今天我想谈谈我个人对信用卡审批原理和信用机制的理解，仅代表我个人的观点和想法。因为有些观点不太成熟，无法研究的那么深入，甚至可能会有很大的漏洞，所以不能成为大家申卡的核心依据。大家只是做个参考！
首先说一下信用卡审批流程。
这里有一张图，是之前网上流传的某银行信用卡审批流程图。它有一定的年份，但有一些核心流程值得学习和参考！
从这张图你大概能了解流程，因为银行是大银行，主要决策权在分行！我们还可以下推其他商业银行的流程，基本都是类似的流程，只是分行决策会变成总行决策！
第二，信贷发放机制
这个内容也是黑箱。每个银行的信贷机制都不一样。你无法理解每家银行是怎么授信的，以及它的核心算法和机制。所以我在这里只能称之为猜测！
我们来看一个早年获得某行的案例:
我们可以理解银行可能有两笔信贷！
1.系统最高信用额度(EOM通过，最高额度:XXX)
2.分行顶级授信，一般为省级分行(CDMS信用卡人民币限额:XXX)
相当于总行给的额度的一个参考，分行给的一个授信！当然，目前的情况可能会有所改变，只能作为参考！
这属于对一个授信过程的分析，大家都能看懂！
我理解的银行授信的原理是，会根据一些银行获得的数据进行审核、评估、打分，最后给出一个数值！
计算的维度应该有很多，比如:财产、收入、资质、所在城市的经济情况、征信、其他银行的信用情况等等！
在信贷审批过程中，我了解到银行会分三类处理申请人提交的资料。
1:不变数据
这种数据不能更改。如出生日期、性别、籍贯等。一般来说，女性得分高于男性。
2.限制性变更数据
这类数据会随着持卡人自身信用的变化而变化，但不会频繁变化。是授信审批最重要的考虑因素，主要包括工作单位、学历、收入、RV、本行或其他银行的金融资产、小额贷款等。
3.更改数据
这类数据随着持卡人的主动操作而变化。
比如:刷卡行为。即信用卡商户、刷卡金额、刷卡时间、信用卡号等。卡簧里流行的XX银行信用卡提现方式就属于这一类。通常由AI机器人来完成。
这三类数据中，前两类数据起决定性作用，是授信额度的主要依据，核心是第二类数据。你什么意思？刷卡属于第三类数据。在第一类和第二类数据不变的情况下，这是你提高信用的一种方式。想有更高的信用，关键其实是你的资质变了！
用白话来说就是:与其拼命刷卡，不如提升自己的资质！
三、信用卡申请被拒的一些原因！
1.内部和外部信用信息被拒绝。
在银行体系中，征信分为内部征信和外部征信。
内部征信，顾名思义，其实就是自己在银行的一些数据！包括客户信用卡、存款、理财、网银、个人贷款、小企业贷款等信息，以及银行内部的一些灰名单、黑名单数据。
外部征信也很好理解，就是外部知道的你的一些征信数据！包括专业市场数据库、社区居民数据库、各类商会及产业链数据库、法院网络信息、商业网点信息、央行征信系统信息等。比如人民银行、百家银行、第三方征信(芝麻信用、腾讯征信等。).
早些年，有人从一些银行申请贷款，不去人民银行征信。即使你在人民银行的征信是白条，你申请中信信用卡也很容易被拒。原因可能是你在银行还有其他贷款，导致你负债率高，所以申请失败。这是内部信用拒绝！
人们常说的“征信”，就是所谓的外部征信。很多人只知道央行征信，其实不然。你所有的数据库都能找到，不过要花一点钱。而银行所说的信用卡信用评级标准并不符合准入标准，一般指的是外部信用。所谓分数的构成和标准是银行的核心，内部人士可能并不完全清楚，这也是最神秘的部分。
如果触发了一些设定的拒绝规则，那么信用检查就不会通过，有可能直接被拒绝！
信用查询被拒的原因也有很多！可能是逾期，债务问题，多行多贷，查询记录太多，也可能是网贷等其他原因！所以，保护好自己的信用数据非常重要。
2.涉嫌诈骗被拒。
很好理解，你填写的数据和银行得到的数据不一样，存在不真实的情况。要么是银行主动核实，要么是严重错配，触发某种退出机制直接拒绝！
所以为什么有的人伪造信用卡的资质信息，在银行内部审核发现问题的时候，即使造假，也一定会被拒。当然，如果银行没有你的相关数据，或者在一些特殊情况下，你填写的信息不真实，可能会给你办卡！但是现在大数据这么厉害，这种包装的效果会越来越差！
3.灰色/黑名单拒绝
很好理解，就是你上了银行的灰色/黑名单。你之前的一些行为被记录下来，进入了银行的特别名单。原因很多，可能是大量TX被记录，严重逾期，征信记录严重问题，银行的漏洞都被打上了，比如最近流行的万能退钱！此前工行的漏洞取款拒绝被追回！可能会被录下来！
4、职业和行业不符合信用投资被拒。
你的工作和行业其实是银行审核的一部分，而且很重要！比如金融业、房地产、高风险行业，甚至一些不稳定的服务业都是银行拒签的对象。比如采矿业是高风险行业，工作性质危险，银行要承担这些人的风险。对于银行来说，风险是重中之重。
5.矛盾的信息无法核实和拒绝。
这里的矛盾指的是信息的不对称，其实就是信息上的一些错误，经过对比后被拒绝！
比如在填写工作单位时，需要填写工作单位的职位、入职时间、电话。银行回电时，接听人回答的信息与你填写的信息矛盾不对称，导致办卡被拒。
6.拒绝了多个信用额度和超额信用额度。
这个很好理解，就是其他银行的信用总额太高，拒绝了太多的信用、信用卡等贷款产品！
等等这些！我一时举不出更多的例子！
花了很长时间整理总结，虽然写了几千字，但是很多都是我个人的理解和对他自己说法的借鉴，有很多不准确的地方。今天只有他整理出来和大家分享。希望大家可以补充一下！谢谢大家！
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