p2p网贷平台盈利模式分析，p2p网贷排名

概述

P2P平台近年来爆发式增长，各种P2P平台层出不穷。这些平台在不断创造新的商业模式和改善用户体验的同时，也试图通过超高收益率来吸引新用户。在中国，P2P网贷行业的发展也就几年的时间。大多数人对这个行业并不了解，在选择平台时，往往被某个平台的高收益率所吸引，而忽略了这个平台的其他特性，比如安全性。

所以单一的收益率指标并不能反映一个平台的优劣。P2P网贷平台综合收益率综合一个网贷平台的平均收益率、安全系数、交易增长来评价网贷平台。从权重分布来看，P2P网贷平台的安全系数占50%。这种分配是基于我们一直推崇的安全稳健的投资理念，将投资者的资金安全放在最高的位置。

1.人人贷

推荐星级:★★★★★

人人贷产品平均收益率在12.84%左右，在所有平台中处于中游。但其优势在于“保本计划”:投资者的资金在“保本计划”中得到很好的保障，不会受到借款人坏账或跑路的影响。同时，人人贷在接受借款人的贷款申请前，会对借款人进行线下尽职调查，确定其收入状况、盈利能力和还款能力。

人人贷公司本身在成立时就设立了风险准备金，每笔交易后都提取一定比例的金额进入风险准备金。如发生坏账，在担保交易模式下，借款人贷款逾期30天后，人人贷的风险准备金将向借款人垫付资金，用于补偿本所全部未偿本金。这样的双保险机制给人人贷保障体系带来了90分的高分。

2.小额信贷网络

推荐星级:★★★★★

微贷网18.34%的平均利润在同行中名列前茅，在网贷平台平均利率下行的趋势下实属不易。微贷网的借款人都是以汽车为抵押的个人借款人，贷款期限和金额都很小。以汽车作为抵押物，在具体操作中有利有弊。坏账发生时，汽车变现的资产处置过程耗时更少，更加灵活，投资人和平台本身也不会被拖入痛苦而漫长的讨债过程。

但另一方面，汽车尤其是路过的二手汽车的估值非常灵活，贷款时的汽车估值很可能与资产处置时有较大差异，可能引发潜在纠纷，因此其安全系数得分为70。微贷网的成交量也在以11%的惊人速度增长，整体来看还是很有吸引力的。

3.91王采

推荐星级:★★★★★

91王采是91金融在2014年推出的最新一款类似P2P的互联网直接理财平台。成立三个月以来，交易量快速增长，月成交额早已过亿，远超行业同行增速。91王采产品产量稳定。虽然91王采产品的收益率与业内其他平台相比并不突出，但其安全机制却优于业内其他平台，可以更大程度地保障投资者的资金。

91王采的商业模式将线下借款人筛选机制与一线城市房产全额抵押相结合。91王采将派专业风控人员现场与借款人面谈，确定借款人的经营能力和还款能力，并对房产进行检查，评估其大概价值以及房产在坏账情况下能否偿还投资人全部资金。其完善的安全机制为91王采带来了90分的安全系数评分。

4.lufax

推荐星级:★★★★★

陆金所的产品平均收益率在所有P2P网贷平台中较低，与同行相比没有竞争力。然而，金鹿在安全方面的巨大优势弥补了其盈利能力的不足。陆金所是上市集团平安集团的子公司，有金融机构“正规军”的印记。和其他由个人创办的草根P2P公司完全不同。陆金所有很强的风控和专业能力，安全性和公信力是其他任何P2P机构无法比拟的。

现在社会上的人还是不能对草根P2P网贷平台给予充分的信任，对普通银行提供的收益率也不满意。陆金所还是很受投资者欢迎的，因为它结合了网贷平台高收益率(相对于银行定期存款)和银行安全性的优势。随着政府政策的逐步收紧，像lufax这样安全稳定的平台会越来越受欢迎，这是由lufax 14%的营业额增长率支撑的。

5.红岭创投

推荐星级:★★★★

红岭创投的收益率在所有平台中排名靠前。红岭创投近年来转型，专注于向中小企业放贷，而非传统P2P中的个人借款人。红岭创投作为早期成立的一批P2P网贷平台，首创了本金担保、实物抵押、风险准备金等当今业内公司普遍模仿的安全机制。红岭创投在保护投资者资金方面在业内一直有着良好的口碑，因此安全系数得分为90。但另一方面，红岭创投很少介绍每一个标的，也不像其他平台一样展示借款人的基本信息。总的来说，并没有向投资人展示自己完善的安全机制，导致很多投资人对红岭投资的了解不足，也可能间接导致其营业额的下降。

6.积木

推荐星级:★★★★

积木平均收益率在同行中处于中等水平。积木盒子走的是类似91王采和陆金所的稳健路线，以其完善的安全机制赢得了民众的信任和好感。积木盒子根据借款人性质(个人或企业)、是否有抵押物、是否有担保，将所有项目分为三个不同的系列:安全系列、心系列、资金系列。

每个系列提供的安全措施都非常明确，用户可以选择自己愿意承担更多风险的相应系列。此外，积木盒子还设置了“风险互助基金”、“多级保证金”、“法律援助基金”等多重机制，确保投资人的资金安全。虽然积木盒子的收益率与同行相比很平庸，但总体来说，其完善的保障机制能给投资者带来相对稳定的投资体验。

