中国时报(www.chinatimes.net.cn)记者付乐冉东学北京报道。
“逾期记录保存五年。银行真正看的是近两年的征信。人生离不开金融。再等五年，也许机会已经失去了。”“我觉得5万元以下的贷款账户，从结算到一定年限后可以清零。”“信用卡已经注销了，为什么还要显示账号？”很多网友在人民网留言板上留言。
征信与每个人、每个企业都息息相关。信用评级尺度应该测量什么，如何测量？
目前，中国已经建立了世界上最大的征信体系。如何在听取公众意见、充分调研的基础上科学审慎决策，不断满足人们对多元化征信产品的需求？
将在后续工作中进行研究
近日，中国人民银行对网民提出的完善征信体系的意见和建议进行了回复。
今年6月29日，有网友在人民网留言板留言称:目前人民银行发布的所有征信报告对个人影响都很大，那么在目前的经济形势下是否可以放开一些政策？1.周期时间是否可以缩短，或者周期时间是否可以在出具征信报告时选择，不一定是固定的五年期。2.个人因为五年期的前四五年有几笔小额逾期贷款，不能放贷。能否制定相应的政策，对逾期期限、逾期时长、逾期原因进行评估，导致无法放贷？3.各地政策不一致的，以征信报告为准。个人征信有没有新的政策支持和优化，尤其是在房产买卖方面？
对此，中国人民银行征信局11月8日回复称，“我们将在后续工作中研究您关于完善信用报告的相关意见和建议。”
中国人民银行征信局介绍，中国人民银行征信中心发布的个人信用报告客观记录了个人贷款在金融机构的还款情况，包括个人按期还款记录和逾期还款记录。个人按期偿还贷款的记录通常保存很长时间。对于个人逾期还贷记录，为了给有逾期行为的个人重建良好的信用机会，《征信业管理条例》规定“个人逾期记录自还贷之日起保存5年，5年后依法删除”。
国际上普遍对个人不良信息设定一定的保留期限，通常为5年、7年、10年。如美国《公平征信法》明确规定，破产案件信息的法定公开期限为10年，破产案件信息以外的民事诉讼信息、欠税记录、追债、犯罪记录等负面信息的法定公开期限为7年。《征信业管理条例》借鉴国际经验并广泛征求意见，明确了个人逾期记录自还贷之日起保存五年的规定。一方面，对个人因不良信息进行适当的约束和教育，督促个人履行义务，避免不良信息的形成；另一方面，给有不良信息的个人履行义务后重新开始的机会，让他们更加重视信用记录，从而有效引导公众形成诚信守法意识。
商业银行在对个人贷款进行评估时，通常会综合考虑贷款人自身的风险偏好、资产状况、信用状况等因素做出自己的信贷决策。中国人民银行征信中心发布的个人信用报告只是商业银行进行信贷决策的参考因素之一，为商业银行了解贷款人的信用状况提供信息服务。对于有逾期行为的个人，可通过现场申请或邮件申请的方式添加声明(具体流程可在中国人民银行征信中心官网获取)，有助于个人全面反映不良信息的具体情况，帮助商业银行等信息使用者准确判断贷款人的信用状况。
推动征信业高质量发展
征信作为个人消费和企业管理的基础设施，在降低信用交易成本、提高金融服务可获得性方面发挥着关键作用，尤其是在数字经济时代。
我国征信业虽然起步较晚，但发展迅速。目前金融科技公司、平台企业都在涉足征信相关业务。
随着社会的进步，传统征信行业受到数字经济、个人隐私保护和普惠金融的影响。产业要进一步满足新时期人民群众和经济社会发展的需要。
作为中国人民银行建立的全国金融信用信息基础数据库，第一代征信系统于2006年上线运行。2020年1月17日，征信中心启动二代征信系统上线切换工作。自1月19日起，征信中心向公众和金融机构提供第二代格式信用报告查询服务。与第一代征信系统相比，第二代征信系统在信息采集、产品处理、技术架构、安全防护等方面进行了优化和改进。
11月25日，智联招聘首席研究员董希淼对《华夏时报》记者表示，在二代格式征信报告中，用户的基本信息和贷款信息更加全面完整，收集了个人学历信息、户籍地址、手机号码、配偶信息等信息。
“有些人想通过离婚逃避债务，或者通过离婚享受首套房优惠，这些都会记录在二代格式征信报告中。无法通过注销卡的方式从征信报告中抹去逾期还款的记录。”董希淼指出。
2013年1月，国务院颁布《征信业管理条例》后，中国人民银行出台了《征信机构管理办法》、《征信业务管理办法》、《信用评级行业管理暂行办法》等一系列法规，为征信业的健康发展提供了法律保障。
近10年后，随着征信场景的不断演进和技术的不断创新，征信不再局限于一些信用数据，有了替代性的内容。信贷机构既要处理好与金融机构、企业、个人等主体的关系，不断完善立法，又要解决实际问题。比如个人信息保护，征信系统的滥用和误伤等。
11月14日，中国人民银行征信局发表题为《建设覆盖全社会的征信体系，推动征信业高质量发展》的专栏文章称，推动征信业高质量发展是加强金融监管、优化金融服务、防范化解风险的重要环节。下一步，人民银行将坚持征信为民的服务宗旨，牢牢锚定服务实体经济、防范金融风险的目标，不断完善覆盖全社会的征信体系，提升征信体系的供给能力和运行质量与效率。
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原文地址"二代征信解读，二代征信系统信用报告详细版"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/231302.html。
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