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文章来源:《星球日报》
小额信贷正在增加。
8月15日，加密信用评估初创公司Graychain发布了一份26页的Defi lending产品报告。报告显示，加密贷款的现值超过47亿美元，但贷款人仅获得8600万美元(或1.83%)的利息收入。
目前，信用被认为是增加经济体系流动性的重要机制之一，市场的流动性越高，运行效率越高。为了促进加密货币成为强大的价值交换媒介，我们需要促进借贷。因此，本报告重点分析了defi(分散金融)中的当前信贷行业。目前所有的加密货币借贷产品都是抵押借贷，换句话说，100%的加密货币借贷需要担保。
报告包括过去24个月借贷产品的公开数据和资源，包括BlockFi、Celsius、Compound、Cred、Dharma、Dydx、Ethlend、Genesis、Maker、Nexo、Nü o、Salt、Unchained Capital等，以及一些估算数据。报告总结，机构客户仅此一家。
在过去的18个月里，大约发放了24.4万笔贷款；值得注意的是，很多都是短期的，包括几周甚至几天。个人贷款期限短，发放频繁，意味着为贷款人产生的时间价值小；贷款总值约为47亿美元；交易量最大的平台是摄氏度和创世纪，占贷款发放量的65%；目前个人地址总数估计为114，000个。我们预计这个数字会迅速增加。
判断该行业健康状况的一个指标是收取的利息总额。该报告计算了这些贷款中许多已经清算或到期的利率，并应用每个平台的平均利率。根据现有数据，大约35%的贷款仍然有效。这意味着该行业的资金利用率约为其活动价值的5.1%，或其借贷价值的1.8%。这两个数字都会增加。
从我们的季度分析中，你可以看到贷款数量的增长速度超过了新地址和贷款总额，这意味着人们正在发放更多的小额贷款，而不是一次借几百万。
抵押贷款在抵押贷款中，借款人以资产作为抵押进行借款，以保证贷款的偿还。在传统金融中，这种贷款非常普遍。比如房产可以作为抵押贷款的抵押物，吉他可以作为短期现金贷的抵押物。如果业主未能及时支付约定的按揭供款，贷款人可以获得抵押的房屋来抵消坏账。如果吉他所有者未能偿还现金贷款，贷款人可以出售吉他来收回债务。
加密借贷在加密的世界里，加密货币可以作为抵押品。主要原因有三:1。杠杆(看多)；2.套利；3.延期缴税(加密货币的现金可能会被征税，但出售贷款产品可能会避税)，超抵押率一般在110%-200%的范围内。之所以需要超额抵押，是因为当抵押资产突然暴跌时，借款人需要时间清算(出售)抵押物。50%的超额率看似很高，但对于波动性很强的加密货币来说并不为过。在传统金融中，抵押贷款往往数额巨大；但在加密的世界里，抵押贷款很大程度上是由智能合同自动完成的，因此贷款金额可能非常小。
据我们采访的一家借贷服务商介绍，他们的客户主要来自北美和亚洲。
加密借贷按平台可分为公(去中心化)和私(中心化)两种；根据资产的种类，可以分为加密资产和法定货币。一般来说，分散式借贷平台的年利率较高，我们认为这是一种“匿名费用”，这使得分散式平台获得了巨大的利息回报，尽管它们在整个市场中的份额很小。
Makerdao在Makerdao中，用户抵押ETH获得稳定的货币DAI，贷款利率称为稳定费，用于保持DAI的价格稳定。Maker是一个智能合约系统，负责管理DAI的供应，通过一个叫做质押债仓(CDP)的系统实现DAI的价格稳定。贷款的存在是为了维持戴的稳定。
复利(Compound Compound)是一个去中心化的流动性池，允许用户将自己的资产分享给平台上的其他出借人，从而根据资产池的供需创造动态利率。
法则
达摩院是一个点对点的借贷平台。2018年5月31日，在以太网主网发布版本v1。这个平台允许匿名借款人根据自身条件申请贷款，任何出借人都可以出借。
DYdXdYdX是一个去中心化的加密数字货币衍生品交易所，于2019年5月1日在以太网上发布。与其他去中心化的借贷协议一样，dYdX允许用户借贷加密资产。此外，允许用户自定义保证金交易。DYdX的客户还是完全匿名的。
诺诺非常新，他们支持广泛的资产，包括马克道的平台货币MKR。目前是亚洲最大的贷款协议。此外，它还是第一家开展合约对合约(C2C)融资融券业务的服务提供商。
EthLENDEthLend于2017年12月上线，支持BTC、ETH、法币的抵押，提供多种贷款产品，并以其平台令牌(Lend)享受还款/放款七五折优惠。
SaltSalt成立于2016年，总部位于科罗拉多州丹佛市。Salt在全球拥有广泛的牌照，Salt提供的贷款可以直接存入借款人的银行账户。盐平台币(Salt)持有者可以享受会员资格，包括更多贷款额度、更多币种、更高授信额度。
NexoNexo在加密贷款行业独树一帜。它为顾客提供日常购物的信用卡。Nexo平台货币还可以为用户提供更优惠的利率；此外，Nexo还提供由各种加密资产支持的法定货币贷款。
无链资金多方(多签冷存)是加密借贷领域的安全实践之一，它提供了无抵押担保的链条透明性。
就贷款总额而言，Genesis是最大的分散式金融机构。它为高净值个人和机构提供基于加密技术的金融服务，最低贷款额为7.5万美元。可以假设大部分贷款来自少数大户。
CelsiusCelsius以9%的年利率借钱给对冲基金、交易所和机构交易员。根据CEL代币与钱包中代币的比率来确定忠诚度等级。比例越高，好处越多。
CredCred为许多不同的代币提供利率。此外，平台货币的LBA持有者可以享受更好的贷款利率。Cred提供的信用额度是根据当前的信用使用情况计算LTV(全生命周期价值)，而不是根据贷款金额。
BlockFiBlockFi提供加密利息账户和加密贷款产品。他们还为住房抵押贷款和汽车贷款提供担保选择。来源:今日星球日报
作者:芦荟
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