷款必须标明年化贷款利率，以确保借款人对其实际贷款利率的知情权。
这一系列监管措施是相互继承的。目的是保护消费者。大学生和刚步入社会的年轻人，因为不熟悉这个世界，很容易被忽悠，然后掉入陷阱。
下面我们就通过例子来揭示一下贷款利率背后隐藏的东西。
贷款利率本身可以有多种表达方式，可以是日利率，单位为万分号；也可以是以微米为单位的月利率；也可以是年利率，即公告中提到的年化收益率，单位是百分号。
一般来说，在银行等正规金融机构，贷款定价单位是年利率，但具体利息是按照实际贷款天数计算的，需要换算成月利率或日利率。
换算关系也很简单。年利率换算成月利率，年利率可以除以12。如果把年利率换算成日利率，年利率除以360。
大家应该都接到了银行的电话。工作人员卖给你现金贷业务，就是给你一笔现金，5万到20万不等。多少因人而异，信用度比较好。
你可以拿这些现金去消费，也可以分期还款。期限可以是一年，也可以是两年。还款方式类似于等额本息，就是你每个月固定日期给银行交固定金额的钱，一两年后还。
奇怪的是，在整个推广过程中，银行工作人员不会向你提及利率或利息。她一直强调你一天只需要还几块钱，很便宜，说明白还了。
如果你拒绝，她会说，我们是在回馈老客户，名额有限。很多人希望我们还回去。有点像两元店“两块钱买不到亏，也买不到。”
我们以某银行的一款产品为例:如果是5万元的额度，分两年还清，工作人员会告诉你，每月需要还2195.83元。除去本金，一个月只需要多还75元，平均每天只需要2.48元，相当于抽了一根便宜的烟。
一般来说，只要你有耐心听到这些，往往就会被感动。毕竟很多人一接到这样的电话就挂了。
为什么这么刺激？本金5万，一天只需要2块多。这不是比银行理财产品利率还低吗？
套路在这里。在银行工作人员的热情推销下，很多人的大脑会暂时短路。
这个产品的直觉是5万元，一天用2块多就很便宜了，但是忽略了5万元需要在两年内等额分期还清。也就是说，每个月本金都在减少，但是你每个月付出的资金占用费并没有减少。等到最后一个月，其实只剩下2000元的本金，但是还需要支付75元的费用。感觉贵吗？
其实这个产品的实际年化利率是5%多一点，当时的感觉是1.5%左右。但是，这是很良心的。如果真的需要钱，5%的年化利率并不高，可以接受。
以上是银行产品的一个例子。毕竟银行还是正规的。即使营销有点套路，也不会给消费者造成太大损失。如果是小额贷款公司、互联网金融平台等机构推荐的信用现金贷产品，就没那么幸运了。
这些机构的产品营销套路也是以日利率为噱头，以每天少量的钱为卖点，让消费者一步步落入陷阱。包括大学生在内的很多年轻人为此付出了沉重的代价。
针对这一现象，人民银行在此次公告中明确要求，各贷款机构无论通过何种渠道，都应当以明显的方式向借款人明示贷款年化利率，而不仅仅是日利率。即使需要显示日利率和月利率，也不能比年利率更显眼。让消费者对自己使用资金的实际成本一目了然。
结论:
人民银行对贷款利率的监管要求，必将对贷款市场的乱象起到根治作用，那些贷款利率背后的猫腻也将一扫而空，让消费者明明白白贷款，有效减少消费者权益受到侵害的事件。
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原文地址"监管要求：贷款应明示年利率，贷款利率的背后，隐藏着哪些猫腻？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/234092.html。
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