“约80%的小微企业(个体工商户)从未获得贷款”，新冠肺炎疫情使小微企业融资问题更加严峻。作为国民经济的“毛细血管”，小微企业的生存关乎国计民生。解决小微企业融资难、融资贵问题成为今年两会上的热门话题，也是今年政府工作的重点之一。
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5月22日发布的政府工作报告指出，小微企业和个体工商户所得税缓缴至明年，中小企业贷款偿还政策延长至明年3月底，普惠性小微企业贷款延长。此外，要求大型商业银行将普惠性小微企业贷款增速提高40%以上。
新形势下，为缓解小微企业融资难、融资贵问题，NPC代表、CPPCC委员更加关注构建小微企业融资长效机制。政协委员、原证监会主席肖钢建议，推进政企数据整合，提升互联网银行服务小微企业和个体户的广度和深度。
全国人大代表、小米集团董事局主席兼首席执行官雷军建议，支持中小银行专注于小微企业融资服务。全国人大代表、苏宁控股集团董事长张建议，打通数据孤岛，建立小微企业信息整合系统；多方面引入产业力量，为小微企业“输血”。
疫情凸显小微企业融资难。来自全国工商联的调研报告显示，截至3月12日，48.3%的小微企业和个体户处于亏损经营状态，同期78%的小微企业存在融资缺口。
据银行相关研究，80%的小微企业存在资金缺口。截至2020年3月底，全国登记注册个体工商户8000多万户，纳入市场监管总局小微企业名单的个体工商户6523万户，有贷款的个体工商户1394万户，覆盖率21.4%。
在神州信息金融研究院副院长袁昕看来，小微企业融资难、贵、慢的问题由来已久，主要是小微企业规模小、经营不稳定与金融机构传统信贷模式的矛盾造成的。
“面对传统金融机构，小微企业主一般很难达到银行要求的信贷门槛。一方面，小微企业没有规范的财务制度，没有足够的资产作为抵押，没有完整的信用评价体系，缺乏信用评价记录。另一方面，小微企业贷款额度小，贷款频率高，贷款需求迫切，银行等金融机构调查成本高，难以做出准确的风险评估和信贷决策，导致小微企业多年来贷款难。又贵又慢。”鑫源告诉《国际金融报》记者。
中国工商银行高级风险经理郝志云在接受《国际金融报》记者采访时也指出，金融机构不愿意给小微企业授信，主要是由金融机构的风险偏好决定的。小微企业普遍缺乏抵押担保，信用缺失，财务管理不完善，盈利能力弱，整体风险不确定性大。如果没有明确的宏观政策引导和激励约束机制，金融机构服务小微企业的动力和积极性并不强。
自新冠肺炎疫情爆发以来，小微企业普遍面临营收严重下滑、现金流紧张的困难，产生了大量融资需求，使得小微企业融资问题更加严峻。鑫苑指出，今年受新冠肺炎疫情影响，小微企业生存面临严重冲击，尤其是从事餐饮、住宿、旅游等行业的小微企业收入锐减，经营陷入困境，现金流难以维持。因此，小微企业的融资需求和紧迫性更加突出。
面对疫情对小微企业的影响，财政部、央行、银监会等部委和各级政府近日出台了一系列小微企业融资促进政策，力争在2020年实现小微企业融资“增、降、提、扩”的总体目标。
根据银监会披露的数据，截至今年4月末，全国普惠性小微企业贷款达12.79万亿元，同比增速27.34%，远高于各项贷款同比增速。18家全国性商业银行发放的普惠性小微企业新增贷款利率为4.94%，在2019年的基础上下降0.5个百分点。截至4月底，银行机构已为中小企业发放贷款本息超过1.2万亿元。
2020年，政府工作报告再次明确，中小企业贷款本息延期偿还政策延长至明年3月底，普惠性小微企业贷款尽可能延期发放，鼓励银行大幅增加小微企业信用贷款、首期贷款和免还贷款。大型商业银行对普惠性小微企业的贷款增速应高于40%。“中小企业贷款可获得性必须显著提高，综合融资成本必须显著降低”。
加强金融基础信息建设一系列促进小微企业融资政策的出台，确实提高了中小企业的贷款可获得性，但在实践中并没有从根本上缓解小微企业融资难、融资贵的问题。普惠金融的难点是信息不对称，关键是业务可持续性，核心是有效的风险管理。
因此，解决信息不对称，实现业务中持续有效的风险管控，使小微企业金融更深、覆盖面更广，成为推进普惠金融的核心问题。大数据、人工智能等金融科技在实践中被寄予厚望，被认为在解决问题方面具有实用价值。
然而，目前的金融科技基础设施仍有待完善，数据采集和利用的边界仍不清晰。金融科技要产生规模效应，需要打破信息孤岛，加强金融基础信息建设。事实上，中央和政府层面也越来越重视金融基础信息化建设。
习近平总书记曾强调，要加快金融市场基础设施建设，稳步推进金融业关键信息基础设施国产化。中办、国办印发的《关于加强民营企业金融服务的若干意见》中，明确“从战略高度抓好信息服务平台建设”。中国银监会发布的《关于进一步提升2019年小微企业金融服务质量和效率的通知》也提出，支持银行在加强合规管理和风险控制的前提下，进一步加强与互联网、大数据的结合，探索全流程网贷模式。
虽然政府和金融机构在征信领域已经开始整合，并且有很多跨部门的合作，但是仍然存在一些问题。“目前的数据渠道主要是网上支付和一些地方和机构的数据。分散在不同公共部门的数据价值没有被充分挖掘，政府部门的数据没有开放，导致互联网银行提供给小微企业的授信额度较低，无法满足其融资需求；未被互联网银行生态场景覆盖的小微企业更难获得相应的信贷服务。”小刚说。
