一个在福建厦门工作的朋友，王麻子，是一名优秀的IT工程师。他今年32岁，因为家庭开支和投资缺乏规划，借了不少外债。希望能给他一些建议。
王麻子的基本情况是:在福州工作，月薪3万，妻子目前怀孕待产。在福州租房每月2700元。这个家庭的日常开支是每月8000元。今年刚在老家县城买了一套80万的房子，贷款40万，每个月需要还贷款8000。因为各种原因，信用卡等消费贷款20万，亲戚借30万。我希望尽快还清贷款。
让我们讨论如何尽快偿还贷款:
一、收入、费用和资产。收入。每月3万，一年就是36万。
2.支出。房租每月2700，老房子房贷每月8000，两个人日常开销每月8000，加起来每月18700，一年22.44万。此外，王麻子未考虑信用卡等借款及亲属借款等两笔共计50万元借款的利息支出，也是不妥当的。就算亲戚借了30万不付利息，那20万的信用卡等贷款肯定是有利息的。假设这20万元贷款的年利息保守估计为1万元，也属于投资性支出。全年总支出为23.44万元。
3.资产。在老家买了套房子，全款80万，首付40万，贷款40万。工作地点是租房。
4.负债。信用卡等贷款20万，亲戚贷款30万，按揭贷款40万，合计90万。
5.总结。根据以上数据，余额占收入的比例为(36-23.44)/36=34.89%，日常支出(包括房租)占收入的比例为35.67%，投资支出(即房贷还款)占收入的比例为29.44%。三者比例分别为:34.89%、35.67%、29.44%，基本各占三分之一。
这种比例结构符合收入分配三分法原则，总体上是合适的。但在提问者收入水平较高的前提下，家庭负债与资产价值基本持平，说明家庭财务安排不科学，支出比较随意，应引起重视并加以改善。另外，整个支出中没有考虑保险，抗风险系数太低。
二。还款安排及相关建议根据现有数据静态计算，年余额12.56万，需要四年时间偿还50万贷款。因为王麻子希望尽快还清50万的借款，所以可以考虑将还款期限缩短到三年，以此为目标为家庭做好财务安排。
按照三年还清50万贷款的目标，平均每年还款16.67万元。与现有结余相比，年均资金缺口4.1万元。如果先还20万的有息贷款，第二年和第三年的资金缺口有望下降到3.3万元和3.1万元。三年总资金缺口10.5万元。
至于填补资金缺口的途径，无非是两个方面:
1.油门。支出中的投资支出不能减少，只能减少日常生活支出。假设每个月可以压缩1500元，三年可以增加资金余额54000元。还有5.1万元的缺口。
2.开源。我们开源的第一个目标是填补5.1万元的缺口，即三年内平均每月增加收入1417元。我觉得作为一个IT猛男，做点副业创收或者等着工资自然增长一般问题不大，应该很容易弥补这个缺口。所以也说明上面的安排是可行的。
另外，如果还款要求不是那么迫切，我建议现在就开始家庭保险的购买计划。因为保险开始越早越好，杠杆效应越大。具体保额一般控制在家庭收入的10%以内。这几年根据收入和家庭成员情况，每年可以花2万元左右为夫妻二人购买商业保险，以后家庭成员增加，债务减少后，保额还会进一步提高。
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