文|艾财经道是
编辑|史进
“我之前忽略了个人信用的重要性。”被银行拒绝房贷审批的迈克(化名)看着2019年10月以来征信报告中连续生成的三条逾期记录，告诉艾财经。
“事实上，我忘记还了。后来我也联系了银行的客服，说不能换。”无奈之下，迈克开始着急去医院。在“QQ寻人/群”上搜索关键词“征信”后，Mike加入了几个征信逾期的群。
入群申请很快就通过了，接着是五六个群管理员和自称可以安排“信用修复”服务的陌生人给迈克发好友申请。
迈克保持着一丝警惕。第一，他在群里问“群里有人成功办理了信用修复吗？”然后这个查询很快被群主撤回，收到私信说“如有需要直接联系我”，被要求提供信用报告。
然而，当迈克又问了群主几个“你是以公司还是个人的名义提供服务”“你有营业执照吗”的问题后，群主的态度急转直下，最后不了了之。此外，也有很多商业人士直接引用麦克的话，提供多个“成功案例截图”来获取信任。
“现在我很着急去做，但不确定是否可靠。我怀疑这是不是像车管所的黄牛。”迈克说。
事实上，近年来，随着信用卡、消费贷款等各种信贷产品的泛滥，超前消费早已是当代年轻人的生活写照。同时，大部分年轻人本身缺乏理财经验，最终导致高负债、高逾期，从而影响贷款，甚至限制出行和消费。
于是，信用修复行业应运而生，但上当受骗的人也不在少数。2020年，中国裁判文书网披露多起案件，被告人以“修复征信”为名，骗取10名被害人共计12.6万元，以“消除逾期征信”为名，骗取被害人身份证号、多张信用卡查询密码和征信信息。
花钱可以消除信用污点。背后是黑产还是商业？
昂贵的
“2000元，看征信报告。”一个信用修复组的负责人给迈克做了一个简短的报价。
据艾财经联系到的另一位销售人员提供了上述报价，该销售人员称:“这个是去年其他公司报价的。今年需求增加了，价格也提高了。”
“而且一般来说，不会只有一两次信用修复。最终根据各地的消费水平，定价略有不同。比如某省会的客单价能达到2.1万左右。”AI财经社新增的一个信用修复服务链品牌。
小啊的征信服务公司成立于2020年7月，目前约有20名业务员。据艾财经了解，修复征信的主要途径是通过“征信异议申诉”，即客户解决逾期债务后，企业根据征信报告代表用户向银行发起申诉，直至银行同意删除原逾期记录，再上传至个人征信服务平台更新征信记录。
“征信投诉”是每个公民都享有的权利。根据央行《征信管理条例》第二十五条规定，个人认为征信机构采集、保存、提供的信息有错误或者遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。
“但这通常需要证明是银行的错。比如银行数据上传错误，或者个人身份证被他人盗用，最终导致逾期，可以银行审核不严为由申诉，否则很难成功。”一位银行人士告诉AI财经社。
这些企业提供征信修复服务的常见方式是通过“编造故事”向银行申诉，为客户制造“不可抗力因素”或其他“非主观因素”，以寻求记录删除。“一定要相信，专业的事情需要专业的人来做，信用异议的投诉绝对不是你简单打几个电话就能解决的。银行等金融机构相对于个人消费者绝对强势，谈判筹码完全不在一个量级。否则，我们需要什么？”小a说。
作为银行，其表示，“其实个人在行使申诉权的时候，只要情况属实，只要打电话给客服经理反馈，申诉是非常方便的。对于多次逾期的消费者来说，申诉基本不可能成功。银行自己也不喜欢这种逾期客户，银行也有评价。不就等于承认他们工作上有问题了吗？”
信用修复不是个人的。
“这个行业实际上是2019年下半年才出现的，”据小a介绍，“之前是不能办理营业执照的，直到2019年下半年，部分地区开始启动信用修复试点，行业才正式合法化。”
的确，2019年7月，国家公共信用信息中心发布了首批12家可承担信用修复专项培训的信用服务机构、62家可为信用修复申请人出具信用报告的信用服务机构和信用服务机构，标志着信用修复正式进入正规军时代。
