“花明天的钱，做今天的事”已经成为越来越多消费者的消费习惯。尤其是2015年6月10日，国务院常务会议决定将消费金融公司试点扩大至全国，这也释放出巨大的积极信号和政策红利。因此，消费金融也成为众多资本追逐的对象。2015年，微众银行、JD.COM、阿里、互联网金融平台等机构都高调进入消费金融领域。2016年，以消费金融为代表的网络金融零售领域无疑是一片巨大的蓝海，必将成为互联网金融平台厮杀的新战场。尤其是在行业高喊互联网金融“资产荒”的背景下，很多平台希望转型消费金融，或收购或控股电商平台，开始在自己的亩地上耕耘消费金融，消费金融成了一块香饽饽。但是这个蛋糕怎么吃呢？
消费金融产业链丰富，“四派”纷争。
消费金融在中国已经发展了八年多。最传统的方式，如捷信、白前、点拍侠等消费金融公司，通过与线下3C门店合作，为消费者提供电子产品(主要是电子产品)的分期付款服务。当然，一些商业银行已经推出了消费信贷产品，尹蓓、中国银行和兴业等中小银行设立的消费金融公司大多提供现金贷款。
以JD.COM白条、阿里柏华为代表的电商巨头。例如，消费者在JD.COM购物时可以申请最高15000元的个人贷款付款，他们可以选择两种不同的方式:延期付款最多30天，或分期付款3至24个月。此外还有“白条+”，可应用于租房、旅游等场景。
此外，P2P平台也加入了消费金融的“混战”。比如王猷、协众金融等平台已经开始深耕消费金融领域。比如最近上市的互联网金融平台“协众金融”，与跨境电商平台“摩登大道”合作，围绕白领奢侈品消费群体做分期业务。
但由于消费金融小额分散、相对抗周期的特点，很多互联网金融平台开始从之前的P2N模式布局向消费金融转型，比如有利网。此前，来自中小企业的资产在经济低迷时期高度集中，一旦逾期，由于大量贷款影响许多投资者，风险难以控制。
一切与生活相关的高消费，如出境游、婚庆、驾考、3C电子产品、高端培训、家装等，可以属于分期消费的范畴，为P2P平台提供了广泛的资产来源。
刺激消费需求进行金融消费。
在消费金融链条中，首先是消费需求的产生，然后是相关金融服务需求的产生。所以很多公司把消费金融的场景作为发展重点。场景金融就是让复杂的金融需求变得更加自然——将金融需求与各种场景融合，实现场景化、动态化的信息流，让风险定价更加精准。
事实上，场景化、消费化的金融需求具有更长的生命周期和用户粘性，这使得高冷的金融更加接地气，与消费需求结合才能迸发出火花。
消费金融最重要的是场景生活。韩子曾在采访京东金融消费金融事业部总经理许时认为，“当一个购买行为与场景紧密结合时，消费闭环会很快完成，所以现在我们在做一件事，就是融入场景”。比如京东金融的“旅游白条”，就嵌入了旅游的合作平台。
因为电商巨头天然具有粘性的消费场景，与之相比，互联网金融平台在这方面相对欠缺。为了解决这个问题，目前一些平台的做法是在平台上设置消费场景，比如美利金融的分期付款的思路，其实是在向传统电商的方向靠拢。但也有很多互联网金融平台与电商平台挂钩。如协众金融与跨境电商平台现代大道合作，可为消费者提供3000至30000元的预授信额度。
消费金融被业内看好的原因之一是风险可控，尤其是结合消费场景放贷。通过监控客户的购买过程，明确贷款意向，可以确认消费贷款人的贷款用途，避免贷款意向不明确，降低风险。所以，除了风险控制，消费金融发展的关键在于生活服务场景的构建，即如何更好的嵌入互联网金融和生活场景。
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