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创新发展普惠金融业务,普惠金融业务创新

小额贷款 岑岑 本站原创

本报记者徐少峰王峰

通讯员胡璋张斌

“我每个月拿到的2500元养老金,全靠高邮农商银行的‘后支贷’。”李对说道。

李是高邮市油坊乡人。2003年,企业改制,李下岗。由于家庭经济困难,一直无法正常缴纳社保,也一直没有办理退休手续。高邮农商银行与当地人社局、金融部门合作,于2015年推出“后扶贷”,帮助参保人安度晚年。李向高邮农村商业银行借款36000元,用于缴纳养老保险费。贷款三年还清,每月还款700多元,财政补贴全部给了。自从解决了拖欠养老保险金的问题,李很快就拿到了2500元的退休工资。“目前,高邮有近8000名下岗失业人员。‘后扶贷’推出以来,已有24名困难退休职工通过申请享受‘后扶贷’优惠。”高邮农商行董事长詹毅说。

“后服贷”只是高邮农商行服务民生、践行普惠金融的创新举措之一。这样的创新还有很多。例如,针对占全国养殖规模40%左右、已形成完整产供销产业链的罗氏沼虾,高邮农商银行推出了“虾业贷”产品,涵盖虾苗培育、饲料销售、成品虾养殖、经纪人收购、成品虾加工销售,将丰富的农业资源转化为产业和经济优势;针对当地“双创双增”(大众创业、万众创新、农业增效、农民增收),高邮农商银行紧紧抓住“农村淘宝”,主动创新,推出支持下岗失业人员再次创业的“创业贷”,加大对大学生村官、青年信贷示范户、35岁以下创业青年的支持力度,让青年创业之舟驶向梦想港湾。目前已为178名下岗失业人员提供了就业岗位。

将普惠理念转化为创新动力

“近年来,在经济新常态下,高邮农商行始终将普惠金融理念转化为改革创新的动力,启动业务转型,实施信贷改革,做细阳光信贷,在普惠金融方面创新金融产品和服务模式,开展了大量实实在在、卓有成效的工作。”詹毅表示,过去客户申请、银行调查的单批零售模式,审批周期长,单户贷款成本高,市场拓展难度大。目前,高邮农商银行采用集中批量授信方式,对辖内界首、舟山、临泽三个乡镇的4.7万余农户进行集中走访。预计授信总户数达到5000户,授信金额5.5亿元。

詹毅认为,目前,农村金融市场普遍存在“担保难”的问题,制约了农村金融市场的发展。为此,高邮农商银行大胆创新,扩大农村有效抵押担保范围。一方面,试点信用贷款,对于信用状况良好的客户,给予一定额度的信用无抵押贷款(最高10万元);另一方面,探索“三权”抵押,陆续推出土地承包经营权、林权等抵押、质押贷款管理办法。此外,引入道德担保,推出“亲情贷”产品,让客户的父母、兄弟、子女成为担保人,释放“担保力”,扩大有效担保范围。“我们还推出了‘联保贷款’,同一辖区内三个以上的客户自愿组成‘联保小组’,实现了贷款的相互保证、相互监督。今年联保队单户贷款额度将提高到20万元。”

高邮农商银行一直致力于普惠金融服务模式的创新。针对养殖农户、个体工商户春节前急需资金的特点,高邮农商银行提前组织客户经理走访调研,重点了解客户家庭资产、负债、经营等情况,形成集中授信材料进行审批,以联保方式对这些客户进行授信使用,确保农业生产不误农时,贷款能够安全回收。目前已对辖内1200余家客户进行集中授信,授信金额1.3亿元。同时,加大对先进制造业和新兴产业的信贷支持,围绕智能装备、节能环保、新材料、电子信息、绿色食品等新兴产业的信贷需求,发展“科技贷款”,重点加大对全市12个产业集聚区科技型小微企业的支持力度。

