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2023
科普惠及民生
近年来，随着支付宝、微信等移动支付的普及运用，社会公众日常频繁使用的支付方式已在悄然发生改变。虽然现金这类实物货币在支付市场中仍然扮演着重要角色，但随着社会公众对不受时间、地点限制的便捷支付需求不断提高，如何在不改变现有支付框架的基础上满足社会公众需求，成为人民银行亟需探索的目标。在数字经济的孵化助推下，央行数字人民币作为由中国人民银行发行，国家背书的法定货币应运而生，在一定程度上改变了现有央行基础货币结构，是我国优化货币结构的重大改革成果。数字经济孵化数字人民币2019年10月24日，习近平总书记在中共中央政治局第十八次集体学习中强调，要利用区块链技术探索数字经济模式创新，为打造便捷高效、公平竞争、稳定透明的营商环境提供动力，为推进供给侧结构性改革、实现各行业供需有效对接提供服务，为加快新旧动能接续转换、推动经济高质量发展提供支撑。这不仅为数字经济发展打开了思路，更为充分满足社会公众支付需求提供了实施路径。中国人民银行多角度探索数字人民币的优势，统一领导、统筹推进数字人民币的试点运营工作。一、数字人民币应运而生“中央银行数字货币”即数字人民币，指由中央银行以数字方式发行并用作法定货币的一种新货币形式。由试点运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。数字人民币与实物人民币具有同等法律地位和经济价值，是安全等级最高的资产，同时还有成本低、效率高、便携性强、不易伪造等优点。数字人民币定位为MO（流通中现金），具备账户松耦合、即时性、可控匿名、币串、双离线交易等特征。账户松耦合的功能，指的是数字人民币存放于数字人民币钱包，钱包采取与账户松耦合的方式，即可不与账户绑定。即如果消费者只是想进行日常小额消费，仅需手机号即可开立任意运营机构的四类钱包，来中国的外国友人亦可使用境外手机号注册。钱包按介质不同分为软件钱包、硬件钱包，数字人民币以现金或银行存款兑换，目前钱包不计息且兑换免手续费。再谈数字人民币的可控匿名性，钱包可实名也可匿名，数字外包可以不展示所有者真实姓名，且具备匿名性，对银行来说具有匿名性。另外，数字人民币支付与结算方面支持双离线功能，即交易双方处于离线状态，通过交换钱包密钥，即可完成转账交接交易。数字人民币钱包支付使用方法很简单，结账时打开数字人民币APP，点击“收付”，展示付款码，商家扫码即可完成支付。再看结算的效率性，数字人民币基于点对点技术实现的电子现金系统，省略了中间方对账、清算、结算流程，自动执行支付。支付过程即结算过程，交易双方直接进行数字人民币转移，类同于流通中现金交易，不需要中间权威机构的清算和结算环节，降低了支付成本，提高了交易和结算的效率。另数字人民币由于具有“可控匿名”等特点，对于提高反洗钱、反腐败、反恐怖融资等工作效率有相当大的助推作用。数字人民币是国家背书的法定货币，安全性最高的货币，同时其拥有的可追溯特性，可以有效杜绝洗钱、诈骗等方面的违法行为。总之，数字人民币在便利百姓民生、降低交易成本、提高经济效率、安全性等许多方面都具有重要作用。
数字人民币不仅有支付、转账效用，也可用于发放贷款，为客户提供融资便利。如个人消费信贷场景方面，中国邮储银行在陕西省发放了第一笔数字人民币汽车消费贷放款及受托支付业务；中国农业银行苏州分行以数字人民币形式向客户发放汽车分期贷款15万元。企业方面，中国农业银行苏州分行以数字人民币形式，向一科技公司发放普惠贷款150万元；中国建设银行苏州高新区支行为一跨境电商科技公司发放300万元数字人民币普惠贷款。综上所述，与传统的贷款流程相比，消费者可通过数字人民币钱包实现整个贷款流程的在线自助操作，十分便捷，后续还可以通过数字人民币钱包自动还款或在线自助提前还款。二、数字人民币创新丰富货币新形式数字人民币与微信、支付宝存在本质的区别，数字人民币是钱，微信、支付宝是钱宝，（一）数字人民币与三方支付三方支付（微信、支付宝）建立初衷基于社交层面，应用场景丰富，目前其扫描支付到刷脸支付的便利也给予客户较欠佳的体验。数字人民币的优势在于，取时交易，无支付壁垒；国家背书；可离线交易；钱包形态多样，可分为软钱包和硬包。其它相关区别如下：