7.有利网络

推荐星级:★★★★

有利网平均收益率在11.99%左右。有利网的主要卖点在于其独特的小贷公司合作机制。在大多数P2P网贷平台中，只有投资人、平台和借款人。但在有利网模式中，平台和借款人之间还有一层小额贷款公司。小额贷款公司负责向有利网线下提供优质借款人，帮助有利网做首查。然后有利网会对这些借款人进行第二次筛选，形成双层担保。

但这种机制也有让投资人不满的地方:发生坏账时，对投资人的补偿由小额贷款公司完成，有利网不参与补偿；而投资者并不清楚这些小贷公司的资质和实力，在网上也很难找到这些小公司的介绍，这就成为了他们安全系数得分的一个减分点，最终得到85分。

8.租借拍

推荐星级:★★★

拍拍贷是中国P2P网贷行业的先行者。网站上15%以上的收益率远远超过了业内同行提供的收益率，相当具有吸引力。但是，投资者切不可忽视超高收益率背后的超高风险。拍拍贷自成立以来，一直坚持纯信息平台的身份。拍拍贷作为一个纯粹的信息平台，并不线下仔细考察借款人的资质和还款能力，也不要求借款人有任何形式的抵押物，更没有任何责任和义务在出现坏账的情况下对投资人进行补偿。投资人对借款人各方面的判断和定位只是基于网站给出的不太靠谱的信用评级。因此，拍拍贷的安全系数得分为60。尽管拍拍贷宣称坏账率低至接近于零，但投资者仍难以放心。

9.去哪里投资

推荐星级:★★★

平均收益率12.22%。在保障体系方面，去哪儿投资提供本息保障计划，在出现逾期或坏账时，去哪儿投资会为投资者提供补偿。同时，比如其他几个平台也设立了风险保证金制度，运作机制和人人贷类似。当风险发生时，投资者会从风险准备金中提取资金来偿还投资者。但另一方面，对借款人的实名认证和身份证认证的操作仍有待加强。投资人在投资地的网站上无法很好的了解借款人的真实身份。如果能有第三方机构对借款人进行身份认证，安全体系会更加完善。

10.808信用

推荐星级:★★★

808信用20.28%的平均收益在所有P2P网贷平台中脱颖而出。在P2P行业平均收益率不断下滑的形势下，808信用依然可以保持高于20%的超高平均收益率。然而，在高收益率的背后，往往隐藏着潜在的高风险等问题。进入其贷款投资列表，可以发现借款人是需要小额资金的个人。个人信息几乎没有任何可靠信息，也不提供任何形式的担保或抵押。投资人只能通过过去的一些记录来判断借款人的信誉度，所以其安全系数得分较低，且借着整个P2P行业的涨潮，交易量略有增长。

11.365贷款容易

推荐星级:★★

365易贷主要是小额短期个人贷款。该网站宣称拥有债权人连带责任机制、担保机构保证金机制等四大安全机制。平台上所有的投标收益率都在0.9%-20%之间，大量0.9%的垃圾投标让人难以分辨其可信度，可能被个人新用户用来提升信用等级。这种操作说明365易贷平台本身没有对标的的质量和借款人的资质进行认真的审查和严格的管理，降低了整个平台的公信力，访问网站的用户无法信任这个网站。

12.每个人都聚集财富

推荐星级:★★★

虽然网站宣称所有投标都是本息担保，一旦出现坏账会得到补偿。各网站在安全系数上还是有一些差异的。在一些投标中，借款人提供抵押物品，大部分是借款人名下的汽车。但在大多数投标中，只有第三方担保公司提供的本息担保。这些小额担保公司虽然知名度不高，但每个人的借款人信息都显示得清清楚楚，安全系数得分80。

13.你和我贷款。

推荐星级:★★

你的贷款平均收益率在整个P2P网贷行业中还是比较满意的。但其安全机制与同行相比并不完善。你贷平台采用类似拍拍贷的纯信息中介机制，不提供担保代偿。连申请人的信用评级都外包给一家叫“佳音(上海)企业信用信息服务公司”的公司，而这家公司毫无信誉可言。

在所有投标中，最完善的借款人信息只包括“婚姻状况”、“出生年份”等无关信息，有的甚至是空 white，投资人对经营状况和还款能力的担忧并未出现。招标项目也充斥着很多借款人用1%的利率刷信誉。总的来说，这些小问题给你贷款的安全系数分数减去很多分。

14.Dianrong.com

推荐星级:★★

Dianrong.com的平均收益率为10.88%。与许多其他平台不同，Dianrong.com允许借款人根据自己的信用评级设定自己的利率。该网站声称将对所有投资者实施本金保障计划，但并未提及负责本金保障的第三方公司。此外，大部分借款人在个人信息中注明月收入15万，20多万，甚至30多万。这么高的月收入，他们只需要贷款3-5万，贷款期限也达到12个月。他们的个人信息真实性存疑，可能导致用户对整个网站的诚信产生怀疑。Dianrong.com应该加强对这些信息的审查，这样Dianrong.com就可以获得更高的安全系数分数。

15.优惠贷款

推荐星级:★★

宜人贷平台平均收益率11.7%。宜人贷网站没有明确表示有本息保障计划，借款人也没有提供任何形式的抵押。所谓对借款人的审核也是宜人贷自己负责，没有请第三方机构来操作。没有对借款人进行详细的分类，只有一部分人被贴上了“精英”的标签，而且似乎这些人也占到了全部借款人的90%以上，这一点值得怀疑。所以总体来说，安全系数得分是70。与此同时，宜人贷近期的成交量也成了下降趋势。

[来源:易到P2P网贷研究院作者:陈浩秀]

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