根据《国家发展改革委办公厅关于进一步完善信用中国网和地方信用门户网站行政处罚信息信用修复机制的通知》(发改办〔2019〕527号)要求，“涉及严重失信的行政处罚信息信用修复”工作有序开展。明确提出，涉及严重失信的行政处罚信息信用修复申请人应当主动参加信用修复专项培训，向信用网站提交信用报告，经信用网站核实后，在最短公示期届满后撤回相关公开信息。
但小啊没有说清楚的是，目前官方定义的信用修复只针对企业，主要内容是修复工商异常名录和失信行为。根据艾财经的接触和了解，上述首批12家信用服务机构的信用修复服务确实只针对企业，不涉及个人。
然而，在利益面前，各种围绕“信用修复”的企业应运而生。不仅有以客户为导向的服务企业，还有大量以“信用维修加盟”为名的技术培训公司。同时，上面提到的所谓“信用修复专业人士”也可能含有很大的水分。
当艾财经以意向加盟商的身份联系这类企业时，企业直接表示“进入我们的业务没有很高的门槛。哪怕是财务小白，参加培训后，我就开始两个案例，第二个月就能看到钱，三个月就能独立操作了。”
随后，艾财经还收到了一些加入后会涉及到的培训内容，包括“征信修复操作步骤”、“征信修复的话”等，并报出“加盟费8万元，合同一年签一次”。
此外，沟通前期，保证“维修成功后才收取费用”的小啊仍需提前收取押金。据小啊介绍，收取押金的方式主要有两种，一种是直接现金支付总费用的50%，另一种是“我们去淘宝或者闲鱼做一个50%的押金链接。如果你拍下来了，我们就不发货了，维修完成后再订货。我们不能白干。”
针对所谓的个人信用修复现象，有律师表示，一些公司通过恶意篡改信息、提供虚假材料等手段取得银行的信任，或者冒充当事人与银行或监管部门打交道，仍然需要承担相应的违法责任。
中国裁判文书网2020年6月共披露诈骗案件12.6万元。被告采用异议征信投诉未果后拒不退钱的手段，骗取保证金。
需求激增
“暴利”和“冒险”的背后，是需求在作祟。
据迈克介绍，像他一样受困于逾期征信的人数不胜数。比如其所在的QQ群，基本上每天都有十多个新用户加入群内咨询逾期未修的情况，包括信用卡、网贷等。，有的甚至声称“如果能修好，我这里有一大批客户”。
可见国内对个人信用修复的需求正迎来井喷。
公开数据显示，从2015年到2020年，中国的信用卡数量增长了近一倍。截至2020年底，全国信用卡和借记卡使用量合计7.78亿张，同比增长4.26%；授信总量18.96万亿元，同比增长9.18%。
因此，从2016年到2020年，中国每年因失信被执行死刑的人数超过200万，其中2019年增幅最大，人数接近300万。同年，失信总人数近1500万，占总人口的近1%。
截至2020年底，全国信用卡逾期半年内未偿信贷总额已超过800亿，这还不包括网贷、小额贷款等其他逾期数据。同时，有关部门也在通过网上二代征信等措施，逐步加强对失信行为的打击力度。
如今，征信正在影响着生活的方方面面，包括房贷、车贷、信用卡申请，也影响着出行和消费。甚至现在一些省份的公务员考试也会参考征信。
并且随着国家逐步深化社会信用体系建设，第二代征信系统的推出，意味着国家对个人征信体系的管控日趋严格。
2020年1月19日，第二代征信系统正式上线。其中，特别变更了个人还款记录(包括还款情况和逾期金额)的报告内容。在第一代个人信用报告中只显示“最近两年还款记录”和“最近五年逾期记录”的基础上，增加了“最近两年逾期金额”。目的是更全面地展示个人按期还款的信息，更全面准确地反映个人信用状况。
此外，个人项还包括“普通贷款”、“循环贷款”、“大额信用卡专项分期”、“授信协议信息”。业内人士表示，今后个人消费者和这些所谓的“信用修复”机构不能再乱来了。
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