“今年‘双11’，我还得到了分期免息优惠。”在杭州工作的00后小张告诉第一财经记者，他刚刚在某电商平台买了一台新电视，用了12个月的免息分期付款，感觉很划算。
支取，分期，免息...记者注意到，今年“双11”，各大平台升级玩法，将消费金融作为提振消费者购物意愿的工具，参与到这场竞争中。
面对琳琅满目的消费金融产品，消费者如何选择？如何识别利益和陷阱？有业内人士表示，消费金融可以帮助消费者实现资金和消费的跨期配置，进一步降低个人消费信贷成本。但消费者还是要理性对待，量力而行。
平台和商家不“等贷”促消费。
今年“双11”，各大电商平台都开始了消费金融营销活动。在淘宝和天猫平台上，有近300万商家为消费者提供分期免息服务。不久前，柏华针对部分用户推出了“今年花，明年还”的优惠活动，用户可以将“双11”期间的交易账单推迟到次年1月。
在Tik Tok的电商平台上，Tik Tok商城推出了临时撤单活动。“双11”期间，消费者300元，Tik Tok商城最高可享24期免息优惠。
在拼多多平台上，部分3C电子产品也已支持近20家银行的分期购物，最高可免息分期24期。JD.COM推出了“双11”白条会场，一亿个白条机会，一亿个可以“刮”的红包。
随着众多平台卷起“消费金融战”，商家也积极加入其中。“免息分期是我们在双11期间抢占全国市场的好工具。家具单价更高，消费者对金融服务的需求更多。用了花呗分期后，我们天猫旗舰店的整体营业额比没用的时候增长了三四成。”接受采访的某家居品牌电商事业部副总经理说。
“很多大型电商平台都在双11发力消费金融，一方面可以促进交易量，增强用户粘性；另一方面，平台可以利用这个流量为自己的消费金融产品获取一些新用户。”接受第一财经采访的电商行业分析师认为，分期推出免息消费金融产品，本质上是平台和商家的一种数字化营销活动，在促销的时候可以帮助商家促进销售。
艾瑞咨询发布的《免息分期工具价值白皮书》调查显示，近七成受访商家认为提供免息分期后销量有明显提升；近四成受访商家在今年促销期间提供分期免息服务。
消费者应仔细了解，理性消费。
各大平台和商家纷纷卷入新的“消费金融大战”。消费者是什么态度？
小张告诉第一财经，自己刚参加工作收入不高。这次双11购买的新电视价格在6500元左右，如果他一次性付清，不会影响其他日常开销。“使用12个月免息分期优惠，每个月只需要还500多元，非常划算。”他说。
但也有受访消费者认为，首选一次性付款方式，这样可以避免其他风险，比如后续遗忘导致的逾期付款，影响信用。
有分析人士提醒，消费金融的本质是居民加杠杆，消费者要量力而行，考虑实际还款能力，做到理性消费。上述分析师对第一财经表示，消费者也应对“免息规则”进行详细了解，避免产生额外费用，甚至意外逾期。
比如一些电商推出的免息/低息分期优惠活动中，明确标注了具体的分期期数，有3个月、6个月、12个月、24个月。对于不同的分期，平台给出不同的折扣，有的分期还包含一定的手续费。此外，一些免息产品有一定的“门槛”，比如只有贷款6笔以上才可以分期使用，而且“首期”的15天利息是减免的，不能在后续的分期中使用。
另外，免息分期还涉及到一个问题，就是借款人使用免息折扣后，是否可以提前还贷。据第一财经记者了解，不同的金融机构有不同的政策。大部分与电商平台对接的消费金融公司、小额贷款公司都明确表示“不支持提前还款”。少部分消费金融公司会产生一定的提前还款费用，部分平台支持提前还款不收费。
“消费者应评估自己的收入水平，量入为出，仔细了解低息/免息政策，以免影响个人财务状况。”上海一位金融法律师提醒。
记者还注意到，很多消费金融平台都推出了很多辅助工具，提醒消费者合理消费。以柏华为例。2021年将推出理性消费管理工具“账单助手”，通过为用户提供账单管理、超支提醒、还款建议等功能，为用户提供理性消费的提示。截至目前，花呗账单助手用户2.4亿，其中90后超过1亿。
谨防促进消费变成诱导消费
当前，以扩大内需为重点，优先恢复和扩大消费，是全社会的重要课题。今年以来，无论是《恢复和扩大消费办法》第二十条，还是《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，都明确提出要加强对消费领域的金融支持。
业内人士普遍认为，消费金融产品的推广有助于促进消费。"国家出台的一系列促进消费的政策已经逐渐见效."清华大学经济管理学院创新创业与战略系教授韦杰表示，受疫情影响的餐饮、出行、文化等领域消费逐渐回升，平台经济的作用逐渐被认可，供给侧创新对消费的促进作用逐渐增强，有利于消费的重启。
中国人民大学中国普惠金融研究院(CAFI)院长贝多光指出，消费金融可以缓解低收入人群的短期收支矛盾，通过信贷平滑其支出的短期缺口，对经济起到重要的润滑作用。
但同时也有业内人士表示，在促进消费的过程中，平台和商家应把握好消费金融产品的营销尺度，守住风险控制底线，避免刺激过度消费。蚂蚁集团分期业务负责人李阳认为，消费金融健康促进消费需要几个前提条件:嵌入场景，保证真正用于明确消费；服务商家，成为他们的数字营销工具；不增加消费者和商家的成本；理性消费为消费者提供了引导和管理工具。他还表示“促进消费要从商家层面提供更稳定的消费模式和商业模式，给有需要的人合适的消费”。
“消费金融促进消费不等于诱导消费。”浙江大学经济学院副院长、金融研究院常务副院长王认为，消费金融不仅帮助消费者实现了资金和消费的跨期配置，也有效支持了实体经济。过去，公众的注意力只集中在为消费者提供金融供给上，而忽视了消费金融服务和支持实体经济的价值。
他说，金融要为经济社会发展提供高质量的服务，在这个过程中，消费金融发挥着积极的作用。随着消费金融的进一步规范和健康发展，个人消费信贷成本将进一步降低，成为提振消费需求、促进业务增长的重要动能。
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原文地址"双十一背后的金融现象，“双十一”,见证消费加速回暖(经济聚焦)"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/225070.html。
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