“我们也是根据省联社和银监部门的指导意见,结合自身长期发展需要,启动了业务转型。”詹毅所说的业务转型,是将客户经理按照业务划分体系划分为个人业务部、公司业务部和风险管理部,按照贷款权限、地域、行业等因素划分为居民客户经理和居民客户经理。基层网点负责人作为贷款营销的主力军,一改以往坐等客户上门的服务模式,采取专业、团队客户经理上门营销、主动营销、精准营销,利用CRM系统梳理客户,分析潜在客户,实现授信。在服务“互联网+”和参与信用体系建设方面,结合正在铺开的“农村淘宝”项目,为创业者提供信贷、电子银行等服务,实现“村村通”,打通“最后一公里”;同时,对接市政府出台的关于全市社会信用体系建设的实施意见,加强与当地政府部门的合作,参与辖区内信用体系建设,帮助完善个人和企业信用基础信息库,减少金融机构与客户之间的信息不对称。

让普惠金融成为现实,转型成为社区银行。

“接下来,我们要做真正的普惠金融,转型做社区银行。”詹毅介绍,高邮农商行将根据所在区域和自身情况,找准定位,发展农村普惠金融,全面激活农村金融服务链条。

"我们将加快转型步伐,加强全面风险管理."詹毅表示,高邮农商行将按照“转型理念先行”的原则,结合自身实际,加快转型步伐,确保业务转型工作接地气、见实效;对员工进行职业道德教育和金融专业知识学习,提高客户经理及时发现风险和应对风险的能力;完善风险管理框架,关口前移,从注重事后调查向注重事前事中监管转变,业务部门进一步加强对各条线的监管,成为监督制约机制的第一道防线。

詹毅认为,随着居民收入水平的提高和消费习惯的改变,提前消费的需求越来越大。高邮农商银行正通过“阳光信贷”走访、春节前后上门送祝福等方式调查客户信贷需求,深耕“三农”阵地,持续跟进城镇化进程中的居民消费需求,适应城镇化进程中农民财富增加和金融服务需求多样化的趋势,大力拓展居民消费贷款,满足农民在家电、汽车、房产购买等方面的消费需求。“我们将根据客户需求推出更多量身定制的金融产品。”

"农村市场需要精耕细作,这也是普惠金融的使命."詹毅表示,下一步,高邮农商银行将加大对家庭农场的支持力度,引导更多养殖大户走进家庭农场,建立服务名册和重点支持名单,创新金融产品和服务方式,培育壮大家庭农场。同时,大力支持土地流转集中经营,及时满足农业规模化生产、万亩示范良田、特色经济林果、蔬菜间伐标准化生产示范区、园艺作物标准园、畜牧规模化养殖、水产生产基地等项目的有效信贷需求。还将加强银行与政府对接,与农业、经济、土地、财税、工商等部门沟通协调,共同推进家庭农场项目建设,推动《地方集体土地承包经营权登记管理暂行办法》出台,帮助家庭农场解决发展中遇到的实际问题。结合人民银行南京分行“金融支持转型升级系列项目”和“小额信贷服务增量拓展三年计划”,做好土地承包经营权和农民住房财产权抵押贷款试点和推广工作,争取人民银行专项信贷规划。推进银农对接,搭建金融支农惠农新平台。参加政府、人民银行举办的新型农业经营主体信贷产品推介会、交流会,重点推广特色农业信贷产品。

农村中小金融机构一直肩负着为小微企业和农户提供金融服务的重任。在詹毅看来,发展普惠金融需要配套政策。“下一步,我们将与政府合作,由政府相关部门设立专项保障基金,支持辖区农业生产,支持新型农业经营主体发展;与保险公司合作,实现小额信贷的风险转移;对大型新型农业经营主体,以其设备和产品作为担保措施,切实解决其担保问题;探索行业协会统一担保。在对企业进行信用评级时,由商会或行业协会进行担保,形成支持小微企业的机制化、常态化。”

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