战国末期，为了召集六国出兵攻打秦国，向富商和地主借钱。然而计划失败后，无法抵抗债主讨债的快王躲进了高台上的驿馆。
这个故事后来被形容为“负债累累”。
几千年过去了，那些“躲在高台里难找”的欠债人，那些在各大维权站点转来转去却无路可走的投资人，依然是时代的一个缩影。
“e租宝事件”是P2P无法回避的话题。
2015年底，e租宝被爆非法吸收公众资金，累计交易金额超过500亿元，涉及投资者约90万人。到2017年9月，该案一审宣判。经过法律清算，投资人的退款比例只有25%。
2015年的P2P市场也注定动荡。截至12月，P2P跑路平台688家，死亡平台1302家。
在今年最新一轮P2P跑路潮中，被业内人士认为“不可能出事”的投资房也是雷声大雨点小。截至7月13日，平台累计用户数287万，累计贷款金额近266亿元，贷款余额29亿元。
出人意料的是，在投资之家的员工表示他们也是受害者后，投资之家的董事徐宏伟也宣称他“遭受了业内最大的连环欺诈”。
真假，好坏，一时成了谜题。
一周前，锌金融《P2P越狱！配资，自负盈亏，诈骗，“艺龙财富”到底犯了什么罪？文章发表后，很多投资者找上门来求助，愤怒又无奈。
“小和尚唐，从电视广告学来的，开始投资一万块。我记得第一次提现挺快的，他慢慢加仓到几十万元。”
“我之所以相信新闻资本，并不是因为它叫‘国资背景’。”
“一个月前，我还参加了一个平台的投资人会议。看着挺靠谱的，就继续加了一些资金。”
“前一天钱内府发了公告，谁料到第二天就跑了？”
这些投资者中，损失金额从数万元到近千万元不等。他们有的积攒了多年的购房款，有的拿着全家的血汗钱，有的甚至连孩子即将开学的学费都交不起。
唉，可怜。
如何鉴别优质P2P平台，如何避免落入雷雨平台的陷阱？为了拨开迷雾，锌财经特别邀请了战胜金夫联合创始人任远，来谈谈行业乱象下的“大实话”。
1.认知盲点，造假的四大“安全标准”。
包装精美的官网，往往是打破P2P投资人警惕性的最后一道防线，投资人会毫不犹豫地掏出钱包，无非就是四个看似“靠谱”的标准:背景、存管、抵押、利率:
国有/上市部门安全可靠，民营平台好跑；平台上线银行存管，借出去的钱安全；返利高的平台风险大，利率低的平台稳定安全；有抵押物的贷款模式是安全的，钱逾期后可以拍卖偿还。
但事实是，这些所谓的“安全线”很快被愈演愈烈的P2P雷潮席卷并推翻。
很多P2P受害者最初都看好一些平台的国资背景。他们没想到的是，如今，“国有”平台已经司空见惯。实践的教训充分说明，后台有时候真假难辨，“好看”的后台看起来挺厉害，但不一定是好平台。
存托的戏码也如出一辙。有些平台声称已经按照监管要求进行了存管，但依然真假难辨，频频出现雷阵雨。更何况，存管的本质只是解决专项资金指定账户的进出问题，防止理财平台接触理财资金。
另外，高利率、高风险往往听起来很合理，但实际操作中存在一些误区，要看借款的目的。
归根结底，问题的关键是借款人是否安全可靠。
前段时间和某城商行的副行长聊天，聊到这样一件事:某企业找他们贷款，用仓库里的货物做抵押，但是后来企业跑路了，没钱还款了，银行去仓库一看，货物早就没了。
他的意思是，借款人如果有房贷，可能不太靠谱。
以P2P车贷为例。业内有句话叫“一抵二，三抵三”。比如用车做抵押，你可以从A平台借10万，然后用车做抵押从B平台借10万，最后你还可以从c平台再借10万。
经过几次抵押，贷款金额早已超过车辆本身的价值。
由此引发的暴力催收事件也层出不穷。今年上半年，借款人逾期后，几个平台同时争抢一辆车，最终导致恶性伤害甚至死亡。
真相大白后，我们才明白，所谓的“可靠的安全”往往伴随着危险。
2、3大招，筛选P2P平台
