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对于中小企业来说，缓解其融资难的重点之一就是解决“首贷难”，而银行信贷员就是其中重要的一环。如何让基层信贷员敢贷、肯贷、能贷、能贷？
我们采访了黑龙江省绥化市中国建设银行绥化分行信贷员张大钊。三年来他帮助了很多中小企业拿到了第一笔贷款，他也从工作中收获了很多。他对帮助更多企业渡过难关充满信心。
“王叔，地里的稻子遭殃了吗？长势不受影响吧？”前阵子暴雨不断，张大奕一想到地里的庄稼就很着急。
张大钊是中国建设银行绥化分行的信贷员。今年春天，他帮助黑龙江省绥化市北林区米到家合作社理事长王艳萍获得了第一笔贷款。虽然已经打了电话，但张大奕还是放心不下，直接就往地里跑了。
站在田埂上，王艳萍拉着张大钊仔细查看田里水稻的生长情况。“你看小苗多壮，什么都没受。多亏了这175万的贷款，解决了我的大问题！”王艳萍说。
“每次和客户交流，我都会像备课一样备课。”
从绥化市区到米到家合作社所在的秦家镇镇山村的路，泥泞坎坷，但张大钊却十分熟悉。“第一次来是去年冬天，路上都结冰了，不过比现在好多了。”
来到合作社，张大奕主动当起了“向导”。“左边是晒粮场，右边是农机。这些农机的价值是通过一个个拍照来评估的。贷前调查阶段，通过收集信息对合作社整体情况进行评估，建立完整的客户档案，录入银行评分系统进行自动评估。有了大数据辅助风控，我们的信贷员就可以放开手脚，胆大妄为了。”
去年年底，镇政府把张大钊介绍给了想要第一笔贷款的王艳萍。“合作社种植了4500多亩水稻。这几年土地流转面积越来越大，有贷款需求。”
然而，第一次贷款过程并非一帆风顺。年初，眼看春耕生产即将开始，受疫情影响，土地流转签约推迟。为了不耽误放贷进度，那段时间张大奕每天都去村里帮瑞贝卡平和的村民办理手续，一去就是一整天。晚上回到银行，他还会把当天签字的视频资料上传到自动记分系统。
“一些村民对金融产品了解不多，风险意识不强。这个时候，我们需要做更多的事情来帮助他们解释过程。每次和客户沟通之前，我都会像备课一样把金融政策和产品信息背得滚瓜烂熟。”张大奕介绍。
今年4月，合作社终于获得了贷款资格。在张大奕的帮助下，瑞贝卡平直接在手机应用上操作，在线申请、签约、使用，几分钟就拿到了第一笔贷款。“没有这笔贷款，今年的生产肯定要推迟。明年我们要扩产，找大佬！”王艳萍对张大钊非常满意。
“我们利用数字技术，通过土地权属数据、信用数据等信息对客户进行‘画像’，自动形成信用记录，让客户利用手机银行等工具实现小微快贷产品的线上流程操作，并将这些金融科技融入贷款业务，降低了信贷成本，有效缓解了小微企业和涉农农户融资难、贵的问题。”中国建设银行绥化分行副行长刘汉成说。
“做金融服务，不仅要着眼于眼前，更要着眼于长远。”
“没有抵押也可以贷款？还是低利率？”绥化汇鑫米业有限公司总经理于洪波坦言，今年6月参加银行举办的推介会时，以为自己是去散步，没有希望了。
“公司成立于2013年。虽然有贷款扩大生产的需求，但是因为没有抵押物，不可能从银行贷款。这次是6月份联系大禹，7月4日公司贷款69万。幸好赶上了这个‘龙超云贷’。”于洪波说。
于洪波的“龙超云贷”是建行在普惠金融方面的新产品，专门针对大型超市的上游供应商。此前，于洪波从未使用过建行产品，其公司账户也未在建行开立。他是怎么贷款的？“这是一款根据企业需求量身定制的创新产品。我们和绥化当地大型连锁超市华辰商贸合作，根据每月的货款结算来确定供应商的贷款额度，即使没有抵押物，也可以办理第一笔贷款。”张大奕解释道。
