经济观察报记者蔡跃坤借款8000元，不到一个月提前还款。还款时分别扣款960元和9163.47元。王林(化名)是通过“榕树贷”APP借的这笔贷款，算下来综合借款成本高达35.39%。这让她非常惊讶。
王林不是唯一一个有类似经历的人。从2020年开始，这款APP被很多消费者投诉，总结投诉原因。用户的说法多为平台涉嫌违规推荐高利贷，对出借人审核不严，对真实出借人提示不明确。“来时借，秒到，一分钟借。”用户下载“榕树贷”APP注册时，首页介绍向用户展示了借款的便利性。许多消费者认为，榕树贷款是他们贷款的实际贷款人。
2021年1月7日，悦榕贷客服人员告诉记者，悦榕贷是一个贷款推荐平台，并不是实际出借人，出借人是其合作的多家金融机构。
记者进一步了解后发现，“榕树贷”APP的实际运营方是广州荣树互联网小额贷款有限公司(以下简称“广州荣树”)，该公司是白蓉云创科技有限公司(以下简称“白蓉云创”)的子公司。
据白蓉云创官网介绍，该公司是国内领先的金融科技应用平台。赋能金融机构数字化创新和转型，助力普惠金融。
那么，专注于金融科技应用平台的白蓉云创创的贷款平台业务为何屡遭投诉？
经常引用的投诉
2020年11月17日，王林通过榕树贷APP入口借款。她先在APP里提交了包括学历、家庭住址、公司名称等基本信息，然后还需要提交实名认证、紧急联系人、补充资料等各种个人信息。提交资料后，她被推荐向名为“信用费”的产品借款人借款8000元，分9期还款。
据悉，“信用飞”由上海小途网络科技公司运营。
王琳说，在放款的那个月，她打算提前还掉这8000元贷款。令她惊讶的是，还款时被扣了960元和9163.47元，收款人为深圳市众智信融资担保有限公司和上海岱海金融信息服务有限公司。
也就是说，她被扣除了960元的融资担保费和9163.47元的本息。就这样，她算了一笔账，这笔贷款的综合成本高达35.39%。这已经超过了最高人民法院对民间借贷利率的保护上限。
经查询，上海岱海金融信息服务有限公司、上海小兔网络科技公司的实际控制人为邱冠宇。
当记者以借款人身份咨询榕树贷客服时，客服人员表示:“我们是贷款推荐平台，不放款，费用由信用飞收取。你可以问他们。”
记者致电“信用飞”客服时，客服告诉记者，融资担保费是默认勾选的，用户可能没有注意到。
关于这笔融资担保费，王琳说她借钱的时候没注意到。
无独有偶，记者在黑猫投诉平台对榕树贷的投诉发现，不少用户也反映“信用费”在借款前没有提前告知收取融资担保费。
黑猫投诉平台显示，截至2021年1月8日，涉及“榕树贷”的投诉有1110起。比如“悦榕庄贷款套路双倍服务费，借8000还11800”“悦榕庄贷款，高利贷，利息断掉”“借2万元到账18909元，还款2.7万余元后威胁恶意收发信息”等等。
互联网小贷研究资深专家纪告诉记者，贷款平台是直接分流给借款人的，借款人可以投诉借款人的金融机构，谁放贷，投诉机构的监管部门。借贷机构是谁？如果平台方明确表示，中介服务平台没有义务审查信用平台是否规范。目前法律对中介贷款平台的规范没有明确界定，导致借款人保护不全，市场出现一些乱象。
1月8日，广东省小额贷款公司协会常务副秘书长许蓓也对记者表示，建议借款人先看具体贷款人，再向当地有关部门投诉。
此外，纪认为推广“榕树贷”在理论上是不妥当的。不是贷款平台，是贷款的中介平台，不应该出现“贷款”二字。
另一方面，记者发现，在2020年11月之前，有用户反映，广数金融的另一款产品“易蓉有钱”也曾被投诉。据黑猫投诉的一位用户称，2019年12月，其通过“易蓉有钱”借款12000元，累计还款16320元。借款期限一年，综合借款成本高达36%。
对于“易蓉有钱”这款产品，上述客服告诉记者，该产品已经停止运营，用户无法在平台上借款。
招股书提示“榕树贷”风险
