农村土地承包经营权抵押贷款，农村土地承包经营权抵押

(1)国家高度重视“三农”工作，提出乡村振兴、城乡一体化要先行。中华人民共和国是一个人口大国，正在从农业国向工业国、生态国和数字国转变，农业是国民经济的基础。农业领域的任何风吹草动都会影响到国家的粮食安全和社会的稳定与发展，所以党和国家长期以来都非常重视农业工作。特别是党的十八大以来，党和国家提出充分利用国家力量振兴乡村，实现城乡一体化发展。

(2)国家允许农村土地承包经营权抵押，但由于种种原因难以振兴农村或城乡一体化。需要巨额建设资金来弥补城乡在基础设施、教育投入、医疗保障等领域的长期不足。完全由政府来解决这项投资既不现实也不可能。一方面，我国农村面积大，地域广，各地区发展水平不同；另一方面，政府的财政收入不仅要解决农村问题，广大城镇居民也需要政府投入来解决。因此，政府投资需要在城市和农村之间保持平衡。

(3)贷款少的原因分析。然而，长期以来，农村抵押物的缺乏制约了农村贷款或农村金融的发展。为了解决农民贷款缺乏抵押物的问题，国家出台了允许农村土地承包经营权抵押的政策。然而，由于我国的原因，农村土地承包经营权抵押的效果并不理想。那么，是什么导致了农村承包经营权抵押难呢？首先，农村承包经营权抵押价格难以估算。房产抵押需要一个抵押价格，银行拿到这个抵押价格后，才能给农民一定折扣后的贷款。然而，农村土地承包经营权的价格难以估计:一方面，承包经营权脱胎于所有权；另一方面，土地的性质和条件因地而异。因此，很难对承包经营权进行定价。承包经营权难以定价或货币化，限制了农村承包经营权的抵押。其次，缺乏必要的风险防范机制。由于农村土地承包经营权具有社会保障功能，且源于农村土地所有权，即使土地经营者或债权人不能履行债务，债权人或银行也难以处理农村土地承包经营权。最后，农村特别是传统农区尚未建立起农民比较满意的社会保障制度，农民无法离开土地获得生活或生存的来源，这实际上限制了农村土地承包经营权的抵押。

(4)对策建议鉴于上述农村土地承包经营权抵押难的原因，国家应采取相应的对策。一是建立独立于政府和农村集体经济组织的专门第三方评估机构，对农村土地承包经营权价格进行评估。二是政府成立有国资背景的中介机构，处理土地承包经营权抵押中的风险；三是逐步提高农民的养老金水平，让农民达到一定年龄后自愿可靠地退出承包经营权。