每经记者:胡琳每经编辑:刘烨
近日，中国程心国际资信评估有限公司(以下简称“中国程心”)对贵州仁怀茅台农村商业银行股份有限公司(以下简称“茅台农商行”)信用评级及发行的两期债券进行了跟踪。
7月31日，中国程心信用评级委员会发布茅台农村商业银行信用评级公告。在通知中，中国程心将茅台农商行主体信用等级由A+下调至A，评级展望为稳定；将2016年1亿元金融债券信用等级由A+下调至A；2016年3亿元二级资本债券信用等级由A下调至A-。
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连续三年净利润下滑的评级报告指出，该行的信用优势在于其在仁怀市的市场占有率名列前茅，在当地金融体系中的重要地位；市场定位比较明确，决策链条短，运营机制灵活，在服务中小企业方面有一定优势；同时，银行获得了更高的贷款溢价和更高的息差。
然而，报告也指出了银行的信贷挑战。银行的信贷资产集中在白酒行业，容易受到单一行业波动的影响。白酒行业风险持续暴露，全行不良贷款余额持续上升，关注类和逾期类贷款攀升且占比较高。风险控制能力有待提高，资产质量面临较大下行压力；本行存款下降且稳定性较弱，存贷比攀升，同业资金依存度高，易受市场资金波动影响，流动性管理压力大；息差和业务规模收缩导致收入下降，同时拨备压力大，利润持续承压；业务品种相对单一，产品创新能力和综合金融服务能力有待加强。
国家商报记者注意到，该行净利润已经连续三年下降。2015年至2018年，茅台农商行净利润分别为2.01亿元、2亿元、1.62亿元、1.51亿元。中国程心指出，银行收取贷款利息困难，金融市场业务收益率下降，融资成本高且盈利资产规模下降，收益持续下降。同时成本支出和拨备压力较大，整体盈利水平减弱，未来将面临持续盈利压力。
事实上，茅台农商行主要开展传统的存贷款业务，利息收入是其主要收入来源，非利息收入占比相对较低。受代理业务等手续费收入大幅下降影响，该行2018年仅实现非利息收入0.01亿元，2018年净营业收入6.27亿元，较2017年下降4.14%。从资产负债结构来看，由于存款下降，到2018年末，该行存贷比达到93.79%。
不良贷款余额和不良贷款率继续上升。茅台农村商业银行是在仁怀市农村信用合作联社基础上改制成立的农村商业银行。截至2018年末，该行前五大股东分别为贵州茅台酒厂集团科技发展公司、贵州仁怀市糖烟酒股份有限公司、贵州钓鱼台郭斌酒业有限公司、贵州五星酒业集团有限公司、河南龙翔药业有限公司，持股比例分别为8.33%、8.33%、4.67%、4.17%。
截至2019年6月30日，该行总资产154.39亿元，总负债138.34亿元，净利润3474.11万元。
值得一提的是，该行总资产持续下降。2016年至2018年，该行总资产分别为172.72亿元、166.68亿元和162.53亿元。从2019年上半年的数据来看，该行总资产仍有所下降。
国家商报记者注意到，该行不良贷款余额持续增加，不良贷款率持续上升。该行2016 -2018年不良贷款余额分别为2.26亿元、3.24亿元和4.1亿元。2016 -2018年不良率分别为2.57%、2.95%和3.76%。
2018年，该行不良贷款余额和不良贷款率双双上升。该行将所有利息逾期超过90天的贷款列为不良贷款。因此，银行的不良增长压力增加。此外，2018年该行新增不良贷款2.57亿元，主要集中在白酒相关行业。
另外，关于贷款，银行支持的白酒行业小微企业抗风险能力差。在产业低迷时期，企业基酒积压，生产滞销，收入减少，导致银行对贷款规模高企的担忧。同时，为盘活不良资产，该行继续向有市场、有发展潜力的小微企业放贷，借新还旧。因此，银行的关注贷款迅速增加。截至2018年末，该行关注类贷款余额26.37亿元，占贷款总额的24.15%。
随着不良贷款持续上升，本行拨备覆盖率持续下降。2016年至2018年，该行拨备覆盖率分别为203.20%、181.93%和168.81%。
国家商业日报
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