站在香港证券交易所前，Welab满心欢喜。
当时是在花旗、渣打等外资银行打拼了15年的龙沛智创办的，得到了阿里巴巴和李嘉诚的加持。Welab被资本市场看好，风光无限。
01上市戟
当Welab在2018年提交上市申请时，有一个坏消息:Welab未能通过HKEx的听证会。今年1月，HKEx披露其上市申请状态无效。半年过去了，上市毫无进展。
Welab虽然上市了，却在金融科技版图上攻下一城。2019年4月10日，Welab获香港金融管理局授予虚拟银行牌照。
据悉，Welab业务分为两大板块，一是零售端的消费金融产品，二是面向企业解决方案的B2B业务。其中，零售端包括面向中国和香港的Welend和面向中国大陆的我来贷。B2B业务面向国内银行、消费金融公司、小额贷款公司等B端机构用户。
2015年和2016年，Welab出现巨额亏损。其中，2015年Welab营收215.6万美元，净亏损1350万美元。2016年收入3033.2万美元，净亏损2480万美元。
直到2017年，Welab的营收为1.55亿美元，同比增长411.33%，净利润为1770万美元，净利率为11.4%。从招股书可以看出，2017年，Welab贷款撮合服务收入占比42.9%，其次是信贷服务收入占比37.6%。
资金方面，招股书显示，2015年、2016年、2017年和2018年第一季度，来自P2P贷款平台投资人的资金分别占我贷安排的贷款总额的30.9%、50.8%、57.7%和85%左右。可以看出，我们的贷款主要是依靠P2P贷款平台来筹集资金。但随着P2P网贷平台备案和监管的不确定性，Welab面临的风险不容小觑。
02高利贷&；高额逾期费
在Welab营收不错的当下，我很难掩盖其业务中的迷雾。截至记者发稿时，21CN聚划算关于高利贷、高额逾期费、暴利催收的投诉多达4683起。
“首当其冲”的就是高利率的问题。吴女士告诉趣财经，“借1万接近还1.4万，每月1133.3元”。根据IRR公式，该笔贷款月利率为5%，年利率为60%。
借了两笔贷款的李先生也说:“我的贷款利息应该很高。”按照李先生的说法，他的第一笔贷款是8700元，每期还款额是985.97元；第二笔借款8000元，还款906.64元。根据IRR公式，这两笔贷款的年利率又是60%。
对于利率收费标准，我来贷回应称“月均利率低于1.71%。”对于借款人的各种质疑，我是来否定年利率超过国家法定利率的。有趣金融找我贷款确定利率，我回应“利率等于本息。”
招股书显示，我向母公司Welab贷款的利息收入从2016年的580万美元增长到2017年的1720万美元。
不止如此，我收取的贷款逾期费也引起了争议。
吴女士说，“逾期一天就要收300的逾期费，还要还一半本金。”张先生也说:“我借钱有意思。如果逾期两天，就是200元。那我第三天就不给你加逾期费了。估计是怕别人投诉吧。”
有趣财经发现，根据吴女士和张先生的叙述，以及起诉状上其他借款人逾期费的截图，我的借款逾期费价格都不一样。
关于逾期费的收费标准，我来贷回应称“是一个月一次的固定费用。”如果低于5000元，按第一期100元，如果等于5000元，超过10000元，按第一期300元。“至于吴女士和其他借款人描述的情况，我来找贷款人否认。
事实上，从招股书中可以看出，2017年，我的母公司Welab的逾期相关收益和其他收益为1580.7万美元，2015年这一收益甚至高达20.9%。这主要是由于通过我贷平台撮合的贷款数量大幅增加，导致逾期费用增加。
有趣金融再次询问逾期支付一天到300元的问题。我来贷款，回应“我觉得逾期一天不应该收逾期费。”反复核实后，我来贷款说“逾期2天，有固定费用，逾期一个月，收200元。”
就在借款人李先生不想在“高利率、高逾期”的泥潭中挣扎的时候，李先生发现了我贷款的“霸道”之处:我没有设置提前还款选项。对此，我来贷回应称“提前还款可以给我们打电话反馈。”
值得注意的是，在李先生多次联系我贷款客服后，李先生称，“他们专员联系我，让我提前结账，但是要转到支付宝账户，我来借1700多块钱利息减免，是我附带的。”
目前李先生已经如期提前结清了账。虽然还是怀疑支付宝转账利息高，但李先生欣慰地说，“我觉得说清楚就好了。”对此，我来贷说:“我不太了解。我们都是通过支付宝给公众号预付。”
03冒充律师爆通讯录
如果说李先生是在泥潭里挣扎，那么张先生就是在沼泽里慌张。张先生说:“我的贷款不会让你逾期超过三天。我会一直发短信，打电话，我爸爸，同事，朋友都收到了。”
对此，我来找贷款人说:“一般来说，不会出现这种情况。我们会先电话联系我，不会直接发通讯录，也没有发通讯录。”关于是否有外包给催收公司的问题，我来贷说:“没有这回事。”
其实我贷款的催收方式多种多样，借款人王女士已经很累了。在和有趣财经聊天之前，王女士是这样开始的，“我可以冒昧的问你一句，你是真正的记者吗？”恕我直言，我只是害怕。也希望你是一个真正的记者，每天都不能因为这些采集而正常工作生活！"
在趣财经记者多次证明身份后，王女士表示“不要怕”。关于我借款的催收，她说“我发短信注明了家庭住址，说会派人到我家。”
据王女士说:“我把我的资料给了第三方催收公司，才同意贷款。从3月底开始，催收公司就一直打电话骚扰我。打电话给我时语气粗鲁，多次威胁我，电话本对我的家人、亲戚、朋友都是辱骂。”
值得注意的是，我是来借用更“聪明”的手段，冒充律师来催收的。王女士说，“粤互金夫律师事务所的人打电话来说，如果她不还贷，她就要去法院。我问了她的工号，工作单位，姓名等。结果对方在电话里歇斯底里的哭了，然后她就不断的软和暴力来收短信。”
其实早在2018年4月13日，殷先生也投诉过我来借钱收变相律所，但殷先生询问其公司具体名称时，未能给予答复。
至于广东互金服律师事务所，另有消息人士爆料，其本质是向小贷公司、消费金融公司要钱，挂羊头卖狗肉。
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