（二）数字人民币与现金、存款1.数字人民币与现金数字人民币与现金都是由央行信用背书，他们的区别在于形式与结算方式方面有一定的区别，如形式上，现金由纸币和硬币组成，数字人民币是数字化的，依托APP（硬钱包）或卡片、手环（硬钱包）交易。数字人民币在结算流程上更加便捷，交易速度更快，会留下痕迹，但是现金是完全的匿名交易。2.数字人民币与存款银行存款由商业银行背书，数字人民币则由央行背书；银行存款是完全的实名制，数字人民币则可实现有条件的匿名；银行向存款人支付利息，数字人民币作为M0（流通中人民币）没有利息。三、数字人民币赋能支付新业态中国人民银行作为主要经济体中探索发行数字货币的先驱之一，已经完成了数字人民币的研发，并已开始数字人民币的试点工作。数字人民币依托区块链技术，在相关领域的结算和清算更加便捷，有利于人民币走向世界。2020年4月，第一批数字人民币试点在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试；2020年10月，增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点地区，数字人民币试点逐步形成“10+1”的格局。截至2021年底，数字人民币试点场景已超过808.51万个，兼顾线上和线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。几年来，中央银行数字货币的试验推广热潮在中国主要经济体中蓬勃发展，得益于央行对数字人民币的宣传力度，数字人民币赋能支付新业态，向人民币国际化发展又进了一步，对于稳固人民币的地位有重要战略意义，也为全球市场经济注入了新的活力。义乌成功驶入数字经济发展的快车道2022年3月31日人民银行总行召开数字人民币研发试点工作座谈会，宣布有序扩大数字人民币试点范围，新增天津、重庆、广州、福州、厦门以及浙江省承办亚运会的6个城市（主办城市杭州、协办城市宁波、温州、湖州、绍兴、金华）共11个城市为新一批试点地区。数字人民币正式落地金华，世界小商品之都-义乌迎来了数字人民币。目前人民银行总行确定的试点运营银行共10家，其中参与义乌地区试点的有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、邮政储蓄银行7家运营银行。义乌以市场立市、贸易强市，国际商贸城、Chinagoods“线上+线下”融合的业务模式，与数字人民币“小额、高频”等特性高度契合，能够提供丰富的数字人民币试点场景。因此，开展数字人民币试点，对义乌商贸经济的战略发展更有重要意义，能在优化营商环境的同时，提升城市形象，促进数字经济与数字金融深度融合，为推进义乌“双循环”发展和第六代数字化市场建设提供动力。一则能为市场提供规范、便利的支付解决方案。数字人民币能替代原有各类零售支付工具，接入商城的综合收银台，通过统一、便利的支付方式优化市场秩序、商户管理等问题。二则能有效降低小微商户经营成本。各类第三方支付平台，转账、提现等都要收取相应费用，但数字人民币的运营银行不向商户和个人收取收单、兑出、兑回等服务费，在有效降低小微商户经营成本的同时还可提高资金周转效率。三则能满足商城内非居民合理的支付服务需求。数字人民币通过绑定手机号或邮箱等唯一身份识别标识即可开通钱包，使得境外采购商等非义乌居民也能享受中国的移动支付便利，为市场引流。数字化改革的先行，使义乌商贸经济的发展更加迅猛，在义乌市人民银行等相关部门的牵头与助推下，义乌成功驶入数字经济发展的快车道，义乌数字人民币的试点推行如火如荼。自2020年以来，人行义乌市支行在市委、市政府的大力支持下积极向上争取数字人民币试点。2021年1月草拟《义乌市数字人民币试点工作方案》，经义乌市政府常务会议讨论通过后以文件形式（义政〔2021〕4号）上报省政府，2021年6月省政府整合省内各地方案上报国务院，推动了试点获批落地。人行义乌市支行快马扬鞭，积极推进落地工作。如为进一步加快数字人民币试点推进步伐，提高社会公众对数字人民币的认知度和使用度，加速服务实体经济，组织义乌建行走进浙中农副产品中心，开展数字人民币基础知识宣传推广活动。数字经济在义乌颇具地方特色和优势，诸多数字人民币应用场景建设正在稳步推进中。义乌确定了数字人民币“1+10”试点场景，国际商贸城数字贸易场景作为试点的1个重点场景，城市商圈、特色园区、数字政务等10个常规试点场景同步推广。