一.背景和原因
人民的期待、人民的需要、人民的迫切，是新时期金融改革发展的行动方向。中小企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇就业、90%以上的企业。他们是国民经济和社会发展的生力军，是“大众创业、万众创新”的重要载体，是扩大就业、改善民生的重要支撑。然而，民营和中小企业尤其是小微企业长期存在融资难、融资贵、融资慢的问题，亟待解决。
目前，全国共有诚信纳税企业2100多万家，其中A、B级企业近1000万家，M级企业1100多万家。诚信纳税证明了企业的经营能力和纳税人的信用状况。诚信纳税信息可以弥补民营和中小企业特别是小微企业财务信息不足、不准确的缺点。充分、良好地利用涉税数据，可以帮助银行更好地判断企业的经营能力和信用水平，从而支持守信企业的健康发展，提升金融服务实体经济的能力。
因此，近年来，中国建设银行不断开启第二条发展曲线，探索推进与国家税务总局的合作，从无到有实现“银税互动”工作，不断扩大范围、增加效率、提高质量。银税合力破解小微企业面前的融资“大山”，打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”。
2015年9月，中国建设银行率先与国家税务总局签署“信用信息互认及银税互动”合作框架协议，建立了基于信用信息互认、信息共享的银税合作机制。通过促进税收信贷与银行信贷有效对接，盘活了企业信贷资产，解决了小微企业融资难题。
2017年12月，中国建设银行与国家税务总局签署“网上银税互动”独家合作协议，通过建设专线实现数据直联，将银税信息互动从“线下”搬到“线上”，强化信息交流，丰富信息交流内容，全面开启“银税互动”新篇章，进一步促进发展，惠及民生，服务经济发展大局，推动社会信用体系建设。
二、举措和亮点
在国家税务总局的大力支持下，中国建设银行高度重视“银税互动”工作，充分发挥银税互动在服务民营和中小企业、促进实体经济发展中的重要作用，不断加强顶层设计和机制建设， 确立“以税授信、以税促贷”的服务理念和业务模式，借助新兴技术创新“云税贷”产品，为诚信足额纳税的小微企业提供信用贷款。
(一)首创“税流”专属评估方法，实现客户精准画像。
服务小微企业不仅是一种愿望，更是一种能力。大银行服务小微企业一直存在信息和信贷“瓶颈”。小微企业难以准确“画像”传统授信模式下所需的财务信息，而辅助增信的抵押、担保拉长了融资链条，推高了融资成本。
中国建设银行“云税贷”产品基于大数据技术和记分卡技术进行客户评估，重点关注小微企业经营状况与纳税行为之间的关系，通过纳税金额和纳税行为判断企业经营状况和诚信水平，实现客户精准画像，不再依赖财务报表进行客户评估，建立小微企业融资“正面清单”，实现信贷资金“精准滴灌”和穿透落地。同时，建行深挖纳税相关数据，推动批量精准获客，变客户上门服务为主动满足诚信小微企业金融服务需求。
(二)创建网上银行税收抵免模式，提升客户互联网金融服务体验。
以“新一代”核心系统为契机，建行“云税贷”产品创新性地运用大数据、互联网等技术，实现全流程在线自动审批和在线自助服务，大幅提升业务流程效率，资金实时到账，快速满足企业融资需求；同时，信用额度循环使用，按需支取，随贷随还，按实际支出按日计息，使用便捷，给予客户“一分钟”融资、“一站式”服务、“一口价”收费的全新信用体验。
(3)差异化确定贷款额度，灵活满足客户的融资需求。
中国建设银行以行内纳税数据和银税直连信息为基础，通过大数据分析，以小微企业纳税情况为基数，结合客户行内信息和纳税信用等级，以一定因子确定“云税贷”预授信额度，并根据多维度额度计算模型精准标定客户需求，进行差异化调整，在有效控制风险的前提下，充分满足诚信小微企业需求。
(D)创新数据直接连接模式，深化银税互动合作。
