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-文|小饭桌新媒体记者丽贝卡-

——编辑关——

直到现在，蒋薇都没有做过BP，只是在公司成立之前，被两家投资机构追过。

当时有着近十年银行风控经验的姜伟，想对标美国富国银行做一个社区金融项目。当她与处于危险期的陈交流想法时，陈甚至还没走出办公室，就让蒋薇在天使轮的TS上签字。

考虑到社区模式过于沉重，姜伟及时叫停了项目，转向了信贷行业下游的不良资产催收市场。她以平台的形式，对接借贷机构和催收公司，解决信息不对称问题，打造大锤资产，一年多时间合并了两轮。

▲大锤资产办公环境

近日，姜伟首次向小饭桌透露，大锤资产完成A+轮战略投资。2016年8月，大锤还获得了新浪微博基金2000万元的A轮投资。

被忽视的收藏市场2004年从日本留学归来后，姜伟加入民生银行，做了八年的风控经理。她发现越来越多的“共同债务人”(同时在几家银行贷款)给公司造成了不必要的损失。姜伟开始思考是否可以建立银行征信的共债制度，在放贷源头降低风险。

但在操作阶段，姜伟发现，银行的坏账才是核心数据，谁也不想拿出来——坏账就像银行的遮羞布。如果公布出来，别人很容易就能算出银行的坏账率。

最终，连带债务制度只能不了了之，但姜伟发现，如何维护借贷机构的利益，其实是一个痛点。

直到互联网保险、现金贷、金融大数据等业态开始爆发。时任瑞士瑞信银行车贷部门负责人的蒋伟发现，在资产前端，智能终端、生物识别等新的风控技术开始出现，帮助金融机构通过记分卡、欺诈卡等方式进行智能风控。

▲大锤资产团队

而在资产后端，整个收藏行业并没有提高生产力，市场不规范，重在运营，很难引起人们的关注。姜维认为，一定有很大的机会。

她算了一笔账。目前在不良资产市场，银行和消费金融的坏账率在2%到3%，而P2P和小额贷款公司的坏账率甚至在10%以上。预计每年实际新增不良资产在2.5万亿以上。因此，对于贷款机构来说，不良资产偿还率提高一个点，可以带来可观的收益。“增加1%的还款率就能收回一个亿的不良资产，不良资产也是有价值的。”姜伟说。

然而，对于贷款人来说，一个巨大的问题是如何找到合适的催收公司。

一般来说，贷款机构都会有自己的催收部门。用户逾期后，会给这些坏账贴上欺诈、假冒、信用的标签，并根据这些标签制定相应的对策，提高借贷的风控能力。

但对于全国性的放贷行为，一旦需要在地方层面执行催收，对于一线城市的放贷机构来说，难度尤其大。

当用户M1(30天)到M3(90天)逾期，贷款人会把不良资产委托给当地的催收公司，很难找到合适的催收公司。而且因为催收公司没有数据挖掘能力，所以即使拿到这些坏账，也无法准确标注，对于出借人来说是很大的损失。

▲锤子资产创始人姜伟

在传统催收行业，催收公司只有和银行负责人搞好关系，才能拿到银行要外包的坏账资产包。但银行要想从几万家催收公司中找到合适的催收公司，只能拿自己的坏账资产去催收公司试，很难判断这些催收公司是否正规。

一个收款周期是两个月。如果催收公司能顺利完成任务，那也行。一旦无法完成催收，银行的坏账就会错过最佳的催收时机。如果要换催收公司，试错风险更大。所以即使坏账偿还率低，银行也不愿意轻易更换催收公司。

针对这一问题，2016年初，姜伟带领6人团队打造大锤资产，以平台的形式连接两端，通过数据算法帮助借贷机构寻找合适的催收公司，提高催收率，并帮助其管理整个账龄周期的资产，通过大数据运营撬动这个万亿级的市场。

但是，要整合收藏界并不容易。标准化本身就是一大障碍。一旦催收公司落到当地，就会发现具体流程环节不一样。这很难，但姜维决定试一试。

要提高放贷机构哪怕1%的还款率，连接放贷和催收两端，首先要建立催收公司资源库。

催收公司想要进入平台，需要提交数据证明自己的催收能力，筛选后才能进入。

当获得上游坏账资产包后，会从账龄、产品、地区等不同维度对sledgehammer资产进行解包，预测催收率，然后将这些拆分的坏账分配到系统中，计算出最合适的催收公司。而且经过数据优化后，这个推荐系统会越来越精准。

首先，大锤资产会对催收公司进行流程化管理，提供系统和技术，提高他们对坏账的数据分析能力，比如修复坏账中丢失的数据和记分卡，分析哪些坏账会先偿还，并进行排名。还可以通过大数据挖掘找到更换后的借款人手机号码，做用户画像，告诉催收公司合适的催收频率和压力强度，然后他们会据此采取行动，这样还款率自然会提高。

催收公司拿到不良资产包后，锤子资产会将两个月的催收周期划分为每周甚至每天，并建立淘汰机制。一旦公司催收遇到瓶颈，就会为放贷机构更换另一家催收公司。