向上争取“信用+”、社会卡加载数字人民币硬钱包特色新场景建设。开展数字人民币消费券发放，吸引更多群体参与数字人民币体验，全力提升公众的知晓度、参与度和接受度。截至2022年8月29日，义乌累计开立数字人民币对公钱包2.4万个，个人钱包49.8万个，交易笔数45万笔，交易金额3.4亿元，线下落地商户达2.4万个。在数字经济的蓬勃推动下，义乌数字人民币应用的场景类型变得更加丰富，试点落地场景日趋多元化，涉及商贸、民生等众多领域，数字人民币在义乌国际商贸城、金融机构、大型商圈中已得到广泛应用，金融便民场景企业代发工资、金融机构党费代缴、居民购买理财、税收等场景落地应用。专业市场场景中，目前国际商贸城、篁园市场等均有大量商户支持数字人民币支付；政务服务场景已落地税款缴费、退税等业务；民生领域水、电费已可以缴缴；美丽乡村场景已落地“全国文明村”李祖村、王店村、象山村等；大型商超场景中，义乌之心、双江时代、新城吾悦、万达广场、世纪联华、物美等多家商超落地数字人民币；另有工商学院、机电技师学院、计量大学分院、中心医院、大德药房等应用场景落地并将逐步覆盖，全市超过80%的连锁药店已支持数字人民币支付，更有连锁企业十足超市、彩票站等落地数字人民币场景，多元化的场景应用为百姓了各种便利。义乌市重点场景国际商贸城自有业务收款场景建设已完成，线下收款场景一区先行推进，商户开通超5000户，chinagoods平台数字人民币线上收款场景，通过大数据公司数币账号统一收款后，再通过快捷通进行商户资金清分。针对市场经营户、采购商的收付款场景，商城集团积极对接拥有数字人民币运营资质的商业银行，通过其数字人民币收款通道来推进数字人民币在集团线上、线下业务场景的无障碍使用。商城集团开通数字人民币收款通道，市场经营户可通过该通道支付摊位租金、水电费、物业管理费、停车费等。同时爱喜猫全球好物集合店、商城所属酒店等商城自营场地内也支持数字人民币支付；Chinagoods平台升级线上收银台，增加数字人民币收款方式。采购商在Chinagoods线上平台发起支付时，可通过数字人民币付款；商城集团协助市场经营户统一开立数字人民币钱包，可实现线下数字人民币收款业务。为鼓励商户与数字人民币的有效载入，试点银行与商城集团合作开展使用数字人民币减摊位租金、满减、打折等优惠活动。商城集团后续将在国际商贸城部分区域放置银行数字人民币兑换机，外籍人士通过手机号注册后，可将外币现钞兑换成数字人民币在市场内消费。义乌市场内数字人民币全场景、无障碍的使用，将大大提高小商品交易支付的安全性、便捷性和高效性。多元化的收付款渠道的拓展，构建了开放、普惠、高效的市场贸易体系，有力推动了义乌市场内的企业和经商户实现数字化转型。在义乌的部分特许零售商品店、餐饮等消费场所的“轻松一扫”，“碰一碰”即付款，广大消费者迎来了数字人民币支付“初体验”时代。对于习惯了移动支付的用户而言，使用数字人民币既可以省去携带实物人民币以及找零的不便利，又能省去排队过久的烦恼，支付方式更为受众，而且在疫情时代，零接触付款其排安全性不言而喻。商家也充分发享受到了数字人民币的红利，以十足超市为例。义乌在6-7月进行了数字人民币消费券派发活动，分2轮发放1000万元数字人民币无门槛消费券。十足超市因其门店数量多、离各住宅小区等特性，中奖的老百姓多数选择去十足超市进行消费，短短两周时间，业务量是过去同期的几倍，且简单的支付方式让消费者满意。我国研发的数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。数字人民币作为数字金融时代重要的基础设施，是推进金融普惠和数字化改革的重要抓手，对国家的发展具有重要的战略意义。义乌市着力打造数字金融创新发展高地，引领数字金融创新发展，推动数字金融领军企业拓展发展空间，打造数字金融创新区。
本文作者：傅军英
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原文地址"“科普换书簿”作品选登｜义乌市人民银行：义乌擘画数字人民币新时代"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/226871.html。
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