2016年，禹城农商行、黄河农商行、长春农商行计划挂牌新三板。下一个是谁？
江苏民丰农村商业银行(以下简称“民丰银行”)有意探路。
自2014年5月29日琼中农信社在新三板挂牌后，今年以来，农商行在主板之外的新三板动作频频。
“不是不想在主板上市，而是监管层对农商行上市资产规模的限制，我们别无选择。”民丰银行行长王海伦说。
无锡农商行率先过会，拉开了农商行进军资本市场的大幕，随后江阴农商行、常熟农商行相继过会，掀起了农商行上市的热潮。全国800多家农商行都在密切关注资本市场的最新动向和变化。然而，2011年9月，证监会起草的一份关于农村商业银行上市的文件要求，拟上市的农村商业银行除满足各项监管指标、风险管理和公司治理要求外，总资产应达到700亿元。这相当于把绝大多数农商行挡在了资本市场之外。
一项统计显示，到2015年10月底，全国800多家农商行的平均资产仅为175.41亿元。民丰银行，到2015年底，资产只有220亿元。
农商行上市是否有必要设置一刀切的资产规模限制？我们是否需要更多的政策来支持农业、农村和农民的主力军？
“苏南和苏北的经济结构差别很大”，王海伦说。“如果说苏南三家上市农商行因为当地经济总量大，城乡界限模糊，大客户多，基本都在一万以上，可以概括为‘苏南模式’，那么以民丰银行为代表的苏北多家农商行，面对的都是大量的小额贷款农户，客户数量大多在三六万之间。王海伦的困惑是，在支持资产超过700亿元的“苏南模式”农商行上市的同时，监管层是否应该对那些资产良好的小而优的农商行给予优惠政策，这些农商行在普惠金融中发挥着重要作用，拥有大量客户，但大部分资产在200亿至300亿元之间？”如果‘苏北模式’农商行上市，资产规模必须达标，那么即使占当地市场一半以上，也很难做到，支持‘三农’的作用将大打折扣。"
“我们很想探索新三板。”王海伦认为，民丰银行目前的发展势头对投资者应该是有吸引力的。
民丰银行现在有哪些吸引人的地方？
农民和商人经营农业
“我们把各家的信贷结果做成《阳光信贷告知书》，节前送到农户手中，告诉农户可以在信贷额度内凭有效身份证件在民丰银行办理贷款业务。”王海伦的话背后是这样一幅画面:春节来临，宿迁的农民工正陆续返乡，农村呈现出人员集中和投资集中的“两个集中”特征。这恰恰是农商行营销的最好时机。
“今年将着力做实阳光信贷，夯实支农基础。”为实现这一目标，民丰银行春节期间组织全体干部职工在全辖走访帮扶。“目前农村商业银行普遍放不下贷款。我们应该及时转变思路，把支持农业和支持小企业作为下一步工作的重点。2015年下半年，我们集中人力物力财力。短短半年时间，借助“横向到边、纵向到底”的阳光信贷策略，我们为25.86万农户授信，覆盖了近80%的授信，授信总额达109.69亿元。”
尝到甜头的民丰银行在营销方面频频发力。
为克服客户经理对贷款的恐惧心理，通过营销突破发展瓶颈，民丰银行自2015年下半年开始实施“三岗分离”信贷运作模式(即前台负责贷款调查，中台(支行)主要负责贷款营销，后台负责贷款审批)。目前贷款调查已经集中收集，专职信贷经理进行专业调查。同时，为了有效支持贷前调查，民丰银行还专门开发了在线信贷运营管理系统，将支行的信贷业务实时分配给信贷经理。信贷经理收到贷款申请提示后，及时联系客户进行现场调查。“三岗分离”运行模式实施后，信贷运行效率明显提高。截至2015年末，民丰银行个人贷款68323笔、134.78亿元，较2015年初分别增加贷款7845笔、13.12亿元；其中，上半年增加交易3391笔，5.75亿元；下半年新增交易4454笔，7.37亿元；下半年比上半年多成交1063笔，多成交1.62亿元。
为了激发营销热情，民丰银行还引入竞争机制，在总部以事业部的形式成立了小额贷款中心，专门为小微客户提供各类金融服务。微贷中心主要借鉴德士古金融的微贷调查技术和“扫街”营销模式，对所辖所有客户进行重复营销，无形中形成了微贷客户经理与传统客户经理竞争的鲶鱼效应，进一步提升了金融服务水平。宿迁信达物流公司是竞争的受益者。“民丰银行贷款速度快，服务好。目前我的300万贷款是民丰给的。”老板陈超说。自2010年小额贷款中心成立以来，小额贷款中心信贷规模呈线性增长趋势。截至2015年末，小额贷款中心各项贷款余额达到23.65亿元，较2015年初净增5.29亿元，增速为28.81%。
惠农惠民的践行者
“我们面对的是广大的农村和勤劳的农民，任何时候都不会忘记自己的社会责任。只有社会责任感强的企业，才是值得投资者尊敬的企业。”王海伦说，民丰银行对农民一直充满着深厚的感情。
情感表达无处不在，不仅春节如此，平时也是如此。
今年春节，民丰银行组织实施了“四扫五进”上门服务活动(即扫城、扫街、扫园、扫村、进农户、进社区、进办公室、进车间、进商户)，为全行员工配备了客户服务终端，可随时采集客户信息，为客户提供贷款申请、业务咨询、金融知识宣传等服务。
在平时，民丰银行对客户的深情更是无声无息。
