介绍
这两天上演了一场金融风暴，马云在外滩有一场野监管。很快，小贷新规空诞生，随后四部门联合约谈马云等人，蚂蚁集团被迫终止上市。这一系列行为被网友戏称为“马已经服了”。
等等，戏太多了！是不是因为平时电影电视剧看多了一点，已经开始头脑风暴了，稍微费点劲就能把剧情发展补上。请先阅读6994字的《互联网小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》在编造情节的前提下。注意这个征求意见稿还没有正式实施，就算要实施也要到下个月。
毕竟P2P的例子在前面，放任的发展终究是一场灾难。为了防止网络小贷步P2P后尘，对小贷行业进行严格的监管和规范，是对整个行业和每一个参与其中的人负责。
一个
关于跨区域经营
《网络小贷暂行办法》第二条提到了跨区域经营的问题:小贷公司应当主要在其注册地省级行政区域内开展网络小贷业务；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。
众所周知，几家互联网巨头经营的小贷公司都在重庆，但业务却遍布全国。很明显，按照这种方法，都属于跨区域经营，所以这种方法并不像网上传言的那样限制蚂蚁群体。更何况这个办法背后还有一句话:“未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。”这句话的言外之意是，只要监管批准，你仍然可以继续跨地区开展业务。
然后为了照顾绝大多数人的利益，在《办法》第四条的监管制度中单独提出“极少数小额贷款公司需要跨省级行政区域开展网络小贷业务的，由国务院银行业监督管理机构负责审批、监督管理和风险处置”。
但在小贷新规第二十条中:“同一投资人及其关联方、一致行动人为主要股东跨省级行政区域参与网络小贷业务的小贷公司不得超过2家，或者跨省级行政区域持有网络小贷业务的小贷公司不得超过1家”。这意味着蚂蚁集团和JD.COM等两个或两个以上跨地区企业不得不注销几家公司。
2
关于注册资本
网络小贷新规第十条“经营网络小贷业务的小额贷款公司注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于50亿元人民币，且为一次性实缴货币资本。”
蚂蚁集团旗下的重庆蚂蚁上城小额贷款有限公司明显是跨省经营，但其注册资本目前只有40亿元，按此规定明显不合规。但是按照这个标准，真正符合标准的人恐怕是少之又少。
三
撬动资金杠杆倍数
还记得马云在外滩大会上说98%的资金是由持牌银行、信托等提供的吗？恰好，尚未实施的小贷新规第十五条明确规定“单笔联合贷款中，经营网络小贷业务的小贷公司出资比例不得低于30%”。这意味着，蚂蚁集团未来放出100元，自己得到不少于30元。
在小贷新规第十二条中，“小额贷款公司通过银行贷款、股东贷款等非标准化融资形式经营网络小贷业务的【外部融资】余额不得超过其净资产的1倍；纳入债券、资产证券化产品等标准化债权资产的资金余额不得超过其净资产的4倍。”即最多是其净资产的5倍。
但之前只有几十亿注册资本的蚂蚁集团的借贷和支出，撬动了上万亿的资金。这显然是不合理的，存在巨大的风险。当然，不合理的杠杆不仅限于蚁族，蚁族是这个舆论的中心，所以以此为例。
但小贷新规后半部分提到“国务院银行业监督管理机构、中国人民银行可以调整经营网络小贷业务的小贷公司对外融资余额和净资产的限额指标”。
虽然有调整的空间，但可能会暂时削弱它的一些锐气，让它不至于突然变成一个风险不可控的怪物。从风险控制的角度来看，小贷新规的出台，与其说是限制蚂蚁集团等小贷行业的发展，不如说是为整个小贷市场制定一个健康稳健的发展方向，让行业内的企业能够生存下去，避免像P2P这样混乱的发展状态。
四
关于贷款的目的
小贷新规第十四条，网络小贷不得用于以下用途:
(一)从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资；
(二)购买和偿还住房抵押贷款；
(三)法律法规、国务院银行业监督管理机构和监管部门禁止的其他用途。
这个新规涉及到利用贷款诱导用户投资，这是蚂蚁集团被网友诟病的，但具体怎么诱导我不清楚。但是，不仅仅是网络小贷行业，银行的信用卡，大家都知道，大家都知道有些人用信用卡做什么。我相信在政策收紧的情况下，这种行为是可以减少甚至杜绝的。
五
最坏的结局
根据小贷新规第三十七条规定:“未经国务院银行业监督管理机构批准跨省级行政区域从事网络小贷业务的小额贷款公司，应当在本办法规定的过渡期内完全符合本办法规定的条件；逾期仍未达到本办法要求的，不得跨省级行政区域开展新的网络小额贷款业务。”
监管给出的过渡期长达三年，这三年里会发生什么还是未知数。更何况这只是一个征求意见稿，在此基础上判蚁族死刑有点操之过急。
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监管部门寻求的措施不是为了一刀切，而是为了更好地完善小贷监管体系的政策修订，以期通过上一层楼更好地带动小微企业、农民和城市低收入人群等普惠金融的重点服务对象，有效践行普惠金融理念，支持实体经济发展，充分发挥网络小贷的渠道和成本优势。
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原文地址"蚂蚁科技旗下小贷公司，蚂蚁金服82亿火速增资两家小贷公司 网络小贷或迎来"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/227334.html。
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