上周末，微信的改款上线公测。这个功能，定位于微信钱包的零钱，在用户打开后T+1天后产生收益，还可以实时用于消费、转账、发红包。功能和余额宝差不多。
对于在微信理财上购买基金理财的用户来说，找钱并不是一个新功能。去年9月，零钱已经面向理财用户开放。其连接的南方现金通E、嘉吉李金田、易方达易理财、汇添富全包宝等四只货币基金也是理财通上的基金产品，近7日年化收益率为3.086%-3.263%。
理财通于2014年1月上线，当时被称为微信版“余额宝”。不同的是，用户不能直接实时支付理财通的消费。改上线后，这个功能就补上了。目前微信支付和支付宝为用户提供小额贷款产品的功能越来越相似。
这两款产品的流动性差不多，都支持2小时到账，限额1万元，两款产品向银行卡转账都没有标明手续费。略有不同的是转账到银行卡。零钱通对建行和招行有单日5万元的限额，而余额宝没有限额，但是限制了转账次数——一天100次在线。
利率方面，大部分用户会优先选择利率最高的基金产品，利率略高的零钱通确实有一定优势。目前余额宝旗下有13只基金，包括田弘余额宝、中欧滚动钱宝、诺安天天宝A..由于田弘余额宝认购有限，原本每天9点自动转入，今年5月，余额宝升级了基金，用户转投其他基金后可随时转入金额。不过目前余额宝上的基金收益率并不高。9月17日，田弘余额宝收益率继2016年12月后再次跌破3%，至今在2.5%左右。向其他基金的自由转移也维持在这一水平。
但是现在的年化利率无时无刻不在变化，不稳定。基准利率——上海银行间同业拆放利率(Shibor)在多个期限品种利率维持在2.55%-3.55%期间，与货币基金整体利率正相关。
由于当前货币市场流动性充足，随着Shibor的持续走低，基金收益率一路走低。收益率高达7%以上是很久以前的事了。
在线零钱发布公测前，腾讯首次自行发布《中国人的零钱报告》，称目前第三方支付的“闲置零钱”高达1.5万亿元，社交红包62.4%来自零钱。不到一周，腾讯就利用这一点，推出了用户场景的变更通。
从目前行业机构给出的支付工具市场份额数据来看，支付宝和微信占据了总市场份额的90%以上，大致分布为支付宝55%，微信40%，其他5%。
标题来源:Alan ChenonUnsplash
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