“在我行存款的客户，会在各档次定期存款利率上浮30%以上的基础上，按照实际天数支付利息，一般比其他银行多支付5-6天的存款利息。”王海伦告诉记者，民丰银行推出的“益农村”存款产品让农民受益匪浅。选择该产品的农户，在需要提前支取定期存款时，可享受相应档次的定期存款收益，克服了普通定期产品提前支取为活期收益的弊端，使农户既能享受定期存款收益，又能享受活期存款便利。存款利率优惠政策实施后，民丰银行储蓄存款稳步增长。截至2015年底，“益农村”产品6259个，2.37亿元；2015年，储蓄存款增加18.44亿元，占城市金融机构储蓄存款增量的50.71%。不仅存款有收益，即使是涉农小额贷款客户，民丰银行也可以根据客户的信用状况、贷款次数、贷款期限、存款情况，实行多重利率优惠政策，普通客户最高可享受正常贷款利率6折优惠。民丰银行个贷正常上浮70%左右。目前中国人民银行基准利率为4.35%，上浮70%后为7.395%，享受最高利率优惠后为5.655%。以每10万元为例，上浮70%后每年支付的利息为7975元，享受利率优惠后为5655元，即2320元。
宿迁是苏北劳务输出大市，农村大量青壮年外出打工。为更好地服务返乡农民工，民丰银行协同国有银行、股份制银行，先后与工商银行、兴业银行合作，开通“柜面”服务，省内工行客户、全国各地兴业银行客户在民丰银行柜面办理存取款业务免收手续费。同时，民丰银行对手机银行、网上银行的转账汇款业务提供7*24小时服务，取消跨行转账手续费，有效满足了客户方便快捷的结算汇款服务需求。
便民利民永远是民丰银行的追求。为了更好地服务偏远地区的客户，民丰银行还在全辖大力建设集存取款、转账、反假币宣传、反诈骗宣传为一体的农村金融服务站。目前，已在全辖区设立农村金融服务站410个，让农民不出村就能享受到基本的金融服务。2015年，民丰银行金融服务站办理各类交易289.52笔，交易金额25.2亿元；其中取款126.83万笔，3.21亿元；转出36.07万和3.05亿元；消费31.15万，7800万元。
创新为民的先行者
35岁的刘佳丽来自宿迁市宿城区屠园乡周立村，一直在外打工。2013年老家拆迁，拆迁补偿款8万多，加上这几年打工积攒的3万。如果想在当地买房，我还有4万的差价。交押金时，民丰银行客户经理李千光为他提供了一款创新产品——“康居速易贷”，并当场办理了贷款手续。
“我上有老，下有小，老家的房子拆了，不买新房，一家人居无定所。但是买房的钱不够，心里很不安。民丰银行帮了我大忙，让我们家有了住的地方，两个孩子都在小区上学，放心。”刘佳丽“房易贷”是民丰银行围绕“新型城镇化”要求创新的农村集中居住区抵押贷款。
宿迁市宿城区屠园乡是江苏省省级城乡统筹实验区。该乡土地流转规模大，大规模拆迁安置带来了巨大的住房需求。安置小区——孤山河农民集中居住区，建筑面积24.1万平方米，可容纳2200余户，小区内有学校、绿化等配套设施。其中，土源乡周立村是第一个推广的项目建设村。目前，该村已全面拆迁，全村410多户农民已全部搬进集中居住区。根据房屋结构，农民拆迁补偿标准一般为每平方米300-500元，集中居住区房屋一般为每平方米1200元。农民拆迁补偿款只够支付商品房的50-70%。为了更好地服务农民，民丰银行创新产品，安排客户经理进驻孤山河集中居住区营业部，随时为农民提供贷款服务。刘佳丽是这项服务的受益者。
“2012年以来，该行已发放“安居易贷”2575笔，总金额1.93亿元，2575户农民直接受益并搬入新居；其中，2015年共投放‘康居速易贷’贷款8955.89万元。”王海伦表示，今年民丰银行将对“康居快易贷”专项产品实行单独审批政策，进一步提高审批效率，助推城镇化建设。
创新一直是民丰银行不懈的追求。民丰银行在统筹城镇化建设抓创新的同时，还统筹土地流转和“双创”抓创新。
去年，宿迁市委市政府在全市开展了土地承包经营权确权工作。目前，确认工作已进入印制发证阶段。民丰银行主动适应农村土地流转和生产方式转变的现实，适时推出农村土地承包经营权抵押贷款，支持农业规模化生产和集约化经营。目前，该辖区已办理土地承包经营权抵押贷款4笔，共计55万元。“今年将抓住确权颁证的有利时机，积极加大土地承包经营权抵押贷款的宣传推广力度，充分盘活农村闲置资产，进一步释放农村生产力。”
“十三五”规划提出进一步助力“大众创业、万众创新”，鼓励年轻人创业致富。然而，对于刚刚起步的创业者来说，抵押和担保难已经成为他们创业路上的“拦路虎”。“为有效解决抵押担保问题，该行优先选择辖内诚信、社会评价高、成长前景好的企业家，向其发放无抵押、无担保信用贷款，并实行优惠利率政策。”王海伦透露，2015年下半年民丰银行投放信用贷款156笔，共计569.5万元，至今无一逾期。“下一步，我们将把更多优质农户纳入信用贷款范围，进一步简化手续，不断提高信贷支农水平。”
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