编者按:自联合国首次提出发展和建设普惠金融体系以来，已经过去了10年。一直以来，普惠金融被各国视为消除贫困、提高社会福利、增强社会保障、解决教育、医疗等社会资源分配不均的有效解决方案。近年来，普惠金融也被许多国家纳入国家战略发展框架，其中中国也将普惠金融写入十三五规划。汉德金融科技研究院副院长、中国人民大学国际货币研究所研究员、汉德金融科技研究所研究员、美国威斯康星大学博士生傅撰文指出，在发展普惠金融的实践中，尤其是在推广普惠金融的主要模式“小额信贷”的过程中，成功案例较少，这也造成了普惠金融在全社会推广的障碍。
有学者分析，普惠金融的主要模式“小额信贷”的核心问题是单笔成本高，可以通过技术直接解决；笔者认为，小额信贷推广难的本质问题是一个社会问题，需要系统地解决，而不是靠单一的技术来克服。小额信贷难以普及的核心问题是人们对贫困的认识不清晰，认为贫困是一维问题——即财富的缺乏，而不是多维问题——即各种资源或基本能力的缺乏。其中，学术界公认的观点来自诺贝尔奖获得者阿马蒂亚·森的一项研究成果。他认为贫穷是一种基本能力(如医疗和教育)被剥削的现象，而不仅仅是缺乏满足基本需求的收入。换句话说，单一的货币供给并不能让人脱贫致富。如果使用不当，甚至会转化为社会问题的催化剂，这与普惠金融的愿景背道而驰。目前，小额信贷的基本模式是向社会弱势群体提供小额贷款服务。诚然，这种简单的小额信贷模式并不能有效解决贫困问题，而且这种小额信贷模式的商业可持续性也令人担忧。所以，在金融科技被如此广泛关注的今天，在普遍认为金融科技可以赋予小微金融快速发展的能力的今天，或许，我们应该重新认识当前小微金融的局限性及其局限性的本质，这对落实和实现普惠金融的愿景极其重要。
在中国，根据著名经济学家毛一棉的相关研究，全国小额信用贷款大概有110笔，没有记录的可能更多。但这些信贷案例90%以上是不可持续的，需要外部资本支持。在国外，小额信贷失败的案例很多，其中最著名的案例就是《纽约时报》报道的安得拉邦很多农民因为小额信贷无法偿还而被迫自杀。
印度安得拉邦是印度孟加拉湾的一个邦，属于马德拉斯。该地区被称为印度的大米仓库和印度的“小额信贷之都”。据相关报道，近年来印度经济增长率一直保持在8%以上，而农业经济年增长率不到gdp增长率的四分之一。所以农民的生活并没有因为国民经济的增长而受益，印度农民的生活非常贫困。每年，为了购买种子、化肥和其他农业种植所需的必需品，他们不得不向全家借钱。根据印度政府公布的相关数据，2008年印度农民的平均债务管理比率为48.6%，这些负债人群中有近40%的人选择了民间贷款，包括高利贷。
农民选择高利贷的主要原因是正规的金融借贷机构需要借款人出具房产证等证明或者其他种类的资产法律文件，或者有他人的信用担保。然而，大多数农民生活在贫困的边缘，买不起资产。所以正规金融机构的贷款流程已经阻止了这些农民合法借贷。迫于生计，这些农民选择了“小额贷款”这条路，从此走上了不归路。据报道，高利贷的利率高达36%。普通农民如何偿还？2010年10月，安得拉邦爆发了一场重大的小额信贷危机。短时间内，此地发生30多起自杀事件，震惊当地政府。事发一个月内，当地政府发布紧急命令，规定如发现骚扰放贷人，将视情况追究相应的刑事责任。
