村镇银行虽然小，但在法律地位上与四大行和所有上市银行完全平等。设立村镇银行还需要工商执照，以及央行和银监会颁发的金融牌照。自然村镇银行也是可以合法吸收存款的银行，营业场所也挂着“存款保险”的牌子。中国现有各类村镇银行超过1651家。
村镇银行是怎么发展起来的？五年发展了1551家银行？村镇银行吸收的所有公众存款也参与了存款保护制度。这个制度可以保证，如果银行经营不善，银行被接管或清算，单个账户50万元以内的本息全额支付，超出部分按清算金额比例支付。然而，这似乎是一个保护存款人的严格制度设计。如果银行即使不清算也拒绝支付储户存款，该怎么办？
2017年，国家继续实施乡村振兴战略，同时提出构建普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫。在此背景下，村镇银行作为服务农村的创新金融机构，在全国各地纷纷成立。银行业构建了一个整体的多层次发展框架。过去有六家国家控股的商业银行，以及股份制银行、城市商业银行、农村商业银行和广泛的农村金融合作组织。最后，建立了一个乡村银行系统。
村镇银行法人治理结构薄弱，相对经营风险在全国比较大。根据最新的统计数据，村镇银行超过1651家。每家村镇银行都是独立的法人机构，表面上也有完善的三级法人治理结构，即股东会、董事会和管理层。他们的日常管理和其他银行一样。它们一方面按照公司治理结构进行公司化运作，另一方面接受央行和银监会的行政监管。特殊安排，为使村镇银行顺利发展，一般监管要求必须有大银行成为其主要股东，以指导和协助业务监管。
村镇银行服务地方金融，吸收各类存款，发放各类政策性和商业性小额贷款，服务地方农业经济。实际上，我国村镇银行的设计也借鉴了国外遍布全国的储蓄银行。那些地方储蓄银行吸收存款，向央行缴纳准备金，与大银行合作发放贷款赚取利差。事实上，他们在国外生存得很好。然而，这样一个金融创新的好想法在中国却逐渐出现了偏差。
1600多家村镇银行的数据，这几年越来越令人担忧。截至2021年二季度，共有122家村镇银行为高风险机构，约占银行业全部高风险机构的29%。而且村镇银行的不良率是所有银行业中最高的。2020年不良贷款率4%。国有银行不良率只有1%，股份制银行2%，城商行2%，农商行2.4%。
村镇银行的净资本比较少，很多村镇银行的实收资本只有5000万元，所以抗风险能力也很弱，公司治理能力也比较混乱，所以最近两年屡屡发生一些负面事件。2018年以来，村镇银行处罚相关信息约1500条。处罚原因包括违规经营、违反反洗钱法、内部制度不完善、跨区域贷款、违规销售代理保险产品等。
河南安徽的村镇银行事件对整个银行业的健康发展影响很大。然而，每个银行都必须吸收存款。只要存款金额足够高，就可以从存贷款利息差中获得收入，弥补亏损，继续经营。在这样的认识下，大家就明白了为什么村镇银行要想尽办法吸收存款，包括跨区域存款，包括互联网上的线上存款。但是吸收存款是要负责任的，不能极力否定储户存款的合法性。如果是，全国的村镇银行如何继续运营？
这次河南、安徽多家村镇银行拒绝网上存款客户支付，可能是村镇银行发展中爆发的最大负面安全事件。如果银行不愿意支付储户的存款，还能继续经营吗？同时，通过这次事件发现，很多村镇银行的背后，都被一些犯罪团伙所控制，成为他们犯罪和洗钱的工具。这进一步加剧了对村镇银行未来发展的隐忧。
如果这次不能妥善处理，河南、安徽多家村镇银行拒绝兑付网上存款客户事件。那么这1600多家村镇银行未来的生存将更加艰难。本来他们的定位一部分是储蓄银行的功能性质，但是现在储户的存款得不到保护，那谁还会去村镇银行存款？
目前，整个农村银行业的发展危机已经出现，而这正是河南安徽村镇银行处置的结果。如果储户最终被定义为非法集资案件的受害者，而村镇银行最终拒付，那么这场危机将波及所有村镇银行，甚至整个银行业。#河南村镇银行最新消息# #河南村镇银行#
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