中国建设银行的“云税贷”产品创新了信贷领域外部数据访问和增值应用的标准范式，并与国家税务总局网银税务进行了互动，也成为了银政合作的典范。截至目前，中国建设银行与国家税务总局的“总对总”专线已经建立，80%以上的一级分行也实现了与当地税务机关的数据直联。通过向税务机关批量获取小微企业纳税人客户名单，大大拓宽了建行“云税贷”产品的金融服务覆盖面，提高了小微企业贷款的可获得性。此外，“云税贷”将业务申请入口嵌入税务部门网上办税大厅，让小微企业在报税时了解产品详情、申请贷款，充分享受“网银税务互动”带来的便利。
㈤加强系统工具的使用，实施有针对性的风险监测。
中国建设银行根据税务部门提供的小微企业动态纳税信息，通过该行小微企业预警系统进行贷后监控，及时预警企业纳税异常波动和不良纳税行为，有效防控风险，降低运营成本，促进“云税贷”产品可持续发展。
第三，结果和反响
(一)政府、银行和企业共赢。
中国建设银行“云税贷”产品创新成效显著，有效促进了中国建设银行与税务机关的互动合作，惠及众多诚信小微企业，实现了企业、税务机关、银行三方共赢。
从企业层面看，有利于提高小微企业金融服务的可获得性。用税务信息展示小微企业的经营状况和信用水平，可以增加其信用，解决“信用缺失、信息缺失”的问题。企业无需抵押担保，可直接从纳税记录良好的中国建设银行获得信用贷款，有效降低小微企业融资门槛和成本，解决小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题，增强小微企业发展活力。
从税务机关乃至国家层面来看，有利于营造良好的社会信用环境，体现了“以税授信，以税促信”的理念。税务机关向中国建设银行开放企业纳税信息，作为小微企业授信的依据，让更多的小微企业从中受益，从而引导企业更加注重自身信用的维护，营造依法纳税、诚信经营的良好社会氛围。在支持小微企业发展的同时，也培育和扩大企业税源，促进经济发展。
站在银行的角度，有利于解决小微企业分析判断和风险控制的困难。根据税务机关提供的小微企业纳税信息，对小微企业进行分析评估，解决了大银行服务小微企业过程中的信息缺失问题，降低了收集客户调查信息、依赖抵押担保等运营成本，提高了银行识别和防范小微企业信贷风险的能力，有利于小微企业金融服务进入良性循环。
(二)市场反应热烈。
中国建设银行“云税贷”产品自上线以来，得到新华网、人民日报、Since、Tencent.com等中央及主流媒体的多次专题报道，客户体验好评如潮:
天津某印刷包装公司是天津市南开区A级纳税人。根据该公司连续三年的纳税记录和纳税情况，中国建设银行给予了200万元的信用贷款。公司负责人说:“没想到通过诚信纳税获得了银行信用贷款！未来，我们将继续保持优秀的纳税记录。”
江苏镇江某电气公司长期在建行缴税。原预授信额度21万，企业主称额度小无法满足融资需求。“云税贷”上线后，企业主在客户经理提示下再次申请，发现预授信额度提高到174.3万元。他当场用部分资金买了原材料，当即表示要把建行的“云税贷”这个好产品介绍给亲朋好友。
广东湛江某科技公司老板李女士不到5分钟就完成了“云税贷”的网上申请。她高兴地说:“这次我们申请了100万的额度。过去，从银行贷款很麻烦。现在建行在网上申请‘云税贷’非常方便，可以及时缓解我们的资金周转困难。这个贷款太方便了！”
第四，服务企业的数量和资金规模
截至2019年4月末，建行“云税贷”授信客户数21.4万户，授信余额1301.1亿元；贷款客户数18.4万户，贷款余额954.8亿元。
那些善于纳税的人将享受快速贷款。中国建设银行将依托“云税贷”等拳头产品，在服务民营企业和中小企业的道路上继续努力，培育经济发展新动能，为人民安居乐业、建设现代化美好生活做出更大贡献！
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