从这些国外小额信贷失败的例子中，我们不难看出，作为一种扶贫脱贫的政策手段，小额信贷不仅是无效的，而且很可能导致贷款机构的投机逐利行为。反而进一步加深了社会不公，加深了穷人的“困境”，与普惠金融的愿景背道而驰。这主要有两个原因:首先，目前的小额信贷制度设计大多是基于“收入/消费”理论，这一理论长期以来被经济学家和社会学家公认为有很大缺陷，无法正确理解贫困的本质原因；其次，由于小额信贷的目标受众是偏远或孤立地区的极度贫困人口，从中央到地方的各级政府往往疏于对整个机制的监管，这就为贷款人牟取暴利提供了一个可钻的空 sub。
现有的小额信贷制度与大多数其他扶贫手段一样，是一个以金钱为中心的方案，这主要是因为目前对“穷人”的判断标准是以收入水平为分水岭。“贫困”被定义为收入或消费达不到必要标准的一种状态，而陷入贫困的个人和家庭可以随着收入的增加而摆脱这种状态，因此减贫被认为是经济政策和个人或家庭改善生产策略共同作用的结果(Kanbur和Squire2001)。这就是传统的“收入/消费”贫困理论。在这一理论的指导下，世界上大多数发展战略都是以从外部“抗击贫困”为本质设计的，目的是提高穷人的货币收入(Green 2005)，于是诞生了一些扶贫措施，如小额信贷、税收减免、特别支持和针对穷人的粮票等。
然而，近年来越来越多的学者指出，判断个人或个人家庭是否贫困的方法存在重大缺陷，不能准确把握贫困的根源和贫困人口的实际生活状况，因此基于“收入/消费”理论的政策扶贫效果并不理想。学者们，主要是著名的社会学家鲍曼(1998，2004)提出了“慢性贫困”的概念，认为贫困是一种社会关系，它的形成和持续来自于穷人长期被排斥在消费社会之外，他们长期被剥夺了获得或提供任何消费品的机会，从而失去了参与自我建构行动的必要资源和工具。因此，任何“消除贫困”的努力都必须放弃对“贫困”本身的关注，而把重点放在造成贫困的社会关系对穷人的影响上。事实上，尽管不同经济发展水平的地区对“贫困”的定义不同，但世界上大多数研究中发现的贫困人口的特征是相似的，包括健康状况不佳、营养不良、现金和食物短缺、抚养比高和受教育水平低(Oduro和Aryee2003)。这些共同的社会经验正是扶贫政策和项目需要解决的。单纯通过提供现金来增加穷人的收入，只是“授人以鱼”，“治标不治本”。
长期贫困研究中心(CPRC)多年来致力于研究贫困的持续性和再生性，并总结出制约贫困人口发展的五大困境。首先，穷人往往生活在恶劣的安全环境中，不仅冲突和暴力发生频率高，而且经济危机和自然灾害也时有发生。而在资产和权利上已经捉襟见肘的贫困人群，又无法像普通人一样吸收这种微观层面的安全危机事件，从而积累长期贫困。
其次，和其他人相比，穷人的公民权利受到很大的限制。即使在民主普选制度下，候选人信息的获取也很大程度上取决于经济条件。试想，一个没有电视或电脑的家庭，可能连美国大选的两个候选人是希拉里和特朗普都不知道，更不用说看选举辩论和拉票演讲了解各自的政见了。我们如何行使我们的投票权？公民权利受到限制，意味着穷人在国家政治体系中没有代表权，没有有意义的政治声音，他们的利益得不到政府的重视。
穷人面临的第三个困境是空和地理劣势。他们通常生活在山区、高原等偏远地区，对外交通基础设施严重缺乏，人力、信息等重要生产要素更是无法获得。印度的安得拉邦(Andhra Prades)就位于这样一个偏远的地理位置。在这种情况下，即使少数小额贷款人试图用获得的资金进行生产活动，也会面临原材料运不进来，产品运不出去的困境，个体经营成功的可能性几乎为零。
