由中国通信学会、金融科技创新联盟、中国金融信息网联合主办的2019中国数字普惠金融大会于3月22日在北京成功举办。阳光村镇银行副行长宋发表主题演讲。
宋阳光村镇银行副行长
以下是宋演讲实录:
各位领导，各位来宾，下午好！
我来自吉林省郭谦县阳光村镇银行。首先非常感谢组委会给我们优秀案例的荣誉。同时也感谢组委会给我这样一个机会，和在场的领导交流普惠金融应该做什么，怎么走这条路。
郭谦阳光村镇银行成立于2007年，是中国首批试点村镇银行之一。国家已建村镇银行的市场定位是“立足县域，服务社区，支农扶小”。该行成立12年来，始终牢记使命，以实际行动全面践行“服务小企业、服务三农”的使命，为地方经济发展做出了突出贡献。然而，众所周知，金融机构在服务小微企业和三农时，面临着经营风险大、服务成本高的问题。村镇银行作为股份制商业银行，追求的是利润的最大化，市场化、法制化也是我们的经营导向。所以我们是在重压下求立足，求发展。
过去一年，随着大数据、人工智能、区块链等技术的完善，金融科技发展迅速。作为村镇银行，我们也在业务实践中探索科技的变革，通过科技赋能金融，在推动业务快速发展的同时，以金融科技推动普惠金融的智能化发展和建设。
(一)三驾马车——智能风险控制
毫无疑问，风险控制能力是商业银行最重要的核心竞争力。
该行以人工智能、大数据、云计算等金融应用为技术核心，构建了全方位的智能风控体系。集成人脸识别、声纹识别、场景问答等智能认证，快速验证客户身份；根据申请人、手机号、设备、IP地址等信息节点，结合微表情分析技术，建立高效的反诈骗体系；整合PBOC信用数据和外部有效数据，形成用户画像，然后通过决策引擎进行精准授信。
为客户提供在线即时申请、即时授信、即时签贷等一站式网贷服务。同时，为满足各类客户的操作需求，提供手机银行、微信银行、网上银行、信贷一体机等多维度的信贷申请渠道。无论客户在哪里，如果需要申请贷款，只要一张身份证、一张银行卡、一杯茶，就能立即获得信贷资金。
(二)三驾马车——阳光E惠
目前市场上流行移动支付，尤其是微信、支付宝移动支付的影响力已经从国内蔓延到国外，从地摊、商场购物到海关退税。
为满足商户移动收单需求，我行开发推出“阳光e惠”移动收单产品，为各类商户提供定制化的移动收银系统。
阳光电子福利的主要特点:
1.一码收银，实时收款:扫一扫，收款成功，实时收款，语音提醒；
2、多店收银、分店管理:支持添加多个分店；
3.实时查询和智能分析:交易数据实时更新，提供智能分析；
4.满足个性化活动需求:支持店铺开展打折活动。
阳光E惠上线16个月来，入驻商户超过16000家，沉淀流动资金4000万元，每户2500元。
可见，阳光E惠通过商户的收银资金沉淀，已经成为银行低成本存款资金营销的重要渠道。
阳光e惠衍生产品:获取贷款
在国家工商总局2018年3月发布的数据中，我国小微企业的平均生命周期只有3年。2018年6月14日，中国人民银行行长易纲在第十届陆家嘴论坛上发表了《如何从金融角度支持小微企业发展》的主题演讲。他说，金融机构要考虑覆盖小微企业生命周期的各个阶段。然而，对于银行来说，以传统方式向小微企业提供贷款面临着高成本和高风险。从效率的角度来看，如果不能解决这个问题，就无法为小微企业提供信贷支持。
我们在拓展阳光e惠商户的过程中发现，对于小微商户来说，往往面临资金短缺却不能及时获得信贷支持，导致经营难以为继。针对这种情况，我进行了业务探索和实践。在科技的支撑下，我根据商户真实的汇兑流量和业务数据，对“阳光e惠”商户大数据进行智能整合应用，将“死数据”变成“活信贷”，创新研发推出智能信贷产品——“收单贷”，为优质收单商户提供小额信用贷款，解决了小微商户和银行因信息不对称无法获得信贷资金支持的问题。让商户享受到“收银+融资”一体化的智能金融服务，实现真正的普惠金融，助力小微企业发展。
(三驾马车----智能零售银行
目前，大零售是国内银行业转型的重要方向，通过金融科技智能化改造银行柜面业务操作系统和客服流程，提升客户体验，优化资源配置，降低运营成本，已成为银行业零售转型的共同选择。