公开资料显示，白蓉云成立于2014年3月。公司官网介绍为金融科技应用平台公司，主要赋能金融机构数字化创新转型，助力普惠金融。2014年，白蓉云创获得中国人民银行颁发的企业信用备案证书；2016年通过公安部国家信息安全等级保护三级认证。该公司为数千家金融机构提供专业服务。
在官网介绍中，记者没有找到任何关于该公司贷款的介绍信息。
2020年12月8日，港交所信息显示，白蓉云创已向港交所提交上市申请文件，披露招股说明书，拟在港交所上市。共同赞助方包括摩根士丹利、CICC和中银资本。招股书信息显示，国鑫基金持有白蓉云创12%的股份，张韶峰持股26.73%，为公司控股股东，高林持股12.39%，公司非执行董事柏林森持股1.59%。
招股书中披露，截至2020年9月30日，白蓉云创已为中国超过4，200家金融服务提供商客户提供服务，包括大部分国有银行、超过650家区域性银行、大部分消费金融公司、超过90家主要保险公司以及其他众多金融服务提供商。
此外，据记者查询，招股书还披露了关于榕树贷可能涉及的风险的相关信息。
正如白蓉云创的招股说明书所披露，就精准营销服务和保险分销服务而言，我们是个人数据处理者，并直接受《个人信息保护法》(草案)的约束。我们现在的做法有些方面不符合《个人信息保护法(草案)》的规定。例如，在处理敏感数据或向第三方提供数据时，我们没有进行风险评估。悦榕庄和黎明目前的隐私政策可能缺乏个人信息保护法草案中规定的充分或详细的信息，黎明没有寻求数据主体的单独同意或定期进行个人信息保护法草案中规定的合规性审计。
此外，招股说明书指出，如果我们、金融服务提供商的客户或供应商未能遵守个人信息保护法草案的最终版本，我们可能面临法律诉讼、监管行动或处罚，这可能会损害我们的声誉，并对我们的业务和经营业绩产生重大不利影响。此外，个人信息保护法草案可能会增加我们的合规成本，这可能会对我们的业务和经营业绩产生负面影响。
2021年1月8日，王琳告诉记者，在贷款过程中，她通过榕树贷APP填写了自己的个人信息，只授权了榕树贷，但榕树贷被分流给了第三方，她没有授权第三方平台获取她的个人信息。
招股书中也提到，既然用户是通过悦榕庄接触到金融产品，他们可能会认为我们至少应该对这些产品的质量负部分责任。虽然我们在我们的交易市场上市之前制定了筛选金融服务提供商的产品及其产品的标准，并且在某种程度上，我们在向用户提供推荐时根据过去的用户体验对金融产品进行排名，但我们对金融服务提供商提供的金融产品和服务的质量的控制有限。
亿欧智库郝新亚此前撰文称，2019年10月中旬，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布《关于办理非法借贷刑事案件若干问题的通知》。通知称，未经监管部门批准或超出业务范围，以营利为目的，定期向不特定社会对象提供贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，按非法经营论处。其中，“定期向不特定社会对象发放贷款”是指2年内以借款或者其他名义向不特定人(包括单位和个人)发放资金10次以上。
郝新亚表示，这一规定的明确，实际上对贷款超市产生了很大的影响，尤其是一些措施实施的时候，相关中介和贷款超市平台都会受到影响。同时，涉及砍头、套路贷、暴力催收的贷款平台也在严查之列。贷款超市终于等到了它的规范时刻。通过近期对贷款超市业务涉及企业的调查，不难发现，被调查企业被调查是因为暴力收集或非法获取个人信息，与消费信贷业务合规性关联不大，执法机构也不尽相同。
针对融资贷平台中介的乱象，1月8日，许蓓在接受记者采访时表示，目前没有办法认定平台的责任，建议尽快立法，让平台对应的出资人约束中介，保护消费者权益。
鉴于公司榕树贷业务引发的投诉以及其招股书中披露的可能存在的风险，1月8日，记者拟采访榕树贷相关负责人，但截至发稿，尚未联系上。经济观察报将继续关注。
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