近日，多家银行“放宽房贷借款人年龄限制”的话题数次冲上热搜，引发公众广泛关注。北京的房贷市场发生了哪些变化？2月15日，今日北京商报记者深入走访，与市场表现一致。北京的房贷政策也有所松动。部分银行将借款人的“年龄+期限”放宽至80-85岁，多家银行承认可以申请“接力贷”。父母有资格购买房屋，他们的父母作为主要借款人，他们的子女作为共同借款人，负责还款。
部分银行将“年龄+期限”放宽至85岁。
你会用一生来还房贷吗？最近“房贷还80岁”的话题火了，因为多家银行放开了借款人的年龄限制，也引发了一线城市房贷政策是否松绑的讨论。2月15日，北京商报记者今日从北京多家银行的个贷中心了解到，部分银行已经放宽了借款人的年龄。
某股份制银行个贷经理表示，“目前银行规定的最长贷款期限是25年，二套房最长可以贷到85岁。”值得注意的是，“可贷至85岁”并不简单等同于借款人85岁还能贷款。该行另一位客户经理解释说，“可贷至85岁，是指借款人到85岁还不起贷款。如果借款人80岁，最长贷款期限只有5年”。
另一家股份制银行的客户经理也表示，“我行首套房借款人年龄+期限为80岁，二套房借款人年龄+期限为85岁。具体来说，就是要审核用户的资质。目前我行可操作借款人最高年龄为74岁。”
从自下而上的情况来看，北京部分银行对80-85岁左右的借款人放宽了“年龄+期限”。某城商行客户经理也表示，“我们会放宽首套和二套房贷的借款人年龄，之前最高年龄+贷款期限不超过70岁，现在不超过80岁”。不过，该人士也承认，“一般不建议老用户借钱。如果借款人79岁，批准后只能借一年，没有意义”。
房屋中介也证实了这一说法。一位中介指出，“之前贷款最高年龄不超过70岁，放宽了年龄限制方便老年人贷款，但需要年轻人做担保，审核条件苛刻”。
不久前，南宁部分银行率先将借款人“年龄+期限”从70岁放宽至80岁；随后，杭州、宁波、北京等地相继跟进。据媒体报道，成都部分银行还透露，借款人“年龄+期限”最长可延至90岁。
那么，你支持提高房贷年龄吗？在北京商业今日发布的投票调查中，有网友表示，房贷借款人年龄的提高对中老年购房者是利好，他们也有购房计划；也有网友表示，没有所谓的购房计划。
多家银行肯定可以做“接力贷”
延长借款人年龄实际上是银行对个人购房实行差别化信贷政策的一种表现。在调查过程中，多家银行个贷人员指出，如果借款人年龄较大，只能通过“接力贷”获得贷款，接力贷是指父母是所购房屋的所有权人，父母的子女为共同借款人的一种住房信贷产品。
“接力贷”的好处是子女可以以父母的名义获得购买首套房的资格。该行个贷经理闫妍(化名)提醒，“有的老人没有住房或贷款记录，子女利用老人的资格买房，想抢占首套房资格。我们也考虑这类客户的需求。可以以‘接力贷’的名义买房，但必须要求子女和老人做共同借款人，子女来还款。这个业务还在逐步完善的过程中。”
“‘接力贷’只看主借款人的购房资格，即父母的购房资格是首套还是二套。作为共同借款人，孩子需要有稳定的工作、稳定的工资和良好的信用记录。但是我们银行要求你必须是独生子女才可以申请。这是因为如果父母去世，可能会有房屋产权纠纷，还款可能会受到影响。”严焰说道。
众所周知，在北京购买首套房的资格是非常珍贵的。根据现行规定，居民家庭名下在京无房且无商业性住房贷款或公积金住房贷款记录的，购买普通自住房执行现行首套房政策，即首付款比例不低于35%；居民家庭已在北京拥有住房，且在本市无房但有商业性住房贷款或公积金住房贷款记录的，购买普通自住房首付款比例不得低于60%。获得首套资格，不仅首付比例会大大降低，而且在贷款利率上也会更便宜。几家股份制银行的客户经理也直言，“如果老人没有贷款记录，没有房产，没有公积金贷款，可以做‘接力贷’，老人是主要借款人，需要年轻人一起还贷。”
对于“接力贷”政策是否合规，目前没有明确规定。不过，今日北京商报记者从一位接近监管层的人士处获悉，“目前的监管规定并没有明确禁止‘接力贷’这种形式”。金融行业高级研究员余百成在接受《今日北京商报》采访时表示，“接力贷”需要两个方面。一方面，政策放松可能被子女房产投资投机需求所利用，规避限购限贷政策；另一方面是家庭对住房的合理需求，但子女住房资金有限，父母可以通过“接力贷”的方式减轻子女的还款压力。但父母作为“接力贷”中的借款人，对此要慎重评估，量力而行，不要投机投资，以免影响晚年健康生活。
空之间有调整吗？
借款人年龄放宽了，利率和房贷额度表现如何？通过调查，北京商报今日从多家国有银行和股份制银行了解到，目前北京地区房贷市场利率仍为首套房贷4.85%，即五年以上贷款的市场报价利率(LPR)+55个基点，二套房贷利率为5.35%，即LPR)+五年以上贷款+55个105个基点)。
“目前首套房贷利率为4.85%，二套房贷利率为5.35%。北京所有的银行都一样。根据LPR加点，LPR利率上升，抵押贷款利率上升，LPR削减抵押贷款利率。房贷额度一直都在，资料齐全后大概一个星期就放出来了。”一位银行人士表示。
另一位银行人士也表示，“首套房贷利率4.85%，二套房贷利率5.35%。现在还贷的人多了，额度也足了。资料齐全后，我们3-5个工作日就能批出资金。”
相比2022年房贷额度的“库存”，放款时间慢了。2023年银行房贷额度充足，放款时间也加快。诸葛找房数据研究中心首席分析师王晓彤分析，一方面，由于房贷利率下降，现有贷款利率高于新增贷款利率，大部分群体都在还贷后再融资；另一方面，近期金融利率下降低于房贷利率，迫使居民优先还贷，使得银行资金充裕。从政策上看，当前金融对房地产市场的支持力度较大，支持了刚需和改善型合理住房需求的释放。
此外，提前还贷也是银行贷款额度充足的一大原因。2022年LPR多次下调，叠加首套房贷利率下限调整政策，让很多利率高的购房者觉得“不划算”，部分购房者为了缓解债务压力，步入提前还贷的“潮流”，希望提前还款，减少利息支出。
未来，北京的购房政策有可能松动吗？在王晓宇看来，疫情防控政策调整后，北京市场恢复较快，且作为一线城市，政策相对坚定，短期内放松的可能性不大。不过，余百成进一步指出，支持房地产市场稳定发展已经成为2023年房地产政策和市场共识。近期房贷政策对借款人年龄的放宽，有助于满足购房者的合理购房要求，激活房地产市场。北京的抵押贷款市场仍有可能保持宽松。
上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示，2020年以来，全国各地房地产政策持续宽松，尤其是作为主要政策工具的房贷政策。包括首付比例降低，房贷利率下降，商贷转公积金贷款，一人购房帮全家，公积金可以作为购房首付，还有这次提到的延长房贷年龄限制的政策，都属于房贷层面的政策工具。在他看来，北京还可能有进一步放开的可能，包括降低首付比例、扩大房贷认定范围等。
北京商报记者宋艺彤
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