半年前在36Kr的一次创业沙龙上，罗敏坐在台下没有任何存在感，只是静静地听着。没想到半年后，他所在的趣分期成为国内创业圈最快的后起之秀:成立仅8个月，就宣布完成1亿美元C轮融资，公司估值据说达到5亿美元。如果给2014年中国互联网公司一个成长性排名，有趣的阶段绝对能排进前三。
有趣的分期是校园分期购物，没什么神秘的——提前借给你一笔钱享受商品和服务，然后在未来6到24个月分期还款——就一张信用卡！
但在过去，无论是银行还是各类P2P，都没有把学生群体做好。难点在于风控，助学贷款坏账多年居高不下，学生信用卡暂停使用。但是，校园金融产品的快速发展，由于风险控制不严，不可避免地被认为是激进的。
作为一名从2005年开始尝试各种创业项目的老兵，罗敏对校园市场有着独特的理解。2013年下半年，出现了一些依靠地面团队做校园分期购物的公司，当时就诞生了趣分期最大的竞争对手(就在趣分期宣布成功融资1亿美元的同一天，分期乐也宣布了一笔10亿美元的融资，DST领投)。相对于学生信用卡、学生贷款甚至基于纯线上数据的P2P，新玩家的秘诀在于落地风控。
趣味分期或分期音乐建立了一个数千人的庞大落地团队。这些人要么是在校学生，要么是刚走出校园，有的干脆吃住在学校周围，对校园消费和学生生活了如指掌。每一个获得信用的借款人在贷款前，都要在宿舍进行背景调查，不仅检查其身份的真实性，还要评估其还款意愿(对比其学习成绩，是否有可能退学，这样就没人还款了)。贷款后，由于校园大使与借款人社交圈重合度高，也可以基于关系网络进行有效催收。小额借款人一般默认有足够的还款能力。只要还款意愿好，平台的贷后管理和催收成本足够低，风险就可以控制在可接受的范围内。这就是为什么这些创业公司能够在银行别无选择只能退出的荒野中成长出相对健康的商业模式。
一旦一件事被验证可行，剩下的就是谁跑得更快的问题，尤其是门槛低的校园分期。在这次创业之前，罗敏曾在好乐买担任营销副总裁，当时好乐买的整个校园网都是他一手搭建的。他是如何在校园里招聘、培训、激励和推动人的老手。上个月，在短短36天内，罗敏和他的团队走访了中国27个城市的102所高校，做了100多场讲座，发布了1000多份大学生管理培训offer。战斗力真是令人钦佩。
罗敏声称他花了70%的时间在找人。尤其是核心的100个成员，每一个都是他亲自接见，亲自带大的。“只要保证这100个人的价值观和能力没问题，就让他们发展新成员，”罗敏说。“公司在不到一年的时间里，从一开始的十几个人扩张到3000多人，预计明年将达到1万人。团队的基础是核心团队扎实。当初创业的十几个兄弟，和我一起打拼了很多年。”在日常工作中，只有10个高管直接与罗敏相连，每个高管分别与10个下属相连。在10X10的体系下，趣分期这支庞大的工作人员队伍可以迅速建立和扩大。
“70%的时间花在找人上。难道不需要打理公司的日常事务吗？”
“人很好，钱很好，发展速度很好，其他都不是大问题，”罗敏自信地说。在罗敏看来，扩张型公司的创始人应该做三件事:找人、找钱、控制节奏。找人就是要找到能力优秀、价值观一致的人才，放在合适的位置上。找钱是为了保证公司扩张不会缺少现金流。节奏方面，在快速发展的同时要避免失控。例如，罗敏与100名核心成员保持持续关注和沟通。目前她基本上每天交流五次，20天一次。
有趣的分期并不是一直盯着校园这样的“鸡肋市场”。他真正想要的是通过校园网，把中国所有的高素质的人都吸引过来。
中国有近3000万大学生，人均可支配收入从500到1000元不等，这是一个上百亿的市场——听起来很棒，但也有瓶颈。罗敏给自己定了一个更宏大的目标:“我们其实是分阶段服务的，把中国所有信用可靠的优质人群一起覆盖。未来的商业模式可能不是以分期利息为基础的。”
在不久前宣布C轮融资的同时，趣分期还推出了面向互联网白领的“未来分期”平台。未来分期的商业逻辑和趣分期类似，只是目标受众从大学生扩大到了互联网白领。只要用户来自知名互联网公司或有正规风险投资的创业公司，就可以获得50万人民币上限的消费融资支持，覆盖买房、买车甚至结婚旅行等场景。
未来，罗敏希望为员工、教师、医生等不同群体提供不同的分期产品，有不同的授信额度和利率。在这里，分期消费只是一种获客手段。罗敏希望渗透和聚合这些高素质的人群，根据人群的特点开发新的产品和商业模式。
“除了卖金融服务，我们也正在成为电商消费的入口。比如，传统上，如果想买车，需要缴纳购置税和保险。现在可以帮你分期付款，反过来和保险公司谈个折扣价，成为保险分销商。我们现在可以帮助苹果每月销售超过10亿元人民币，苹果官方已经在和我们分享资金了。”
这就是和各种电商导购竞争的节奏。
中国人分期购物主要是车、房等金额相对较高的品类。如果有趣的阶段能够将这些需求引导、聚合、反向匹配到B端，那么将会进入其他很多万亿的市场。
[36Kr原创文章，作者:沈超]
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