一方面，阿里网上银行开业，“首款产品是个贷”，另一方面，JD.COM在618期间打出了JD.COM借条的辉煌战绩。此外，腾讯首款产品前海微众银行“微贷”也是针对消费金融。积木盒子、借贷宝等P2P公司也在放弃第三方渠道公司带来的高风险企业债权，向消费金融靠拢。将时间线前移，2014年，在大学生分期消费市场，趣分期、分期乐、爱学贷、喵贷等公司相继完成多轮天价融资，互联网巨头的身影也在其中穿梭。
2015年6月，除了电商圈火热的全年(si)促销(bi)之外，也是消费金融的大日子:国务院表态放开消费金融领域市场准入，宇宙最大银行将个人消费金融中心升级为一级部门时，政策明确银行资本、互联网资本、各类民间资本都要参与消费金融提振经济。
什么是消费金融？简而言之，就是个人消费中形成的信贷需求。这是一个万亿美元的市场，足以容纳各种不同玩法的玩家。艾瑞咨询的一组数据预测，2014-2017年我国消费信贷规模仍将保持20%以上的复合增长率，2017年有望突破27万亿元。
玩家很多，玩法也不一样。那么，哪种消费贷款更强呢？中国企业试图从产品和玩法的角度来盘点主流互联网势力。
电商巨头:依托消费场景+大量交易数据+终端渠道直达用户。
阿里有猫，JD.COM有JD.COM商城。电商巨头在消费金融方面有着天然的优势:依托自身的消费场景，消费金融业务可以精准的找到用户，省去了很多寻找新用户的营销。而且基于用户在电商平台的消费，数据可以追踪，风控更容易做。
蚂蚁金服方面，目前的消费金融产品主要是“花呗”和天猫分期，2014年12月开始内测。在蚂蚁金服的业务序列中，天猫分期不涉及额度，更像阿里场景下的即时购物信用。“柏华”未来的定位应该是走出阿里体系，成为支付宝上的“虚拟信用卡”。
目前花呗的使用入口是支付宝，使用场景主要在阿里，以及一些线上线下的商家:Handan.com、Dangdang.com、Yintai.com等。其他场景尚不支持。中企哥尝试过。因为他已经是支付宝钱包的实名认证用户，芝麻信用分在600分以上。一键开通了花呗，基本额度1万，还款8月10日，但是看到朋友圈有人晒出花呗额度5万，他只好打哈欠。天猫分期场景主要用在天猫和聚划算，不需要绑定任何信用卡。用户在浏览天猫支持分期的商品页面时，可以直接选择对应的分期，系统会自动引导打开。
当然，在这些产品背后，真正代表阿里信用经济的产品是芝麻信用。以出行场景为例。2015年初，芝麻信用联合阿里推出“信用住宿”服务:用户选择贴有“后付费”标签的酒店，符合信用标准的用户可以使用该服务进行预订。到达酒店后，他们可以在没有任何担保或押金的情况下入住。离店时只需将房卡放在前台，系统会自动从用户的支付宝账户中扣除房费。
中企哥点评:在中国整个互联网行业，蚂蚁金服的阿里金融业务在产品、消费场景、数据量、征信体系、用户方面都是当之无愧的第一。从中国企业的经验来看，华远的授信额度是互联网消费信贷中最高的，审批流程也是最快的。
在信贷方面，小微商家做了七年的信贷，但蚂蚁在消费金融方面也是新手。华远未来面临的挑战主要是在走出阿里线上场景之后。花呗在各种线下消费场景下还能玩的好吗？毕竟线下是各大银行信用卡的天下，他们已经努力很多年了。
随着支付宝切入的线下场景越来越多，花呗空最大的想象空间在于能否在支付宝切入的每一个场景中实现实时授信。当支付宝借助花呗实现了信用功能，移动支付的杀手级应用真的来了。
再看JD.COM，JD.COM消费金融的主打产品是2014年2月上线的“白条”。根据JD.COM公布的数据，自推出以来，白条为JD.COM带来了每月25%的快速增长。6月底，JD.COM白条发布了另一组数据:白条交易量较去年同期增长600%。618期间，白条占8%。其中，80%的白条订单是阶段性的，白条用户的平均客单价是其他用户的两倍。JD.COM想说的是，在吸引新用户，提高客单价方面，白条的效果是显著的。
近日，京东金融高级总监徐凌表示，京东的战略。COM的消费金融是“白条+”，京东的金融场景正在布局八类产品:JD.COM白条、校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条、农村金融、JD.COM黄金矿业、JD.COM钢铁。徐凌还首次向外界宣布，JD.COM也在建设互联网征信系统。
至于借条，中旗哥也试了试，把来自JD.COM的借条输入了JD.COM的手机、我的账户和我的钱包。不过，中启哥在JD.COM已经是实名用户了。要激活借条，需要重新填写姓名、身份证号甚至家庭住址等信息。然后，即使信用卡已经绑定，也需要重新输入信用卡信息，短信验证。一番折腾后，白条终于激活成功，中企哥拿到了5000元额度，延期30天付款。