然而，当他第一次拿到超市上百家供应商的名单时，张大奕并没有轻举妄动。“首先，我利用各种工具查询企业的诉讼和行政处罚情况，给企业做深度体检，梳理注册地、行业规模、类型，然后逐一与企业负责人对接，确定哪些企业符合条件，需要贷款。”
一周时间，张大奕从数百个商家中挑选出12个商家，并已对这12个商家批量授信529万元。“这几天还是有很多供应商主动问我贷款的事，说明大家都尝到了甜头。”
“做金融服务，不仅要着眼于眼前，更要着眼于长远。”张大奕回忆说，“有一次和朋友吃火锅。结账的时候发现柜台上的几个支付码里没有建行，就向老板建议申请一个建行支付码。”没想到的是，这家受疫情影响的火锅店却靠这个收款码积累了高额信用，成为了银行的优质客户。疫情防控期间，迅速获得第一笔贷款31.3万元。
“我连续练了贷前、贷中、贷后三招风控”
要问张大奕在工作中最怕什么，可能要数坏账了。
三年来，他一直在有意识地培养自己的贷款风控能力。“现在，我已经实践了贷前、贷中、贷后的风险控制三项措施。放款前，通过各种工具查询企业信用状况，实地走访了解企业经营情况；在放贷中，密切关注企业动态，确保企业申请贷款的条件真实合规；贷款后每年至少走访企业一次，每月付息前及时提醒客户，避免逾期。”张大奕说。
然而，今年4月，事故还是发生了。去年，他为绥化的一家五金建材公司提供了第一笔贷款。还款日，企业主未能按时还款。到了地里，门关着，张大奕说:“坏了！”
“一般情况下，遇到故意拖欠银行贷款的‘老赖’，肯定要按规定启动司法程序。”可当张大奕拨通企业老板的电话时，却听到一个沙哑的女声哭着对他说:“你要找的人还躺在重症监护室呢！”
受疫情影响，与装修行业密切相关的五金建材公司损失不小。企业老板老杨一生气，导致急性脑出血。后来，张大奕收到了老阳的微信，他在恢复期仍然不能说话:大奕哥，对不起。贷款我们肯定会还的，给你添麻烦了。
张大钊考虑再三，如实向上级汇报了老阳的情况，并申请延期。几天后，张大奕得到上级批准，允许公司延期还款6个月。
7月底，好消息传来，老阳不仅顺利康复出院，还归还了所有贷款。“以客户为中心，他们也会给我更多的理解和支持。帮客户解决问题后，感恩的时刻是值得的。”张大奕情绪激动。
如今，张大奕的努力得到了机制更多的支持。今年4月，黑龙江银保监局发布通知，鼓励银行机构加大对普惠金融、受疫情影响较大地区的投入，降低不良贷款考核要求，支持从业人员免于尽职调查。“第一笔贷款的风险比较大，但是通过行内预警系统和信贷员的线下防控，风险还是可控的。尽职免责是我们的保护，但前提是合规，我们也会定期检查和自查。”张大奕说。
今年年初，中国人民银行绥化中心支行针对民营和小微企业开展“首贷育千家”行动，支持企业复工复产。“前8个月，建行黑龙江省分行向小微企业、民营企业和个体工商户发放贷款59.2亿元，2.31万户企业从中受益，其中80%为‘首次借款人’。”中国建设银行黑龙江省分行相关负责人表示，“下一步，我们将继续开展以稳企业、保就业为目的的培育小微企业专项行动，优化首贷产品，尽力帮助企业特别是中小企业和个体工商户渡过难关。”
《人民日报》(2020年9月8日第10版)
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