该行通过引入智能设备，对所有网点进行智能化改造，用智能设备替代传统柜台，为客户提供银行卡、存折、存单、现金、转账等所有自助业务操作服务。
通过智慧银行的建设，主要体现了三大优势:
1.全面实现无纸化、无柜台办公，降低运营成本，降低运营风险，提高服务效率；
2.释放传统柜员，转化为零售营销人才；
3.通过物理改造，在大厅内设置休闲区、阅读区、服务区，网点建成社会金融服务场所。
当然，智能网点的关键和中心还是客户需求。单纯强调硬件技术不是金融创新的本质，渠道下沉也不是简单的增加传统的物理网点，而是充分利用信息技术实现线上线下的互动和协同。基于此，本行成功建立了线上和线下两大零售渠道:
网上渠道——手机银行:采用手机银行与直销银行相结合的创新模式，支持多张银行卡网上自助注册；提供场景化金融服务，满足客户日常需求；多样化的存款产品，满足各类客户的需求；7*24小时信贷服务是手机银行的最大亮点；通过云证书进行数字认证，无需携带u盾key即可实现大额转账交易。
线下渠道一体化的信贷机:正如无论淘宝JD.COM的渗透有多深多广，线下体验店依然不可或缺一样，对于县域内的客户来说，很大一部分人还是习惯在银行网点寻求信贷咨询和服务。所以，营造良好的信用服务体验很重要。为了满足客户的需求，该行开发并推出了智能信贷机器人——向小智放贷。
借贷给小智将人脸识别、知识图谱、声纹识别、微表情、反欺诈系统、智能风控系统与硬件设备融为一体，大堂经理辅助客户快速完成贷款服务全流程，可实现客户线下互联网贷款的高效和良好体验。
我们的理念是对客户的贷款服务就像存款一样简单方便！
(四)两大后盾驱动——智能客服系统
对于商业银行来说，谁能快速有效的找到用户，了解用户，服务用户，谁就占了先机。传统的客服系统大多是被动服务模式，多为现有客户或存疑客户服务。大部分客户在多次尝试解决问题后致电客服，往往是强烈不满，或者对于很多线上用户来说，第一次操作被屏蔽后就干脆放弃使用，无法成为银行客户。但是银行并不了解用户的真实需求。为了解决这一问题，该行开发并推出了阳光客服云系统。当客户通过手机银行进行登录、注册或贷款申请过程中受阻，无法继续时，客服系统会实时监控客户在线操作，捕捉客户断点信息，及时发送给客服人员，客服人员会进行实时回访，并根据断点内容提供针对性的解决方案。通过客服系统，主动解决客户问题，极大的提升了客户体验，挽救了潜在客户。
(E)由两大后台驱动——智能票据交付系统。
随着智能录入系统的上线使用，通过多种渠道在线申请贷款的客户数量大幅增加，客户跟踪服务面临巨大挑战。为了保证对每一个贷款客户的有效管理，该行推出了智能账单调度系统。申请线上自助服务时，贷款申请人可智能定位查询附近网点，调度系统可精准识别客户个性化需求，通过智能业务分流和专属客户经理匹配，为客户提供专属信贷解决方案。同时在内部进行流程跟踪和分级管理。部门负责人可以监控和提醒客户经理跟踪客户的服务进度，主管行长可以查看部门和支行的汇总进度。通过派单系统，每一位客户从申请开始就被匹配了专属的客户经理，进行全产品周期跟踪服务，在保证服务效率和质量的同时，可以完善内部的监督管理功能。
总之，该行将继续深化金融科技应用，深化数字化转型应用，加强智能风控体系建设，为三农和小微客户提供全面、精准的信贷服务；通过科技的应用，丰富产品种类，提高服务效率；提升各类智能设备在大厅的应用，完善大厅业务的营销模式。我们的愿景是通过科技赋能和智能化的业务渠道和服务方式，为客户提供集消费、理财、融资、社交于一体的智能金融生活服务平台。
通过这些系统，我们的目的是为客户提供良好的服务，同时加强内部管理和内部层级支持。因此，我今天在这方面可能会说得快一点。作为一家村镇银行，我们所做的还不够，还有很多不足，但我们愿意和在座的各位领导和同仁一起探索金融科技发展之路。今天当着所有业内前辈和金融大咖的面，其实我可能有一种教别人游泳的感觉，但还是希望大家批评指正。也希望通过我们的共建，真正实现普惠金融，让科技助力金融发展。谢谢各位领导。
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