我们把P2P平台想象成把线下的民间借贷转移到互联网上，同时借助金融平台扩大范围。
设身处地为他人着想。在网贷中，当借款人不是认识事情根源的熟人，不告知资金去向，你还会大量放贷吗？
关于线下借贷的三点思考
把同样的思维翻译到P2P借贷平台上，投资者不难注意到以下三点:
你真的明白谁用了你的钱吗？为什么把一只基金借给多人更安全？你看到的信息公开真的有价值吗？
相应的，优质的真实借款人、小额分散的借贷原则、高度透明的制度是区分P2P平台的三大要素。
高质量的真实借款人
不久前唐被警方查封冻结，随后有媒体爆出该平台是借新还旧的骗局，其虚拟贷款项目并没有真实借款人。
没有一个真实的借款人作为基石，一旦平台资金链断裂，故事注定要继续下去。
另一方面，广告频繁的P2P平台也要警惕。
根据当地监管要求，P2P平台在备案前要进行控制，不允许超过原有规模。在这种背景下，广告要么是平台交易量大幅下降，要么是需要更多的钱来补窟窿。
同理，e租宝、钱多网、连笔金融等被立案调查的平台也没有真实借款人。由此，真实借款人是P2P平台的重要依据，真实借款人应具备以下特征:
可以核实借款人的身份。如借款人为保险代理人，可在中国保监会官网查询核实；可以查询借款人工作单位的工作地址；借款人资金的真实用途；借款人之前的还款情况可以随时在平台上查询。
小额分散贷款原则
小额分散借贷原则是区分P2P平台的核心。
这个原理就是平台把投资人的投资分给借款人，从源头上控制风险，从而保证投资人的权益。
分散投资不等于投资多个P2P平台。
据媒体报道，7月3日，逾期的牛板金，共计31.5亿元，只借给了几家企业，用于房地产开发。目前普遍出现跑路危机的P2P平台几乎不遵循小规模去中心化原则。
目前雷雨的平台基本都是把投资人的资金借给企业。企业分为两类。第一类是P2P老板创建的假企业，最终卷款跑路；第二类是经济环境下行遇到困难的企业。
8%-9%的年化利率是投资者在P2P平台上可以获得的常见收益，这样企业对应的收益至少要高于14%。这么高的利润率，能做到的企业不多。
借新还旧是这类企业借钱的唯一目的，一旦资金链断裂，平台就倒了。
不难发现，很多良性企业如51信用卡，基本都是以小额分散的原则向个人或信用卡用户放贷；银行最愿意做的业务也是个人借贷和信用卡。毕竟，个人可以被无限期地追究责任。
因此，小额分散既是国家监管的要求，也是P2P平台降低风险的有效途径。为实现小规模的权力下放，该平台应具备以下特征:
优质平台借款人人均借款低，监管部分规定人均借款不能超过20万；品质平台的借款用户分布在多个省市和年龄段；优质平台借款人基数大，一笔投资摊到多个借款人身上，这样既“小”又“散”。
高度透明的系统
是否合规透明是区分P2P平台的关键。
近日，备受媒体关注的投连房被曝多个项目贷款以保证金形式流入同一公司其他兄弟公司。业务不透明、违规操作、违规自融等真相。浮出水面。
可见，业务合规、透明，资金何去何从是重中之重，投资者可以从以下维度进行判断和筛选:
优质平台会定期在官网披露运营数据并上报主管部门，同时公开披露公司资源来源、团队介绍、组织架构、融资背景、交易金额、交易编号、出借人、借款人甚至逾期金额信息；每一笔投资都有自己的专用账户。借款人发起借款时，匹配到投资人账户，通过支付公司直接转账到借款人银行账户。两天内未匹配到出借人的资金将自动返还给投资人，投资人可以选择再投资或提现；借款人偿还到期贷款后，扣除公司中间服务费后，本金和收益将直接返还至投资用户账户，可提取或再投资。
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