中企哥点评:JD.COM自诩为“消费金融第一品牌”，将白条的产品和服务定义为“快速消费品”。然而，就其审批流程而言，它确实没有阿里柏华那么“快”。在使用场景方面，京东。COM客单价高于淘宝，用户愿意提前赊账拥有各种3C新潮产品——大学生信用消费公司分期乐成为JD.COM最大经销商，可见用户赊账购买苹果肾六的热情。
以后，JD。COM的“白条”战略也希望白条走出JD.COM商城，但是白条的挑战也不小。首先，JD.COM在各种线下场景中缺乏自己的定位。此外，JD.COM规划的“互联网信用信息系统”尚未成型。在没有现有消费场景和消费数据的情况下，授信审批流程应该会更长。
其次，JD.com支付和JD.com钱包刚刚独立。京东金融在移动端还没有像支付宝、微信支付那样强大的直达用户的渠道。
P2P平台:放弃高风险债权，增加消费金融。
P2P，比如lufax，网景，还是少数。大部分P2P平台在初创期找不到优质债权，只能对接一些区域性担保公司、小贷公司的高风险企业的债权，先做起来。如今他们的资金越来越大，也在努力摆脱对上述渠道的依赖。拍拍贷、积木盒子等公司都有这方面的尝试。
这里中企哥先说积木。2015年6月，积木盒子推出“倒计时”，一款线上审批、无抵押、网贷、额度5万元以内的纯互联网信贷产品，正式进军消费金融。“倒计时是一个实时信贷产品，可以切入各种消费场景。它有很大的想象力空，一张身份证和一张借记卡，你可以在任何地方借钱。钱是直接从第三方支付到借记卡的。”积木盒子副总裁周婧如说。
在人群选择上，积木盒子首先避免了与信用卡的直接竞争:目标人群是相对年轻的人群，比如刚开始工作的上班族，22岁开始的人群。他们的银行信用历史还处于初步积累阶段，信用卡额度有限。然后，积木盒子分析了这类人群贷款对应的消费场景，如简单的家庭装修、旅游、教育培训等。推广方面，主要分为线上推广和线下消费场景。积木产品经理李志宇认为，后者的转化率会高于前者。
风控方面，积木盒子有自己的风控团队。但是用户的信用记录需要从商业征信机构购买。在首批合作的征信机构中，除了上海征信，积木盒子也选择了芝麻信用。
目前倒计时还在内测，额度分为1000元、3000元、5000元。目前只有北京、上海、广州、深圳、青岛、长沙、昆明、兰州八个城市开放贷款申请。可惜中企哥在尝试倒计时的时候，因为倒计时的手机验证不支持北京移动，中企哥最终没能打开倒计时。
中企哥点评:在银行降息、RRR，企业融资成本降低的客观条件下，P2P平台不可能长期依赖企业债权。积木盒子要做“金融超市”，就要有信心做好整个产品线。今天积木盒子的主要业务分为三部分:第三方渠道推荐的企业债权是一部分；然后是线下自建渠道的大额贷款，额度几十万，比如抵押车贷；小微商家的商业贷款第三块是线上消费金融贷款，倒计时是第一个产品。
当然，相对于财大气粗的电商巨头，独立P2P做好消费金融的难度更大。首先，独立P2P本身没有消费场景，没有消费数据，需要导入新用户。金融早就是一片红海，线上线下的投放成本都不是小数。在风险控制方面，由于“倒计时”定位简单便捷，贷前审核、贷后催收都需要积木盒子做大量工作。
校园分期平台:烧钱还能持续多久？
2015年，JD.COM战略投资在短短半年内完成了两轮融资，公布的数字是近2亿美元。同时，其背后还有艾雪贷、秒贷等数家公司，融资事件相继公布。同样的商业模式，地毯式的推广宣传，短时间内覆盖面积和用户数量几何级的增长...这个市场发生的事情，让人觉得2011年的“千团大战”昨天重现了。
其实资本看重的无非是“掌握年轻人的消费入口”。10年前，支付宝最初是80后学生在淘宝购物没钱的时候用的。而现在，随着这群人走上人生巅峰，爆发出如此巨大的能量。
中企哥评论道:“注册新用户，验证实名。校园代理会拿10提成，微信加三个关注提成，五个提成。”除了线上投放，校园分期消费平台为了获取新用户，一直在线下厮杀。中国企业不是大学生，自然体验不到相关服务。但是大学生对这些公司的普遍印象是:“特别疯狂”。
金融真正的核心在于风险控制。现在市场上对大学生分期平台最大的担忧就是融资能持续多久，坏账会不会突然爆发导致资金链断裂？前端是对用户的大规模补贴，低息甚至无息贷款，伴随着用户数量的快速增加。众所周知，学生债权并不像这些分期消费平台创始人宣传的那么优质，坏账率也不低。分期消费平台的运营资金很大一部分来自P2P平台，资金成本在10%左右。
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