清华大学经济管理学院中国金融研究中心特约研究员董希淼在接受《国际金融报》记者采访时也表示，政府部门间公共数据尚未有效开放，跨领域信用数据共享有待加强，金融机构存在“信息孤岛”，数据采集和保护的法律法规有待完善。
新形势下，为缓解小微企业“老大难”融资难问题，NPC代表和CPPCC委员更加关注打破信息孤岛，构建小微企业融资长效机制。肖钢建议，推进政企数据融合，提升互联网银行服务小微企业和个体户的广度和深度。比如建立本地数据平台，统一分散在政府各部门的小微企业税务、政务等数据，加强企业相关数据共享，与互联网银行生态系统中的支付、交易数据整合，提升互联网银行对小微企业贷款的风险定价能力，拓展互联网银行的服务范围和质量，提高小微企业和个体户的融资满意度。
雷军还建议，鼓励市场主体参与并配合监管部门，共同加快建立和完善覆盖财税、市场监管、社保、海关、司法、市场活动等领域的信用大数据服务平台和金融科技服务平台，精准刻画企业，通过自动化流程降低小微企业小微金融的服务成本。
张还建议开放数据孤岛，建立小微企业信息集成系统。“一方面，我们将继续推动政策的落实，提高执行的有效性。另一方面，建议由地方政府牵头，整合区域内政策机构和各方数据的力量，建立和完善全面互联的地方小微企业政策执行和信息整合综合系统，为金融机构创新小额信贷业务模式提供数据支持。”
政企探索搭建小微服务平台。面对解决小微企业融资的“世界性难题”，代表、委员们也建议引入各种力量为小微企业“输血”。张提出，在金融支持的基础上，引入产业力量，实现对小微企业的全面支持。要加强产业链协同，通过数据、资金、人才共享，为小微企业创造更好的生存发展环境，形成产业合力。
张强调，各方要探索运用现代信息技术赋能金融“惠民惠企”，解除小微企业融资难、普惠金融“最后一公里”的痛点和难点，助力疫情防控和恢复生产，着力提升实体经济金融服务水平，助力我国经济向更高质量发展。
雷军建议，应加大发展天使投资、风险投资、股权融资、供应链金融等融资方式，形成充足、多元化的资金供给体系，促进高成长、高风险的小微企业发展。同时，通过税收调节等手段，鼓励上述融资方式更好地投向小微企业。
政协委员、中信资本控股有限公司董事长兼首席执行官张伟建议，鼓励发行服务于小微企业融资的金融产品，鼓励社会资本参与；鼓励大中型企业为小微企业缩短账期，对小微企业的应付账款给予授信；鼓励发展服务小微企业的金融科技公司。
鑫苑表示，加强对小微企业的金融支持和效应，解决小微企业融资问题，不仅要依靠金融机构，还需要在普惠金融的体制机制、产品和服务、资本市场规范、征信体系建设等方面有更多的举措和创新。政策要加快完善顶层设计，根据变化的经济环境适时调整。各级政府部门可在机构和人员绩效考核机制中向支持小微企业的信贷资源倾斜。监管部门、金融企业、政府部门要通力合作，多渠道与金融机构合作，多渠道形成合力，在解决小微企业融资难、融资贵问题上取得突破性成果。
实践中，各地政府也纷纷向小微企业融资难、融资贵的问题亮剑，在全国范围内掀起了以政府为主体、金融机构和科技公司联手打造小微企业金融服务平台的热潮。余杭区中小微金融服务平台、唐山企业综合金融服务平台等一批政企合作的金融服务平台应运而生。
同盾科技联合创始人马告诉《国际金融报》记者，中小企业的相关数据大多掌握在政府机构手中。在此背景下，各方应以政府为主体，联手金融机构和科技公司，利用政府共享的数据和科技公司的智能工具，构建“政府搭建平台，科技公司搭建平台，中小企业上平台”的服务生态圈。
据马军驱介绍，余杭区中小微金融服务平台由余杭区政府牵头，同盾科技负责建设和联合运营，构建中小微企业综合金融服务门户，整合工商、税务、人社、司法等政府部门数据，通过决策引擎、人工智能和机器学习进行处理和建模，从企业和企业利益相关方两个维度对中小微企业进行反欺诈检测、信息核查和信用评分。并将数据、分数和模型输出到金融机构(如银行和担保机构)。金融机构利用这些数据、评分和模型，再结合自身数据进行信用评分和评级，最终确定对中小企业的贷款额度和贷款利率。
“通过搭建中小企业综合金融服务平台，高效匹配中小企业和金融机构对金融产品和贷款的需求，构建各方共赢的生态系统。政府方面，是落实中共中央国务院关于彻底解决中小企业融资难的方针政策，也为政策制定和调整提供数据支持；中小企业可以获得更多的融资渠道；金融机构方面，可以获得更多的融资客户，降低获客成本，节省审贷时间，通过平台的全面画像为客户提供精准的信贷服务，从而提高金融机构的收益，控制贷款不良率。”马俊开车说道。
记者余继超
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原文地址"难、贵、慢！小微企业融资困境如何解？看雷军、张近东他们怎么“支招”｜两会零距离"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/230797.html。
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