贷款能有多方便快捷？
在火热的互联网金融氛围下，传统银行的新业务不断拓展。以小额信贷产品为例。以前只有少数银行开展此类业务，申请手续复杂。现在越来越多的银行推出了便捷的网贷申请服务，从审批效率上来说，一个比一个快。
招商银行“闪电贷”
最近呼声最高的是招商银行推出的“闪电贷”。光听名字就能想象这个业务最大的特点就是够快。根据招商银行的介绍，客户的贷款最快可以在60秒内到账，无需提交任何资料，因此被称为“闪电贷”。
“闪电贷”之所以这么快，不需要客户提交资料。玄机在哪里？
据悉，“闪电贷”是招商银行基于大数据和云计算风控应用的移动互联网贷款产品，是招商银行零售信贷业务在产品创新和深耕客户方面的又一重要举措。目前该业务面向两类客户开放:一是代发工资的客户，已经有招行名下的借记卡；二是企业主都在用招行的POS机，日常业务都在进行。招行将向上述两类客户中符合一定标准的客户发送“闪电贷”邀请函，获得邀请函的客户可在线申请“闪电贷”，包括手机银行APP和网银渠道。从申请、审批、签约到放款全流程由系统自动处理，不再需要与客户经理面对面，省去了人工干预，当然大大提高了效率。
目前招行在上海的优质客户已经可以通过手机银行查询招行主动授信的贷款额度。客服人员介绍，一般情况下，个人代发工资客户的额度在30万元以下，期限有一年和两年，而企业主的授信额度一般在20万元以下，期限有一个月、两个月和一年。客户收到邀请后，可以登录系统进行评估，进一步查看最终可以获得的金额和利率。
客服称，个人客户的贷款利率在每日4.2 ‰以内，而企业主的贷款利率是根据不同的期限设定的，一个月期限的最高为每日4.8 ‰，两个月期限的最高为每日4.6 ‰，一年期限的最高为每日4.2 ‰。根据计算，每天4.2 ‰的日利率相当于15.12%的年化利率。
“闪电贷”的还款方式与传统贷款类似，采用等额本息的方式。贷款申请成功后，招行会给客户一份详细的还款时间表，确定每次扣款的时间和金额。贷款人需要做的是，在扣款日中午12点之前，保证招商银行活期储蓄账户有足够的资金。
如果想提前还本金，可以直接打客服电话，或者手机银行、网银操作。需要注意的是，“闪电贷”服务是一次性的。一旦提前还贷，将视为当前“闪电贷款”服务的终结。如果以后想申请贷款，只能等到银行再次发出“闪电贷款”邀请。
中国建设银行的“快贷”
建行“快贷”系列近期上线空。最大的特点是不仅支持信用贷款，客户还可以用建行账户内的金融资产申请质押贷款，额度更高。在速度上，相比传统贷款业务，“快贷”也加快了不少。
据了解，“快贷”系列包括“快e贷”、“金融e贷”、“质押贷”。其中，“快E贷”为纯信用贷款产品，全程线上操作，贷款期限固定为12个月；“融资e贷”采用线上线下相结合的模式。网上审批后，需在建行网点签订借款合同，最长可达5年；“质押贷款”还支持全流程线上操作，可以使用人民币定期储蓄存款、电子式国债、保本型个人理财产品作为抵押物。未来质押品将不断丰富，如增加外币定期储蓄存款、非保本型个人理财产品、建行保管的实物黄金等。最长贷款期限为12个月。
建行客服人员表示，三款“快贷”产品的额度要根据客户的个人信用状况和在建行的资产情况来确定，其中“快e贷”额度一般为1000元至5万元(金融及私人客户最高50万元)，“金融e贷”额度为5万元至300万元(金融及私人客户最高500万元)，“质押贷款”额度为5000元起
只要客户在建行的金融资产或抵押贷款符合一定条件，且信用记录良好，就可以在建行网银点击贷款申请。无需人工审核，用系统模型在后台快速完成信用评估和贷款审批，并实时在线反馈审批结果和可贷金额，让客户按照提示快速完成后续操作。
客户申请贷款后，可在国内任意电商订单中通过网银支付或通过POS刷建行借记卡消费。如果遇到特定的交易对象，比如需要转账到账户，可以通过建行的线下网点进行。在授信额度内，根据实际使用金额和实际使用天数计算利息，利率标准为年利率7.2%。由于是“快贷”产品的试运营期，所以实行优惠政策。凡在3月31日前申请“快e贷”的客户，均享受7.2%以下的优惠利率(客服称可能在6.6%左右)，具体以贷款完成页面的利率值为准。
目前“快贷”暂时只对拥有建行u盾网银的客户开放，但作为互联网金融产品，“快贷”是一个开放的平台，通过持续的数据挖掘和分析，将不断扩大合格客户的覆盖范围。
浦发的“网贷通”和民生“小宝”
长期以来，小微企业融资难、融资慢、融资贵的问题一直难以解决。浦发银行运用互联网思维，整合大数据，打破传统小微模式，推出全新小微融资平台“网贷通”，努力打造互联网时代的小微金融新模式。
从申请提交、各类材料到贷前审核再到信贷审批，传统信贷模式的复杂流程使得小额信贷审批周期最短时限单位以“天”计算。现在，这种模式被浦发银行的“网贷”平台压缩到了“分钟”。经过现场演示，一批来自银联商务、通联支付&收单的商户率先通过该平台申请贷款，平均用时仅在5分钟以内。“网贷”这种平台产品也被企业主称为“秒贷”。
据悉，“网贷通”平台采用系统对接的方式，通过客户在线授权获取实时的客户相关信息和数据，以申请人交易流水、个人征信等信息为基础，运用信用评分模型、决策系统等数据分析手段，对申请人实现综合信用评估和差异化风险定价。客户申请贷款只需5分钟，最高授信额度100万元。7×24小时在线办理，按需回收，按需还款。也就是说，贷款期限相当灵活，对借款人来说成本更低。自2014年8月在部分分行试点以来，已累计为2000多家小微客户授信7亿元，贷款5亿元。
民生银行的“小微宝”也是该行移动互联网改革的新成果。现在，民生银行的小微客户只需通过“小微宝”Ipad即可申请贷款。整个过程只需要4步5分钟。各种证书和申请表都可以用照片上传。一旦后台系统确认，人们可以立即使用民生手机银行在线取款。
据了解，“小微宝”不仅能为小微企业提供现场办理业务、消费小额贷款、收银等全流程服务，还能帮助民生小微销售团队高效进行各项业务的全流程管理和多维度分析。随着“小微宝”三期的上线，实现了工商、征信、法院等客户征信的合规性审核。
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