近日，市场上有消息称，北京地区消费贷款利率较年初大幅下调，部分银行消费贷款最低年利率降至3.8%，引起了消费者的关注。那么上海等地是否也同步下调呢？
《国际金融报》记者近日采访多家银行发现，上海消费贷款年利率仍以4%以上为主，主要以国有银行报价为主，股份制银行报价相对较高。
一位股份制银行内部人士告诉记者，虽然近期部分银行推出了一定的利率优惠，但对客户资质的要求相当高，能完全符合要求的客户并不多。至于真正的利率，还是要看客户的资质。
消费贷款利率降至4%以下
据相关媒体报道，近期北京地区银行消费贷款利率有所下降，多家大型国有银行对消费贷款利率采取优惠政策，部分银行相关产品最低利率已降至4%以下。
报道称，今年7月中旬，工商银行“融e贷”和农业银行“网捷贷”的最低年利率已双双降至3.8%。中国建设银行“快贷”最低年利率从4.35%降至4.05%。
针对这一情况，《国际金融报》记者对上海的国有银行和几家股份制银行进行了采访和调查，但他们普遍表示消费贷款利率并没有明显松动。
整体来看，目前国有银行对无抵押消费贷款的贷款利率报价最低，最低年化利率报价在4%-4.6%区间，而股份制银行对无抵押消费贷款的报价相对较高，多数银行利率超过4.6%。
以平安银行无抵押消费贷款“白领贷”为例。虽然宣传页面显示该产品年利率为3.852%-9.72%，但记者了解到，该产品普遍年利率在4.68%以上。
此外，招行1年以内的消费贷款基准利率为4.35%，1-5年的贷款基准利率为4.75%。从消费贷款的贷款利率构成来看，主要是以贷款基准利率为主。也就是说，对于客户来说，实际贷款利率必须高于银行提供的贷款基准利率。
“有可能不同地区的分行和银行会根据自身情况对消费贷款的贷款利率进行微调，或者增加一些差别，但一般不会低于贷款基准利率。”某大型国有银行的客户经理告诉《国际金融报》记者，今年以来，该行在上海的消费贷款利率并没有大幅下调。
那么，有没有年利率低于4%的消费贷款呢？据记者了解，确实存在，但并不普及。如工行的“融e贷”贷款显示，2022年7月26日至8月31日期间，可通过手机银行、智能终端等渠道办理该业务，年末利率优惠。最低一年期利率3.99%，一年期利率4.18%。
贷款有很多“隐性”条件。
事实上，今年为了扩大消费贷款产品的市场规模，大部分银行都在大力推广自己的产品。
据一位消费者介绍，最近有多家银行通过短信或电话向他们推销相关产品，甚至打出贷款利率优惠、利率低的广告。比如“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，最高可达20万元”。而“低”利率确实让很多消费者心动。
但是从实际的贷款操作来看，并没有得到真正的满足。上海某股份制银行信贷部经理对《国际金融报》记者表示，“这更多是一种吸引客户的宣传手段，很少有客户能拿到”。
“我们确实可以办理年化利率3.8%的消费贷款产品，但不是无抵押信贷，而是需要好的房产作为抵押提供给客户。”上述客户经理表示，目前银行对客户的资质审核还是很严格的，这种优惠的贷款利率并不意味着银行要“放水”。
“今年，银行对不良的容忍度仍然很低。目前市场上的国有大行虽然说能提供给客户的消费贷款年化贷款利率比较低，但是对客户资质要求高，给的额度也不多。至于客户能拿到的真实贷款利率，还是要看数据审核后的结果。”上述客户经理表示。
同时，记者也注意到，大部分银行在消费贷款的投放上确实有一定的“偏好”，而在给客户发放个人消费贷款时，大部分银行也会详细询问客户所从事的职业类型和单位，包括社保公积金的额度，他们更倾向于给国企、事业单位等职工提供更大的利率优惠。
比如招行设立了企业“白名单”，名单中的员工可以享受最低的消费贷款利率。中国农业银行也表示，只有在国有企业和机构工作的客户才有资格获得该行的消费贷款。
“目前消费金融行业的利率水平较前两年有明显下降。但由于利率定价具有‘千人千面’的特点，不同用户的资质和评价结果不同，因此个人用户的体验可能会有所不同。”易观金融行业高级分析师苏对《国际金融报》记者表示。
在她看来，目前很多银行和消费金融公司都开展“让利”等营销活动，但他们采取的利率下调并不是“普遍下调”，而是有条件、有针对性的措施，也是用户精细化运营的具体体现。
“这种行为是针对活跃度低的用户，可以唤醒‘沉睡用户’。对于贫困生来说，是响应督导的号召，具有多重意图和目的。”苏表示，为优质客户提供低息产品早已是消费金融领域的一种常态。对于这些机构来说，如何界定目标客户群，采取差异化的利率定价策略是一个考验。
本文来自《国际金融报》。
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