第四，贫困地区工作机会严重不足，形成恶性循环:越是长期贫困的地区，越难吸引投资或公司进入，甚至原本在当地的工作机会也可能因为生产环境恶劣而抓住机会“逃”到更发达的地区。正是因为就业机会太少，该地区才没有脱贫的希望。即使有少数相对高素质的人才，也会很快流失到周围更发达的地方去找工作。
第五，主要问题是穷人受到其他人的歧视。从17世纪英国的“作坊”到今天美国学术界的“贫困文化”学派，“不配的穷人”一直是一个不可忽视的概念。大多数普通人对上述四大脱贫障碍缺乏深入全面的认识，所以主流社会把穷人视为懒惰、没文化、不愿上进，甚至“吃补贴”、“靠纳税人的钱养活”，但正是这种偏颇的歧视导致了贫困作为一种社会关系的深化。
除了上述因素，我们当前的社会正在经历一场“自动化”的工业革命。在这场自动化工业革命的过程中，社会结构的变化可能会使社会关系更加复杂。因为历次工业革命都对社会结构和社会的变化产生了全面而持续的影响。以史为鉴，随着人工智能在工业领域的进一步应用，更多简单、重复、短期的工作将逐渐被机器取代。慢慢的，社会弱势群体对教育的误解，对社会发展的不敏感，自动化进程带来的技术性失业，都会加剧社会关系的复杂性，也使得通过“小额信贷”实现脱贫变得越来越困难。主要困难有:1)无论人们选择工作还是创业，现代科技都需要更高的劳动力素质，这反过来推高了对教育的要求。目前，在知识经济时代，技术和产品的生命周期在不断缩短。只有创新才能让企业家或创业者拥有定价权，获得高额利润来支撑企业的持续经营。如果创业项目处于“红海赛”，创业项目的成功率会很低。那么，如果小额信贷仍然投向技术壁垒低、同质性强的行业，资本回报率就会受到质疑。换句话说，对于弱势群体来说，只有资本的支持，创业或就业是不够的。2)人工智能技术往往掌握在有资本的创业者手中。人工智能既是技术，也是“劳动”。因此，这种技术的广泛应用很有可能会扩大社会的贫富差距，使社会关系进一步复杂化，加剧社会歧视的可能性。
可见，小额信贷的根本错误在于，它认为贫穷的本质就是单纯的“缺钱”，所以如果把资金交给穷人，他们自然会找到自己的脱贫之路，通过自己的努力创造财富。这个逻辑简单的可怕。当政治代表、基础设施、生活环境等生活的方方面面都得不到适当的支持时，资金的唯一功能就是还债，越来越多的高息债务并没有为穷人创造财富，反而为金融机构提供了诱人的利润空。因此，任何扶贫政策都必须首先着力解决上述五个障碍，为贫困人口进入商业市场和经济社会打开大门，为他们实现自身脱贫提供充分条件。而且，工业自动化的进程会加剧上述五种障碍的严重性。因此，小额信贷的商业模式或产品形式必须创新，否则不利于普惠金融的可持续发展。
综上所述，普惠金融始于小额信贷，并将仅限于小额信贷。全面发展普惠金融，不仅仅是一个简单的资源公平分配问题，也不仅仅是一个金融科技企业如何提高创新能力的问题，更不仅仅是一个中央政府如何深化金融改革，完善三农金融体系的问题。在人工智能大力推动工业和服务业自动化进程的今天，技术变革正在并将对社会结构产生全面而持久的影响。在这个大的社会背景下，发展普惠金融的核心节点问题应该是自动化进程对社会结构的影响，尤其是对社会弱势群体的影响，这是一个社会问题。发展普惠金融，我们需要从宏观的角度，而不仅仅是从金融的角度，制定出一系列以这些弱势群体为中心的普惠金融产品或服务，而是从系统的思维，而不仅仅是产品的思维。我相信这才是发展普惠金融的可行之道，这也是为什么普惠金融还是少数的症结所在。
(文/傅王)
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